Автор: 
Банки и другие кредиторы при рассмотрении заявок ориентируются, в первую очередь, на кредитную историю (КИ). Эта база данных содержит данные об оформленных обязательствах, просрочках, выплатах и другую информацию, которую нужно правильно оценить. Единых стандартов проверки КИ нет – каждый кредитор использует свою методику. Разберемся, как правильно читать сведения, какие факторы нужно оценивать, на что обращать внимание.
Содержание:
Для чего используется кредитная история
Кредитная история – это информационная база данных, в которой отражаются указанные сведения (содержание определяется в соответствии со статьей 4 ФЗ-218):
- О субъекте, то есть гражданине, в отношении которого ведется база. Указывается его ФИО, ИНН, паспортные данные, СНИЛС. Часть, в которой указаны эти данные, именуется титульной.
- Место жительство и регистрации, электронная почта, указанная при подаче заявки на кредитование. Дополнительно указывается, применялись ли процедуры, связанные с банкротством, имеет ли гражданин статус ИП.
- Сумма кредитного обязательства или лимит кредитной линии, дата оформления и предполагаемого исполнения, сведения о следующем платеже. Также указываются данные о среднемесячном размере взноса, о внесении изменений в кредитный договор, общем сумме обязательства, погашении исполненных сделок, о рассмотренных судами делах в отношении займов, прекращении расчетов с кредиторами.
- Информация о кредиторах лица, а также о заявках, подаваемых гражданином с целью оформления новых обязательств – кредитов, займов.
Информация оценивается банками, другими заимодавцами, работодателями, страховыми компаниями. Цель – оценить финансовое положение должника, его благонадежность, как партнера. Например, если заявитель оформил несколько кредитов и платит по ним нерегулярно, то ему, с наибольшей вероятностью, откажут в выдаче нового.
Как узнать свою кредитную историю?
Не существует единой базы, в которой находились бы кредитные истории всех граждан. Суть в том, что одновременно работает несколько баз данных. В каких именно хранится информация по конкретному человеку, можно узнать следующим способом:
- Перейти на Портал Госуслуг. Потребуется подтвержденный аккаунт, то есть следует заранее посетить удостоверяющий центр.
- Найти раздел с информацией о КИ. Можно воспользоваться поиском. Он будет именоваться «получение информации о хранении КИ».
- Отправить запрос на предоставление сведений о базах, в которых располагается КИ заявителя.
Ответ обычно приходит в течение дня после направления запроса.
Полученная информация – это не кредитный рейтинг, а сведения о базах, в которых он хранится. После нужно будет работать по каждой отдельно. Необходимо будет переходить на сайты таких организаций и отправлять запросы.
Получить свою кредитную историю можно безвозмездно, но не более 2 раз в году. Последующие запросы будут обрабатываться на коммерческой основе. Каждая компания сама устанавливает тарифы.
Как оценивать кредитную историю
Единых критериев оценки КИ не существует. Каждый кредитор устанавливает свои стандарты. Для одного может быть принципиальным отсутствие просрочек, другой делает упор на кредитную нагрузку и анализирует факты в комплексе.
Чаще всего кредиторы смотрят на общие данные, количество договоров, наличие просрочек. В расчет могут браться и другие сведения.
Число обязательств
В данном разделе КИ указано, сколько кредитов было оформлено гражданином, какова общая сумма ежемесячных платежей, имеются ли просрочки.
Особое внимание стоит уделить колонке под названием «баланс». В ней есть подраздел с общей суммой просроченных обязательств. Также следует оценить строку, в которой содержится сумма общего остатка перед всеми кредиторами.
Банки часто оценивают длительность просрочек. В КИ есть строка «негативные счета». В ней указываются обязательства, долги по которым не исполняются уже как минимум 3 месяца.
Запросы
Кредитную историю может запрашивать не только сам должник. Таким правом наделены кредиторы, в том числе потенциальные, страховые организации, а также работодатели.
Количество запросов также будет отражено в выписке. Оно показывает интерес всех лиц к подобной информации. Особое внимание вызывают данные о запросе кредитной истории банками: это явный признак регулярного обращения за займами.
Заявки
Важным параметром оценки считается количество заявок на кредиты и займы. Кредиторы чаще всего считают, что лицо, часто отправляющее заявления о выдаче средств, находится в отчаянном положении.
Добросовестный заемщик тщательнее отбирает варианты, заранее отсеивает заведомо невыгодные предложения. Он не пытается получить любой кредит, а ищет оптимальный.
Такие сведения находятся в информационной части КИ. Данные о заявках отражаются в базе с 2015 года.
Отдельные кредиты
Подробнее могут быть рассмотрены сведения о каждом отдельном обязательстве. По отношению к каждому указывается следующая информация:
- Тип обязательства (например, потребительский, автокредит).
- Статус лица (заемщик, созаемщик, поручитель).
- Сведения о кредиторе.
- Данные о договоре: сумма, срок, размер платежа и график выплат.
Банки проверят, оплачен ли каждый договор, имелись ли по нему просрочки, как много, когда были закрыты. Могут быть проверены не только активные обязательства, но и выплаченные ранее.
Обеспечения
По отношению к каждому обязательству будет проверено наличие обеспечения – залога или поручительства. У поручителей тоже есть КИ, даже если они никогда не являлись заемщиками.
Для чего оценивать свою КИ
Не только банки оценивают кредитный рейтинг. Можно провести анализ информации о своих финансовых операциях. В первую очередь – чтобы выявить недостатки и попытаться исправить их. Так же возможно обнаружить неточности или даже грубые ошибки. Человеческий фактор никто не отменяли иногда в базу кредитной информации попадают искаженные или неверные сведения.
Например, в КИ может быть отражено большое количество просрочек. Даже при закрытии долга записи останутся. Единственный способ улучшить положение, как потенциального заемщика – добавить «положительные» записи. Например, оформить новый кредит на небольшую сумму и погасить его без нарушений.
Также оценка может потребоваться для выявления ошибок. Например, если банк неправильно передал сведения или вовсе не сделал этого. В таком случае нужно обратиться сначала к кредитору, а при отсутствии результата – в суд.
Узнайте из видео ниже - как исправить свою кредитную историю.
В заключение
Единых нормативов оценки кредитной истории не существует. В законодательстве не указано, какой рейтинг считать положительным, а какой – отрицательным. Займодавца проверяют, насколько добросовестно должник исполнял свои обязанности, как часто допускал нарушения. В организации может быть принята своя методика, которой она будет руководствоваться при рассмотрении заявок.
Если у вас есть безнадежные долги, то они останутся в кредитной истории навсегда. Единственный способ исправить (в будущем) сведения о себе – пройти банкротство, получив по факту списание имеющихся в кредитной истории долгов. В будущем, при обновлении информации и получении новых займов после банкротства, списанные кредиты уже не будут отображаться как просроченные и для вчерашнего должника, по сути, формируется новая кредитная история.
Оставьте заявку ниже для получения бесплатной консультации о возможности списания долгов.
