Автор: 
Рефинансирование кредитов выбирают те заемщики, кто хочет сократить переплату по уже оформленным кредитным договорам, снизить ежемесячную финансовую нагрузку, или упростить исполнение долговых обязательств, объединив несколько продуктов. Но прежде чем подавать заявку, стоит разобраться, есть ли подводные камни у данной процедуры, и учесть все нюансы.
Содержание:
Что такое рефинансирование кредита и в чем его суть
На первый взгляд все достаточно просто, даже для неподкованного в банковском деле человека. Имея действующую ипотеку или несколько непогашенных потребительских кредитов, заемщик может оформить новый кредитный продукт для погашения старых долгов.
Такая услуга презентуется банками как рефинансирование физических лиц. Часто эта возможность интересна тем, кто заключил договор на менее выгодных условиях, чем сегодня предлагают банки.
Главное условие: за счет заемных средств должно быть проведено досрочное погашение старых долгов. В ином случае выгодные условия по программе рефинансирования доступны не будут.
Перекредитовывать собственные продукты банки не любят. Обусловлено это тем, что условия по рассматриваемой программе становятся мягче, а ставка ниже, что невыгодно, применительно к действующим клиентам. Поэтому чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием в сторонние банки, которые часто обещают одобрить заявку без отказа. На самом деле для получения положительного ответа должны быть соблюдены определенные условия.
Влияние рефинансирования на кредитную историю
Вопреки представлениям заемщиков, процедура рефинансирования не оказывает на кредитный рейтинг негативного влияния. Напротив, вместо записи о реструктуризации, которая может насторожить потенциальных кредиторов, появляются сведения о погашении ранее оформленных кредитов и получении нового.Кстати, чем еще отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, я рассказал в отдельном материале.
Такого рода информация свидетельствует лишь о том, что заемщик справился с кредитной нагрузкой и даже оформил новый кредит. В данном случае более важное значение имеет то, как он исполняет вновь приобретенные обязательства: соблюдает ли график платежей, не допускает ли просрочек.
Доступные кредиты для рефинансирования
Сложилось мнение, что банки рефинансируют только ипотеки. Объясняется это тем, что ипотека является долгосрочным и самым дорогостоящим из кредитных продуктов, находящимся под пристальным вниманием Правительства РФ.
На самом деле многие банки предлагают рефинансирование потребительских и автокредитов, кредитных карт, и даже одновременное объединение нескольких долговых продуктов. Каждая финансовая организация диктует свои условия, наиболее распространенным из которых является ограничение по сумме.
Есть ли смысл в рефинансировании
Каждая ситуация рассматриваться индивидуально. Главное, чтобы условия, предлагаемые кредитной организацией, были выгоднее тех, на которых был оформлен предыдущий кредит. Причинами перекредитования могут стать:
-
Утрата возможности исполнения обязательства на первоначальных условиях. К примеру, заемщик оформил кредит на небольшой срок с большим ежемесячным платежом, рассчитывая закрыть долговой договор максимально быстро, но его доход с течением времени упал. В итоге кредитное бремя превратилось в непосильную финансовую ношу. В такой ситуации можно перекредитоваться на более длительный срок или под более низкую процентную ставку. А можно ли погасить кредит без процентов вовсе, я рассказал в другой статье.
-
Вывод имущества из-под залога. Применимо в ситуации, когда заемщик хочет поскорее закрыть ипотеку или автокредит, чтобы снять обременение и стать полноправным собственником. Данный вариант уместен тогда, когда большая часть (как минимум половина) первоначального кредита уже погашена.
-
Получение средств на неотложные нужды. Если заемщику удастся оформить кредит с лимитом, превышающим остаток задолженности, у него появятся необходимые средства для удовлетворения своих потребностей.
-
Недостаток финансовой дисциплины для закрытия кредитных карт. Это банковский продукт с легкодоступными деньгами, но самой высокой процентной ставкой. Если держатель необоснованно тратить заемные средства с карт каждый месяц, а потом жалеет о тратах, можно перекредитоваться под меньший процент и выплатить сложный долг.
Причин может быть и больше, но главный стимул заключается в желании поменять условия кредитования на более выгодные. Под таковыми может подразумевается и низкий процент, и более длительный срок кредитования, и соразмерный текущему доходу платеж.
Когда рефинансирование выгодно
Многие российские банки в связи с экономической ситуацией в стране и мире в 2022 году приостановили на неопределенный срок действие ряда своих продуктов, в том числе программы рефинансирования. Связано это в первую очередь с экономической нестабильностью и изменением ключевой ставки ЦБ РФ.
