Как избавиться от микрозайма?

Микрозаймы – это доступный способ взять деньги в долг. В отличие от банковских организаций, получить заемные средства в МФО на порядок проще. Не  нужно ни заверенных документов о доходах, ни каких-либо дополнительных условий. Просто более-менее приличная кредитная история без злостных просрочек. Но и избавиться от микрозайма сложнее в случае наступления каких-либо проблем, чем от потребительского кредита.

После первой просрочки штрафные санкции начинают расти как снежный ком, вместе с процентами составляя максимум 150% свыше основной суммы долга. Вопрос о том, как избавиться от микрозайма начинает мучить должника каждый день по мере увеличения задолженности…

Но есть несколько нюансов, как делать это законно и без лишних финансовых потерь.

Содержание

1. Микрозаймы в МФО: опасности и особенности
2. Последствия просрочки
3. Чем опасно уклонение от выплаты долга по микрозайму
4. Как избавиться от микрозайма: советы юриста
5. Законное избавление от долга по микрозайму
6. Погашение долга
7. Банкротство как способ избавиться от микрозайма

Микрозаймы в МФО: опасности и особенности 

МФО – это микрофинансовые организации, деятельность которых регулируется ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Получить заем просто при соблюдении основных условий:

• совершеннолетний возраст;

• дееспособность гражданина;

• гражданство РФ;

• наличие паспорта.

В большинстве МФО этих требований достаточно. Но некоторые из них могут предъявлять дополнительные требования. Например, перед решением о выдаче займа изучат кредитую историю и в зависимости от собственной финансовой политики примут окончательное решение.

Подчас качество кредитной истории является основанием для увеличения или снижения процентной ставки по займу. Чем добросовестнее и «качественнее» заемщик – тем ниже ему может быть предложена процентная ставка.

Важно: К выбору МФО стоит подойти внимательно. Перед заключение договора стоит изучить условия предоставления займа в конкретной организации и проверить, действительно ли она входит в государственный реестр микрофинансовых организаций. Это гарантия юридической безопасности сделки и защита от явных злоупотреблений и мошенничества.

Перед принятием решения об обращение в МФО стоит также объективно оценить свои финансовые возможности и способность выплатить долг. А лучше не связываться с МФО при нестабильной финансовой ситуации.

Последствия просрочки

Просрочка платежа – законный повод для МФО ввести штрафные санкции против должника.

Важно. Максимальный процент по займу в день в 2022 году – 1 %.При этом процент этот может начисляться только в пределах действия договора займа. 

После его истечения и даже при наличии непогашенного долга начисляться могут лишь штрафные санкции, прописанные в договоре или же по правилам ГК РФ.

Согласно статье 12.1 ФЗ № 151 микрофинансовые организации вправе начислять заемщику неустойку на не погашенную часть суммы основного долга. Но размер неустойки ограничен. Ее максимальный размер зависит от даты получения займа.

Перечень ограничений на пени за задолженность по финансовым обязательствам перед МФО:

Согласно этому все займы, полученные после 1 января 2022 сроком до одного года, подразумевают максимальный размер штрафных санкций не более, чем в 1,5 от суммы долга, которую заемщик еще не погасил.

• Пример 1. Гражданин взял 20 000 р. в заем у МФО, но не внес ни одного платежа. Максимальный размер неустойки составит (20 000 х 1,5) = 30 000 р. Вместе с суммой основного долга должник заплатит 50 000 р.

• Пример 2. Гражданин оформил займ на сумму 50 000 р. Он внес несколько платежей и его долг теперь 10 000 р. После платить он перестал. Но неустойка будет начислять не на общую сумму займа, а только на 10 000 р. (10 000 х 1,5) = 15 000 р. Общая сумма долга – 25 000 р.

Судебная практика в части взыскания неустойки стабильна. Излишне начисленные суммы подлежат списанию судом, а вот рассчитанные по указанным выше правилам штрафные санкции взыскиваются в полном объеме.

Например, гражданское дело 2-1617/2020 Ленинского районного суда г. Чебоксары. Коллекторская фирма, приобретя право требования по долгу ответчика перед МФК, требовала взыскать 25 000 руб. основного долга и  75 000 рублей процентов, а также пени в размере 3.5 тыс. рублей. Суд снизил сумму начисленных процентов до 33.4 тыс. рублей, указав, что расчет произведен в нарушение положений закона и договора. 

Если у вас есть проблемы с долгами - задайте вопрос нашему юристу! Предварительная консультация всегда бесплатна.

Чем опасно уклонение от выплаты долга по микрозайму

Уклонение от выплаты долга по микрозаймам грозит рядом санкций, которые будут применены к должнику.

Их можно условно разделить на 3 группы:

1. Досудебное урегулирование вопроса с множеством звонков, сообщений, писем.

2. Продажа долга коллекторским компаниям .

3. Судебное взыскание долга с последующим арестом счетов, имущества, возбуждением исполнительного производства.

На первом этапе одна из сторон может попробовать урегулировать дело мирным путём. В этом случае должнику желательно обратиться в МФО самостоятельно. Возможно, удастся договориться об увеличении срока платежа или предоставлении отсрочки. Все зависит от суммы долга, времени просрочки и финансовой политики МФО.

