Реструктуризация долга в МФО

Реструктуризация долга в МФО

11 марта 2024
Автор: Роман Родин
Время чтения: 8 минут
0 комментарий

Суть микрофинансирования – предоставление краткосрочных займов относительно небольшого размера. Чаще всего договоры заключаются с гражданами, которым срочно требуются деньги «до зарплаты». Несколько тысяч рублей могут выручить в сложный момент, но часто микрозаймы становятся настоящей финансовой ловушкой. Оформляя несколько, заемщик теряет контроль и уже не может вернуть долги.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы, вызванной оформлением микрозаймов. Один из эффективных – реструктуризация. Разберемся, что это такое и как ее применить.

Почему микрозаймы так распространены

Заем в микрофинансовой компании предоставляется на менее выгодных условиях в сравнении с банковскими кредитами. Несмотря на законодательное ограничение процентной ставки до 0,8% в сутки (часть 23 статьи 5 ФЗ-353), а также максимальной суммы долга с процентами до 130% (часть 24 статьи 5 ФЗ-353), договор все равно остается сложным к исполнению.

Микрофинансирование остается привлекательным по ряду причин:

  • Быстрое оформление. Особенно актуально, когда деньги нужны срочно. Есть возможность получить средства без визита в офис займодавца (онлайн).
  • Минимальные требования к заемщику. Чаще всего не проверяется кредитная история и уровень дохода.
  • Множество акций, дополнительных программ, существенно улучшающих положение заемщика. Например, льготный период. Если вернуть деньги в течение нескольких дней, проценты не будут начисляться вовсе или будут меньше.

При правильном использовании, заем в МФО может стать удобным инструментом для решения срочных задач. Взять несколько тысяч для внезапно понадобившегося ремонта или покупки лекарств и переплатить за неделю-две 10-15% – предложение удобное. Но ошибки в планировании или вновь возникающие финансовые проблемы могут выбить из колеи.

В итоге должник оформляет новый договор, а затем еще и еще. Чтобы закрыть старый он вновь берет деньги. Как результат – несколько одновременно действующих обязательств, погасить которые обычным способом уже не представляется возможным. В таком случае и может помочь реструктуризация.

Понятие реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий договора. Стороны подписывают дополнительное соглашение, вносящее коррективы. Чаще всего это касается следующего:

  • Изменение процентной ставки. Например, договор был оформлен, когда максимальный процент составлял 1 в сутки, поэтому компания согласилась снизить его до нового предела в 0,8.
  • Увеличения срока договора. Это «растянет» обязательство, что в итоге уменьшит ежемесячный платеж. В итоге должник заплатит больше, но сможет рациональнее распределить ресурсы.
  • Списание штрафных санкций. Кредитор может пойти на такой шаг, чтобы исключить невозможность исполнения обязательства должником. Он заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал платить.

МФО идут на уступки, чтобы получить с должника деньги. Они часто соглашаются на некоторые послабления. Главная задача – убедить заемщика платить. Задача МФО «в идеале» – выстроить взаимодействие так, чтобы должник постепенно вносил проценты, не погашая основной долг. Но это, по сути, ловушка, на которую ведутся многие в надежде избавиться от микрозаймов.

В соответствии с ФЗ-353 (часть 24 статьи 5), предельный размер начисляемых процентов, штрафов и иных сумм не должен превышать 130%. Но многие МФО продолжают взыскивать с должников деньги, невзирая на достижение лимита. Ведь данный лимит «доказать» можно только в судебном порядке, обосновав, что значительная часть долга уже выплачена.

Они понимают, что при взыскании денег через суд, часть требования будет отклонена. Поэтому любыми способами убеждают заемщиков вносить проценты, пусть и с некоторыми уступками.

Узнайте больше о том, как быстро закрыть займы. Смотрите видео ниже!

Так ли выгодна реструктуризация в МФО

Данный механизм может быть выгоден при правильном использовании. Сначала нужно внимательно оценить риски и преимущества:

  • Кредитная история не будет испорчена. Наличие большого количества микрозаймов оценивается банками в качестве негативного фактора. А просрочки по ним вовсе исключат возможность оформления выгодного кредита. Но 1-2 подобных договора, выплаченных без нарушений, не ухудшат ситуацию. А реструктуризация поможет избежать задержек.
  • Микрофинансовая компания будет начислять проценты до полной выплаты долга. Это может привести к тому, что переплата будет существенной. Полезным будет узнать, как оплатить займ без процентов.

