Автор: 
Когда долги начинают давить, а ежемесячные платежи съедают большую часть дохода заемщика, важно найти способ облегчить финансовую нагрузку. Два популярных решения — рефинансирование и реструктуризация кредита. Но в чем разница между ними? Что выгоднее и как можно выбрать подходящий вариант? Давайте разберемся.
Содержание:
Что такое рефинансирование?
Представьте: у вас несколько займов с разными процентными ставками и сроками погашения. Рефинансирование – это как взять один новый кредит, чтобы закрыть все старые. Вы получаете один платеж, обычно с более низкой процентной ставкой, что существенно уменьшает общую сумму переплаты и ежемесячную нагрузку. Это как собрать пазл из множества мелких кусочков в одну большую, более удобную картинку.
При рефинансировании займа вы, по сути, оформляете обновленный кредитный договор. Банк оценивает вашу платежеспособность, кредитную историю и предлагает свои условия. Если ваша кредитная история безупречна, и вы можете подтвердить стабильный доход, вероятность одобрения высока. В итоге вы получаете более комфортные условия, а снижение процентной ставки – приятный бонус.
Рефинансирование займа может быть выгодно по нескольким причинам:
- Уменьшение ежемесячных платежей. Перекредитование позволяет снизить ежемесячную нагрузку, например, увеличив срок кредитования. Это особенно актуально при высоких платежах и коротком сроке действующего договора с банком.
- Досрочное погашение. Кредитный калькулятор поможет заемщику оценить его целесообразность.
- Выгода от изменения рыночной конъюнктуры. Снижение процентных ставок по займу или улучшение условий кредитования — хороший повод для процедуры, даже при комфортных текущих платежах.
- Получение дополнительных средств. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования с одновременной выдачей наличных.
- Объединение нескольких кредитов. Данная процедура позволяет объединить несколько небольших займов в один, что упрощает управление долгом.
Однако, лучше заранее узнать все подводные камни рефинансирования кредита. Банки тщательно оценивают платежеспособность и кредитную историю заемщика. Кроме того, необходимо учитывать дополнительные комиссии и расходы, связанные с оформлением нового займа. Важно сравнивать предложения разных банков, внимательно изучать условия и выбирать наиболее подходящий вариант. В итоге, эта процедура может стать отличным инструментом для оптимизации ваших финансов, но только при грамотном подходе.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация займа – это изменение условий уже существующего кредитного договора заемщика. Банк идёт вам навстречу, изменяя график выплат, размер ежемесячных платежей или проценты. Это может быть предоставление кредитных каникул, увеличение срока кредита, или переход на льготный график погашения. В отличие от рефинансирования, здесь заемщик не оформляет новый кредит, а изменяет условия старого.
Реструктуризация кредита может стать необходимой в сложных жизненных ситуациях. Например, потеря работы заемщиком, резкое снижение дохода, длительная болезнь или значительные изменения в семейном положении (например, рождение ребенка) могут серьезно повлиять на вашу платежеспособность. Также, рост ключевой ставки ЦБ или ухудшение экономической ситуации могут привести к увеличению процентов по кредиту и усложнить его погашение. Это своего рода "передышка", помогающая преодолеть сложный период. Однако, реструктуризация может быть выгодна не всегда, так как часто влечёт за собой увеличение общей суммы переплаты из-за увеличения срока кредита. Необходимо тщательно взвесить все за и против.
Реструктуризацию кредита клиент может провести только в банке-кредиторе. Заёмщику не потребуется повторно собирать документы и подтверждать платёжеспособность – вся необходимая информация уже есть у банка. Решение о снижении долговой нагрузки принимается индивидуально, с учётом личной ситуации заёмщика.
Процесс начинается с подачи заявления в банк. Данная процедура выгодна обеим сторонам: заёмщик сохраняет хорошую кредитную историю (при условии своевременной подачи заявления и отсутствия просрочек), а банк – лояльного клиента.
