Автор: 
Суть микрофинансирования – предоставление краткосрочных займов относительно небольшого размера. Чаще всего договоры заключаются с гражданами, которым срочно требуются деньги «до зарплаты». Несколько тысяч рублей могут выручить в сложный момент, но часто микрозаймы становятся настоящей финансовой ловушкой. Оформляя несколько, заемщик теряет контроль и уже не может вернуть долги.
Есть несколько способов выбраться из долговой ямы, вызванной оформлением микрозаймов. Один из эффективных – реструктуризация. Разберемся, что это такое и как ее применить.
Содержание:
Почему микрозаймы так распространены
Заем в микрофинансовой компании предоставляется на менее выгодных условиях в сравнении с банковскими кредитами. Несмотря на законодательное ограничение процентной ставки до 0,8% в сутки (часть 23 статьи 5 ФЗ-353), а также максимальной суммы долга с процентами до 130% (часть 24 статьи 5 ФЗ-353), договор все равно остается сложным к исполнению.
Микрофинансирование остается привлекательным по ряду причин:
- Быстрое оформление. Особенно актуально, когда деньги нужны срочно. Есть возможность получить средства без визита в офис займодавца (онлайн).
- Минимальные требования к заемщику. Чаще всего не проверяется кредитная история и уровень дохода.
- Множество акций, дополнительных программ, существенно улучшающих положение заемщика. Например, льготный период. Если вернуть деньги в течение нескольких дней, проценты не будут начисляться вовсе или будут меньше.
При правильном использовании, заем в МФО может стать удобным инструментом для решения срочных задач. Взять несколько тысяч для внезапно понадобившегося ремонта или покупки лекарств и переплатить за неделю-две 10-15% – предложение удобное. Но ошибки в планировании или вновь возникающие финансовые проблемы могут выбить из колеи.
В итоге должник оформляет новый договор, а затем еще и еще. Чтобы закрыть старый он вновь берет деньги. Как результат – несколько одновременно действующих обязательств, погасить которые обычным способом уже не представляется возможным. В таком случае и может помочь реструктуризация.
Понятие реструктуризации
Реструктуризация – это изменение условий договора. Стороны подписывают дополнительное соглашение, вносящее коррективы. Чаще всего это касается следующего:
- Изменение процентной ставки. Например, договор был оформлен, когда максимальный процент составлял 1 в сутки, поэтому компания согласилась снизить его до нового предела в 0,8.
- Увеличения срока договора. Это «растянет» обязательство, что в итоге уменьшит ежемесячный платеж. В итоге должник заплатит больше, но сможет рациональнее распределить ресурсы.
- Списание штрафных санкций. Кредитор может пойти на такой шаг, чтобы исключить невозможность исполнения обязательства должником. Он заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал платить.
МФО идут на уступки, чтобы получить с должника деньги. Они часто соглашаются на некоторые послабления. Главная задача – убедить заемщика платить. Задача МФО «в идеале» – выстроить взаимодействие так, чтобы должник постепенно вносил проценты, не погашая основной долг. Но это, по сути, ловушка, на которую ведутся многие в надежде избавиться от микрозаймов.
В соответствии с ФЗ-353 (часть 24 статьи 5), предельный размер начисляемых процентов, штрафов и иных сумм не должен превышать 130%. Но многие МФО продолжают взыскивать с должников деньги, невзирая на достижение лимита. Ведь данный лимит «доказать» можно только в судебном порядке, обосновав, что значительная часть долга уже выплачена.
Они понимают, что при взыскании денег через суд, часть требования будет отклонена. Поэтому любыми способами убеждают заемщиков вносить проценты, пусть и с некоторыми уступками.
Узнайте больше о том, как быстро закрыть займы. Смотрите видео ниже!
Так ли выгодна реструктуризация в МФО
Данный механизм может быть выгоден при правильном использовании. Сначала нужно внимательно оценить риски и преимущества:
- Кредитная история не будет испорчена. Наличие большого количества микрозаймов оценивается банками в качестве негативного фактора. А просрочки по ним вовсе исключат возможность оформления выгодного кредита. Но 1-2 подобных договора, выплаченных без нарушений, не ухудшат ситуацию. А реструктуризация поможет избежать задержек.
- Микрофинансовая компания будет начислять проценты до полной выплаты долга. Это может привести к тому, что переплата будет существенной. Полезным будет узнать, как оплатить займ без процентов.
Лучший вариант – закрывать микрозаймы полностью. Долгая пролонгация приведет только к большой переплате. Но в ряде случаев разовая реструктуризация может помочь пережить сложный период и улучшить финансовое положение.
Альтернативы реструктуризации в МФО
МФО вправе отказать в оформлении реструктуризации. Такой договор не является обязанностью, но на практике многие компании идут навстречу должнику, так как им самим выгоден такой вариант.
Первая альтернатива реструктуризации – оформление кредитных каникул. МФО обязаны оформить их в следующих случаях:
- Гражданин, в том числе имеющий статус ИП, оказался в сложном положении с марта 2022 года до конца 2023 года (статья 6 ФЗ-106).
- Заемщик или член его семьи был мобилизован для участия в СВО (ФЗ-377). Кстати, читайте о том, списывают ли долги участникам спецоперации на Украине.
Новый закон, предусматривающий более широкие возможности о предоставлении кредитных каникул, был подписан Президентом РФ еще в 2023 году. Его текст предусматривает, что граждане могут оформить указанный механизм в отношении одного договора по разу по причинам снижения дохода и ущерба в результате ЧС.
Еще одна альтернатива – оформление рефинансирования в банке. Многие не знают, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием. Рефинансирование позволяет закрыть сразу несколько договоров, выплачивая в итоге один кредит на более выгодных условиях. Но возникают некоторые трудности:
- Банки редко оформляют рефинансирование в отношении микрозаймов.
- При плохой кредитной истории банк вправе отказать в оформлении договора.
Можно оформить потребительский кредит с целью закрытия нескольких микрозаймов. К такому варианту следует подходить осторожно. Во-первых, необходимо убедиться в закрытии всех обязательств перед МФО (обязательно взять справки об отсутствии задолженности). Во-вторых, следует внимательно оценить условия новой сделки, так как при плохой КИ ставка будет высокой.
Как договориться с МФО о реструктуризации
Заставить микрокредитную компанию изменить условия договора не получится. Она может заключить такой договор исключительно добровольно.
Чтобы применить механизм, нужно подать займодавцу заявление. В нем нужно указать:
- Данные заемщика;
- Сведения об имеющихся обязательствах;
- Размер долга с процентами;
- Обстоятельства, которые привели к невозможности выплат в соответствии с графиком.
Дополнительно стоит указать, почему договор следует заключить. Например, что ранее заявитель регулярно исполнял обязательства, но в связи со сложными обстоятельствами не может продолжать это делать на прежних условиях.
Решение будет приниматься индивидуально. МФО часто идут навстречу должникам, особенно добросовестным.
В заключение
Механизм реструктуризации может быть полезен и в отношении микрозаймов. Он предполагает изменение условий договора, как правило – процентной ставки, сроков, размера штрафов. В итоге должник платит меньше или растягивает срок обязательства, что позволяет избежать просрочек. При добросовестном исполнении обновленной сделки МФО тоже оказывается в плюсе, так как заемщик продолжает выплачивать долг.
Если же добиться встречных действий от МФО не удалось, то самое время задуматься о списании долга путем банкротства. Оставьте заявку в форме ниже и мы вместе постараемся разобраться с вашей проблемой! Бесплатная консультация ни к чему не обязывает, а по ее итогам вы будете точно знать – можете ли вы списать свои долги или же нет.