Лучший вариант – закрывать микрозаймы полностью. Долгая пролонгация приведет только к большой переплате. Но в ряде случаев разовая реструктуризация может помочь пережить сложный период и улучшить финансовое положение.

Альтернативы реструктуризации в МФО

МФО вправе отказать в оформлении реструктуризации. Такой договор не является обязанностью, но на практике многие компании идут навстречу должнику, так как им самим выгоден такой вариант.

Первая альтернатива реструктуризации – оформление кредитных каникул. МФО обязаны оформить их в следующих случаях:

  • Гражданин, в том числе имеющий статус ИП, оказался в сложном положении с марта 2022 года до конца 2023 года (статья 6 ФЗ-106).
  • Заемщик или член его семьи был мобилизован для участия в СВО (ФЗ-377).

Новый закон, предусматривающий более широкие возможности о предоставлении кредитных каникул, был подписан Президентом РФ еще в 2023 году. Его текст предусматривает, что граждане могут оформить указанный механизм в отношении одного договора по разу по причинам снижения дохода и ущерба в результате ЧС.

Еще одна альтернатива – оформление рефинансирования в банке. Это позволит закрыть сразу несколько договоров, выплачивая в итоге один кредит на более выгодных условиях. Но возникают некоторые трудности:

  • Банки редко оформляют рефинансирование в отношении микрозаймов.
  • При плохой кредитной истории банк вправе отказать в оформлении договора.

Можно оформить потребительский кредит с целью закрытия нескольких микрозаймов. К такому варианту следует подходить осторожно. Во-первых, необходимо убедиться в закрытии всех обязательств перед МФО (обязательно взять справки об отсутствии задолженности). Во-вторых, следует внимательно оценить условия новой сделки, так как при плохой КИ ставка будет высокой.

Как договориться с МФО о реструктуризации

Заставить микрокредитную компанию изменить условия договора не получится. Она может заключить такой договор исключительно добровольно.

Чтобы применить механизм, нужно подать займодавцу заявление. В нем нужно указать:

  • Данные заемщика;
  • Сведения об имеющихся обязательствах;
  • Размер долга с процентами;
  • Обстоятельства, которые привели к невозможности выплат в соответствии с графиком.

Дополнительно стоит указать, почему договор следует заключить. Например, что ранее заявитель регулярно исполнял обязательства, но в связи со сложными обстоятельствами не может продолжать это делать на прежних условиях.

Решение будет приниматься индивидуально. МФО часто идут навстречу должникам, особенно добросовестным.

В заключение

Механизм реструктуризации может быть полезен и в отношении микрозаймов. Он предполагает изменение условий договора, как правило – процентной ставки, сроков, размера штрафов. В итоге должник платит меньше или растягивает срок обязательства, что позволяет избежать просрочек. При добросовестном исполнении обновленной сделки МФО тоже оказывается в плюсе, так как заемщик продолжает выплачивать долг.

Если же добиться встречных действий от МФО не удалось, то самое время задуматься о списании долга путем банкротства. Оставьте заявку в форме ниже и мы вместе постараемся разобраться с вашей проблемой! Бесплатная консультация ни к чему не обязывает, а по ее итогам вы будете точно знать – можете ли вы списать свои долги или же нет.

Бесплатная консультация ни к чему не обязывает
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете сможете ли списать долг через банкротство
Этот сайт защищен с помощью reCAPTCHA, и к нему применяются Политика конфиденциальности и Условия предоставления услуг Google.
Голосов: 0
Поделиться публикацией
«Моя задача – рассказать Вам про списание долгов ВСЕ! Чтобы, опираясь на эту информацию, вы смогли принять единственно верное решение. Миссия компании и моя - избавить от долгов как можно больше наших соотечественников»
Автор статьи: Роман Родин
Комментарии 0
Добавить комментарий
Ссылки по теме
Нужна помощь? Получите бесплатную консультацию!
Нужна помощь?
Получите бесплатную консультацию!
Этот сайт защищен с помощью reCAPTCHA, и к нему применяются Политика конфиденциальности и Условия предоставления услуг Google.

youtube

позвонить

whatsapp

telegram