Скачайте образец заявления на реструктуризацию займа в МФО, если хотите выплатить займ поэтапно.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
Ключевое отличие – в самом процессе. Рефинансирование – это оформление нового кредита заемщика с банком, реструктуризация – изменение существующего. В первом случае заемщик работает с новым кредитором, во втором – с тем же банком. Разница также заключается в цели: рефинансирование направлено на улучшение условий кредита клиента, а реструктуризация – на временное облегчение финансового бремени по существующему договору.
Рефинансирование предполагает закрытие старых кредитов с более выгодными для заемщика условиями. Реструктуризация — это изменение условий существующего кредита с банком.
| Реструктуризация | Рефинансирование |
|---|---|
| Оформляется в том же банке, в котором был взят кредит. | Может оформляться как в той же кредитной организации, так и в другой. |
| Договор продолжает действовать, но к нему оформляется доп. соглашение. | Старый договор закрывается, оформляется новый. |
| Меняются условия одного договора. | Может быть закрыто сразу несколько обязательств. |
| Дополнительное соглашение не всегда делает условия договора выгоднее. | Условия нового договора, как правило, выгоднее старого. |
Что общего между рефинансированием кредита и реструктуризацией?
Несмотря на различия, обе процедуры направлены на улучшение финансового положения заемщика кредита. Они помогают снизить долговую нагрузку, хотя и разными методами. Обе процедуры требуют обращения в банк и предоставления необходимых документов. Оба варианта могут положительно повлиять на вашу кредитную историю, если вы будете строго соблюдать договоренности.
Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга по кредиту?
Однозначного ответа нет. Выбор зависит от конкретной ситуации клиента. Если у вас несколько кредитов с высокими процентными ставками, рефинансирование может быть более выгодным. Если же клиент столкнулся с временными трудностями, реструктуризация может дать ему необходимую передышку по выплате долга.
Например, изменение материального положения в связи с сокращением или переводом на менее оплачиваемую должность, может затруднить своевременное погашение кредита.
Если клиент обслуживается в банке несколько кредитов и испытывает сложности с управлением платежами, рефинансирование позволит объединить все его займы в один, упростив процесс выплат и сделав их более удобными.
"Выбор между этими двумя процедурами – это как выбор между новой дорогой машиной и ремонтом старой. Новая машина может быть лучше, но ремонт обойдется дешевле", - можно сказать, используя аналогию.
Важно проанализировать свою ситуацию, проценты по действующим кредитам, свои возможности и только после этого принимать решение.
Узнайте, что категорически нельзя делать при просрочках. Смотрите видео ниже:
Заключение
И рефинансирование, и реструктуризация — это эффективные способы справиться с долговой нагрузкой от займа. Выбор зависит от ваших целей и текущей финансовой ситуации. Если вы хотите улучшить условия кредита и готовы к оформлению нового договора, выбирайте рефинансирование долга. Если вы столкнулись с временными трудностями и хотите изменить условия текущего кредита, реструктуризация — ваш вариант.
Помните, что перед принятием решения важно:
- Оценить свои финансовые возможности. Составьте детальный бюджет, чтобы понять, какой размер платежа по займу можно себе позволить без ущерба для качества жизни. Проверьте свою кредитную историю, так как она существенно влияет на условия, которые предложат вам банки.
- Сравнить предложения разных банков. Обратите внимание на процентные ставки, сроки кредитования, комиссии и другие дополнительные платежи. Можно смотреть не только на размер ежемесячного платежа, но и на общую сумму переплаты за весь срок кредита.
- Проконсультироваться с экспертом. Так можно сэкономить деньги и время, а также минимизировать риски. Не стесняйтесь задавать вопросы – понимание всех деталей крайне важно для принятия взвешенного решения.
Не бойтесь обращаться за помощью. Грамотный подход к управлению кредитными долгами поможет вам сохранить финансовую стабильность и избежать лишних расходов.
Главное – внимательно анализировать условия подписываемых соглашений, оценивать их выгоду и практичность.
В случаях же, когда банки отказывают в рефинансировании или реструктуризации долга, у должника остается лишь один выход – законно подать на банкротство.
Оставьте свою заявку ниже и мы вместе разберемся с вашей ситуацией. Консультация полностью бесплатна.