На заметку. Наиболее распространённый сценарий – продажа долга коллекторам. Микрофинансовой организации это выгодно. Она избавляется от всех сопутствующих сложностей, связанных с выбиванием долга. Но как правило, не все коллекторские компании действуют по закону. В случае нарушения ими прав и интересов заемщика стоит обратиться в прокуратуру с соответствующей жалобой, а если это не поможет – то в суд.

К третьему способу микрофинансовой организации прибегают реже – обращение за судебной защитой. Однако и это не исключение.

Важно. В судебном порядке в большинстве случаев суд принимает сторону микрофинансовой организации, если нет явных признаков мошенничества третьих лиц с последующим оформлением займа на чужое имя.

При невыполнении должником обязательств согласно судебному приказу, дело будет передано судебным приставам.

После вынесения судебного приказа (судебного решения) и отказа должника закрыть долг в добровольном порядке, могут быть наложены следующие виды ограничений:

• арест имущества должника;

• арест и ограничение снятия денежных средств с банковских счетов и карт;

• судебное взыскание на залог (если им обеспечен микрозайм) или иное имущество.

Как избавиться от микрозайма: советы юриста

В видео ниже наш юрист рассказывает о нюансах избавления от микрозайма и дает советы о том, как избежать неблагоприятных последствий из-за неуплаты займа.

Смотрите видео и не забывайте подписываться на наш канал на YouTube и в Телеграм.

Рекомендовано к прочтению:

• Какие МФО подают в суд в 2022 году

• Что будет, если не платить микрозайм?

• Какие банки не сотрудничают с приставами?

Законное избавление от долга

Самый надёжный способ избавиться от микрозайма законно – выплатить долговые обязательства полностью и желательно в срок. Стоит учитывать, что при частичном погашении долга, штрафные санкции продолжат начисляться, если долг не будет полностью погашен. Мелкие платежи в нарушение графика погашения отнюдь н уменьшают сумму долга, а лишь покрывают текущие проценты, при этом сумма их продолжает накапливаться или сохраняться в пределах допустимого лимита.

1. Истечение срока исковой давности. В отношении долговых обязательств микрозайма в МФО стоит помнить, что срок исковой давности составляет три года. По истечении этого срока, организация не сможет предъявить требования должнику. Весь это период не должно поступать платежей от должника, а сам он не должен выходить на контакт с банком. Однако на практике редко МФО пропускает этот срок.

2. Банкротство. Единственный способ, который может быть эффективен в крайнем случае – банкротство. Его может оформить физическое лицо с общей суммой долга от 300 000 руб. Банкротство предполагает назначение финансово управляющего и ряда расходов на оплату его услуг и услуг юриста. При наличии физического имущества оно может быть реализовано в счёт погашения долга.

Это законные способы, которые можно применить при погашении микрозайма. Но стоит помнить, что самый надёжный – выплатить долг полностью. Если нет денег в настоящий момент, можно обратиться в МФО для рефинансирования или реструктуризации долга.

Погашение долга

Погашение долга не обязательно должно происходить по классическому сценарию – единовременная выплата всей суммы. Хотя это способ наиболее предпочтительный. Есть несколько альтернативных вариантов, которые в итоге позволят полностью погасить все принятые на себя обязательства по микрозайму.

Через погашение можно избавиться от займа тремя основными способами:

1. Рефинансирование. Рефинансировать свой долг можно в другом банке или МФО, открыв новый кредит на более приемлемых условиях. Но в этом случае долг не исчезнет полностью, он рефинансируется на других условиях. У должника снизится финансовая нагрузка. Логичнее всего оформлять кредит, но делать это стоит ДО просрочки в МФО – ведь иначе кредитная история будет испорчена и вы не сможете получить кредит.

2. Реструктуризация долга. Реструктуризация долга предполагает пересмотр графика платежей, составление нового в индивидуальном порядке по заявлению должника. Однако не все МФО предоставляют такую возможность. Дополнительно можно отсрочить платёж, если нет возможности погасить его прямо сейчас. Но на долгий срок рассчитывать не стоит. Обычно кредитор дает максимальную отсрочку на три месяца. Все что больше – исключение.

3.  Пролонгация. Пролонгация предполагает увеличение срока долговых обязательств и вместе с тем уменьшение ежемесячных платежей. Но итоговая сумма, которую выплатит должник, будет больше. Поскольку увеличиться процентная нагрузка. Чаще всего для продления займа нужно уплатить набежавшие проценты, после чего срок погашения продляется.

Многие ошибочно полагают, что эти организации работают нелегально. Однако это заблуждение. Они входят в специализированный реестр, регулируемый государством. Но вот условия такого займа напоминают ростовщические, особенно когда у заёмщика нет понимания об источниках возврата кредитного долга.

Важно. Чтобы не столкнуться с трудностями при взаимодействии с такими организациями нужно здраво оценить все риски и свои финансовые возможности. Поскольку в отличие от банков, в МФО большая процентная ставка. Её максимальный размер в год не должен превышать 365 %. Если начислено выше – это весомый повод обратиться в суд. Лишние начисления будут списаны судом.

Банкротство как способ избавиться от микрозайма

Банкротство – решит вашу проблему! Если помимо микрозайма у вас масса других долгов – банкротство физических лиц позволит избавиться от них в судебном порядке. В ином случае рассмотрите вариант бесплатного банкротства через МФЦ.

Как быть в каждом случае – подскажут наши юристы. Оставьте свою заявку на получение консультации или звоните нашим специалистам прямо сейчас.