Автор: 
Ранее оформленный кредит может стать непосильным. Просрочка исполнения обязательства приведет к ухудшению кредитной истории, начислению штрафных санкций, применению мер принудительного взыскания.
Чтобы избежать негативных последствий, можно использовать механизмы реструктуризации и рефинансирования. Заемщики часто путают эти термины. Разберемся, чем они отличаются и в каких случаях применяются.
Содержание:
Рефинансирование. Понятие и особенности
Под рефинансированием понимается оформление нового кредитного обязательства с одновременным закрытием старого. То есть это по сути перекредитование – оформление нового кредита для целей погашения старого.
Есть два варианта:
- Обратиться в тот же банк, в котором было ранее оформлен договор. Например, если снизилась процентная ставка, появились льготные условия на новые обязательства.
- Подать заявку в другую кредитную организацию. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования по приемлемым условиям.
При наличии нескольких обязательств, их можно закрыть оформлением одного нового. Вносить один ежемесячный платеж гораздо проще и удобнее, чем несколько. В случае возникновения сложной ситуации, договориться с единственным кредитором также будет легче.
К дополнительным преимуществам процедуры рефинансирования относят:
- Ежемесячный платеж может быть уменьшен, если новое обязательство будет оформлено по более низкой ставке или растянуто на длительный срок.
- Отслеживание одного обязательства проще, чем нескольких.
- Перекредитование может спасти кредитную историю, так как будет исключена просрочка по нескольким старым договорам.
- Новый кредит может быть выдан на сумму больше, чем старые обязательства. Это позволит получить свободные деньги на решение важных задач.
При этом у процедуры есть и некоторые минусы, которые стоит учитывать при оформлении договора:
- Если часть платежей по старому договору не погашены, то есть имеются просрочки, новый кредитор может отказать в выдаче средств.
- Не всегда можно перекредитовать новое обязательство, оформленное полгода и менее назад.
- Не всегда новый кредитор предлагает более выгодные условия. Это будет зависеть от множества факторов, в том числе – кредитной истории.
Перед оформлением договора следует сделать расчет, действительно ли рефинансирование выгодно или лучше рассмотреть другие способы решения финансовых проблем.
Разновидности рефинансирования
Условно рефинансирование можно разделить на несколько видов:
- Закрытие нескольких обязательств при оформлении одного нового.
- Оформление нового договора под меньший процент с целью уменьшения расходов.
- Получение кредита в большем размере. В итоге заемщик закрывает старые кредиты и дополнительно имеет свободные деньги, которые может расходовать, как посчитает нужным.
Разделение условное, разновидности могут быть объединены. Например, новый договор может быть использован для закрытия всех старых, при этом у заемщика остается некая сумма на руках.
Узнайте, что категорически нельзя делать при просрочках. Смотрите видео ниже:
Понятие и особенности реструктуризации
Реструктуризация – это изменение условий договора. Ранее оформленный договор не закрывается, к нему лишь оформляется дополнительное соглашение.
Реструктуризация применяется, если заемщик теряет возможность исполнить условия ранее оформленного договора. Например, при наступлении следующих причин:
- Сокращение на работе или уменьшение ежемесячного дохода по иной причине.
- Рождение ребенка.
- Болезнь заемщика или члена его семьи.
Механизм может быть применен, если изначальный договор был оформлен в иностранной валюте и в итоге курс существенно вырос. Перечень не исчерпывающий – могут быть рассмотрены и другие основания.
Чтобы заключить такое соглашение, нужно обратиться в тот же банк, в котором оформлен договор. Кредитор рассмотрит заявку, рассмотрит причины, названные заявителем в качестве основания для корректировки условий.
Среди основных преимуществ реструктуризации:
- Позволяет недопустить просрочку исполнения обязательства и применения штрафных санкций.
- Может быть оформлена даже при наличии просрочки.
Также следует учесть и минусы:
- Оформить можно только в том же банке, в котором имеется кредит.
- Необходимо предоставить в банк доказательство оснований, причин для применения. Например, подтверждение факта сокращения на работе.
- Отражается на кредитной истории.
При применении данного механизма чаще всего либо уменьшается процентная ставка, либо увеличивается срок договора. В первом случае общие расходы заемщика уменьшаются. Во втором они вырастут, но ежемесячный платеж будет меньше.
Виды реструктуризации
На практике чаще всего применяются следующие разновидности:
- Уменьшение ставки;
- Увеличение срока займа;
- Изменение валюты договора;
- Списание штрафов или части процентов.
Дополнительное соглашение так или иначе меняет структуру изначального договора. В этом и заключается его суть.
Отличия рефинансирования от реструктуризации
Оба вида соглашений применяются, чтобы избежать просрочек, применения штрафных санкций. Но между договорами есть существенные отличия.
| Реструктуризация | Рефинансирование |
|---|---|
| Оформляется в том же банке, в котором был взят кредит. | Может оформляться как в той же кредитной организации, так и в другой. |
| Договор продолжает действовать, но к нему оформляется доп. соглашение. | Старый договор закрывается, оформляется новый. |
| Меняются условия одного договора. | Может быть закрыто сразу несколько обязательств. |
| Дополнительное соглашение не всегда делает условия договора выгоднее. | Условия нового договора, как правило, выгоднее старого. |
Рефинансирование – это закрытие старого обязательства, взамен которого заключается новое. Реструктуризация – это изменение условий ранее оформленного договора.
И рефинансирование, и реструктуризация фактически меняют положение должника. Но в первом случае он оформляет новый договор, а во втором – меняет условия старого. Так или иначе, каждый вариант помогает избежать применения негативных последствий, например, начисления неустойки и штрафов.
Главное – внимательно анализировать условия подписываемых соглашений, оценивать их выгоду и практичность.
В случаях же, когда банки отказывают в рефинансировании или реструктуризации долга, у должника остается лишь один выход – банкротство и честное, законное списание долгов.
Оставьте свою заявку ниже и мы вместе разберемся с вашей ситуацией. Консультация полностью бесплатна.