Эксперты отмечают, что наиболее благоприятное время для реализации программ по рефинансированию кредитов – это время планомерного снижения ключевой ставки, в ответ на которое банки смягчают условия по кредитным продуктам. Тем не менее, крупные кредитные организации имеют достаточный потенциал, и с целью привлечения новых клиентов продолжают предлагать рефинансирование и сейчас. И вот в каких случаях это выгодно:
-
если платить еще долго по сроку;
-
если остаток долга внушительный;
-
когда процентный показатель по новому кредиту значительно меньше первоначального;
-
при существенных отличиях в условиях кредитования.
Узнайте 5 способов выгодно закрыть кредиты в видео ниже
Важно! Прежде чем подать заявку на рефинансирование, необходимо хотя бы приблизительно рассчитать результат.
И в данном случае нужно учитывать конкретные условия кредитного договора. Например, выгода при перекредитовании ипотеки будет, если предполагается снижение годовой ставки не менее чем на 1,5%.
Закон не регламентирует, когда банкам можно, а когда нельзя одобрять рефинансирование ипотеки. Но исходя из практики, заявитель получит отказ, если до полного погашения остается 1-2 года, а сумма основного долга не превышает полмиллиона рублей.
Обязан ли банк рефинансировать кредит
Рефинансирование кредитов своих и сторонних банков – это добрая воля каждой отдельно взятой финансовой организации. В распоряжении заемщиков есть и другие варианты, помогающие передохнуть или снизить кредитную нагрузку, например, каникулы или реструктуризация. В этой связи банки самостоятельно определяют условия рефинансирования, оставляя за собой право отказать клиенту, если он не соответствует определенным условиям. В частности, отказ может последовать в следующих случаях:
-
остаток долга или периода кредитования слишком мал для того, чтобы рефинансировать кредит;
-
у заемщика неважная кредитная история (ее можно самостоятельно бесплатно узнать по фамилии через интернет);
-
по новым условиям кредитная нагрузка заемщика возрастет;
-
клиент не соответствует требованиям банка, например, по возрасту, продолжительности стажа, величине дохода.
Что касается рефинансирования собственных кредитов, то данная опция и при благоприятных экономических условиях была практически недоступна.
А так как закон в принципе не обязывает банк заниматься рефинансированием, то и вероятность одобрения заявления действующему клиенту крайне невелика. Эксперты поясняют, что перекредитование собственных клиентов для банков экономически невыгодно, хотя и не невозможно.
Но на практике встречаются и те, которые предпочитают улучшить условия для своих клиентов, нежели их потерять.
Рефинансирование для заемщиков было и остается предпочтительным выходом из затруднительного финансового положения. Прежде чем решиться на такой шаг необходимо взвесить все за и против. Если выгода весьма сомнительна, то при сложном финансовом положении лучше попробовать оформить кредитные каникулы или реструктуризировать долг.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании
Не исключено, что банк откажет в выдаче нового кредита, вследствие чего рефинансирование станет недоступно. Причины могут быть разными, но чаще всего это происходит из-за высокой закредитованности заемщика или плохой кредитной истории. Чтобы оценить эти факторы, нужно разобраться в кредитной истории.
В такой ситуации может возникнуть идея обращения в микрофинансовые организации, ведь в отличие от банков они предъявляют гораздо более низкие требования (зачастую их практически нет) и выдают деньги без особых проверок.
Однако делать этого точно не стоит, поскольку процентная ставка по микрозаймам чрезвычайно высокая и выгодно использовать эти средства не получится. С 1 июля 2023 года ставка по микрокредитам ограничена на нормативном уровне. Она не должна превышать 0.8% в день или 292% в год, однако это все равно в десятки раз больше, чем средняя ставка банка по потребительскому кредиту (15-20%).
Столь высокая процентная ставка порождает огромную итоговую переплату. Кроме того, в случае просрочки к заемщику будут применены штрафные санкции, что ее больше увеличит размер долга. Крайне невыгодные условия микрокредитов в совокупности с их доступностью способны завести человека в «долговую яму», выйти из которой будет практически невозможно.
В случае отказа в рефинансировании и невозможности погашать обязательства по кредиту рекомендуем попробовать списать долги без процедуры банкротства. Однако самое выгодное решение все же банкротство.
Обращайтесь за бесплатной консультацией по банкротству. Наши специалисты разберут вашу ситуацию и дадут оценку шансам на списание долгов.
