Автор: 
Ранее оформленный кредит может стать непосильным. Просрочка исполнения обязательства приведет к ухудшению кредитной истории, начислению штрафных санкций, применению мер принудительного взыскания.
Чтобы избежать негативных последствий, можно использовать механизмы реструктуризации и рефинансирования. Заемщики часто путают эти термины. Разберемся, чем они отличаются и в каких случаях применяются.
Содержание:
Рефинансирование. Понятие и особенности
Под рефинансированием понимается оформление нового кредитного обязательства с одновременным закрытием старого. То есть это по сути перекредитование – оформление нового кредита для целей погашения старого.
Есть два варианта:
- Обратиться в тот же банк, в котором было ранее оформлен договор. Например, если снизилась процентная ставка, появились льготные условия на новые обязательства.
- Подать заявку в другую кредитную организацию. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования по приемлемым условиям.
При наличии нескольких обязательств, их можно закрыть оформлением одного нового. Вносить один ежемесячный платеж гораздо проще и удобнее, чем несколько. В случае возникновения сложной ситуации, договориться с единственным кредитором также будет легче.
К дополнительным преимуществам процедуры рефинансирования относят:
- Ежемесячный платеж может быть уменьшен, если новое обязательство будет оформлено по более низкой ставке или растянуто на длительный срок.
- Отслеживание одного обязательства проще, чем нескольких.
- Перекредитование может спасти кредитную историю, так как будет исключена просрочка по нескольким старым договорам.
- Новый кредит может быть выдан на сумму больше, чем старые обязательства. Это позволит получить свободные деньги на решение важных задач.
При этом у процедуры есть и некоторые минусы, которые стоит учитывать при оформлении договора:
- Если часть платежей по старому договору не погашены, то есть имеются просрочки, новый кредитор может отказать в выдаче средств.
- Не всегда можно перекредитовать новое обязательство, оформленное полгода и менее назад.
- Не всегда новый кредитор предлагает более выгодные условия. Это будет зависеть от множества факторов, в том числе – кредитной истории.
Лучше заранее узнать все подводные камни рефинансирования кредита. Перед оформлением договора следует сделать расчет, действительно ли рефинансирование выгодно или лучше рассмотреть другие способы решения финансовых проблем.
Разновидности рефинансирования
Условно рефинансирование можно разделить на несколько видов:
- Закрытие нескольких обязательств при оформлении одного нового.
- Оформление нового договора под меньший процент с целью уменьшения расходов.
- Получение кредита в большем размере. В итоге заемщик закрывает старые кредиты и дополнительно имеет свободные деньги, которые может расходовать, как посчитает нужным.
Разделение условное, разновидности могут быть объединены. Например, новый договор может быть использован для закрытия всех старых, при этом у заемщика остается некая сумма на руках.
Узнайте, что категорически нельзя делать при просрочках. Смотрите видео ниже:
Понятие и особенности реструктуризации
Реструктуризация долга – это изменение условий договора. Ранее оформленный договор не закрывается, к нему лишь оформляется дополнительное соглашение.
Реструктуризация применяется, если заемщик теряет возможность исполнить условия ранее оформленного договора. Например, при наступлении следующих причин:
- Сокращение на работе или уменьшение ежемесячного дохода по иной причине.
- Рождение ребенка.
- Болезнь заемщика или члена его семьи.
Механизм может быть применен, если изначальный договор был оформлен в иностранной валюте и в итоге курс существенно вырос. Перечень не исчерпывающий – могут быть рассмотрены и другие основания.
Чтобы заключить такое соглашение, нужно обратиться в тот же банк, в котором оформлен договор. Кредитор рассмотрит заявку, рассмотрит причины, названные заявителем в качестве основания для корректировки условий. Скачайте образец заявления на реструктуризацию займа в МФО, если хотите выплатить займ поэтапно.
Среди основных преимуществ реструктуризации:
- Позволяет недопустить просрочку исполнения обязательства и применения штрафных санкций.
- Может быть оформлена даже при наличии просрочки.
Также следует учесть и минусы:
- Оформить можно только в том же банке, в котором имеется кредит.
- Необходимо предоставить в банк доказательство оснований, причин для применения. Например, подтверждение факта сокращения на работе.
- Отражается на кредитной истории.
При применении данного механизма чаще всего либо уменьшается процентная ставка, либо увеличивается срок договора. В первом случае общие расходы заемщика уменьшаются. Во втором они вырастут, но ежемесячный платеж будет меньше.
Виды реструктуризации
На практике чаще всего применяются следующие разновидности:
- Уменьшение ставки;
- Увеличение срока займа;
- Изменение валюты договора;
- Списание штрафов или части процентов.
Дополнительное соглашение так или иначе меняет структуру изначального договора. В этом и заключается его суть.
Отличия рефинансирования от реструктуризации
Оба вида соглашений применяются, чтобы избежать просрочек, применения штрафных санкций. Но между договорами есть существенные отличия.
| Реструктуризация | Рефинансирование |
|---|---|
| Оформляется в том же банке, в котором был взят кредит. | Может оформляться как в той же кредитной организации, так и в другой. |
| Договор продолжает действовать, но к нему оформляется доп. соглашение. | Старый договор закрывается, оформляется новый. |
| Меняются условия одного договора. | Может быть закрыто сразу несколько обязательств. |
| Дополнительное соглашение не всегда делает условия договора выгоднее. | Условия нового договора, как правило, выгоднее старого. |
Рефинансирование – это закрытие старого обязательства, взамен которого заключается новое. Реструктуризация – это изменение условий ранее оформленного договора.
И рефинансирование, и реструктуризация фактически меняют положение должника. Но в первом случае он оформляет новый договор, а во втором – меняет условия старого. Так или иначе, каждый вариант помогает избежать применения негативных последствий, например, начисления неустойки и штрафов.
Главное – внимательно анализировать условия подписываемых соглашений, оценивать их выгоду и практичность.
В случаях же, когда банки отказывают в рефинансировании или реструктуризации долга, у должника остается лишь один выход – законно подать на банкротство.
Оставьте свою заявку ниже и мы вместе разберемся с вашей ситуацией. Консультация полностью бесплатна.
