Банкротство физических лиц с ипотекой

Превышение просрочки по ипотечным кредитам чревато нехорошими последствиями. Если этот срок превысил более трех месяцев, финансовое учреждение обращается в судебную инстанцию с требованием реализовать ипотечное жилье – квартиру, дом, земельный участок.

Действующее российское законодательство дает зеленый свет на реализацию ипотечного жилья даже, если в нем прописаны и проживают несовершеннолетние дети. Рассмотрим особенности банкротства при ипотеке в этой статье.

Шанс сохранить ипотечное жилье есть?

Основная помеха, которая не позволяет гражданам своевременно вносить плату за кредит связана с неблагополучными финансовыми обстоятельствами. Прежде всего должники стремятся погасить ипотечную задолженность. Это логично, так как люди не хотят остаться без жилья, за которое вносится крупный первоначальный взнос в виде, например, материнского капитала. Также на протяжении определенного времени гражданами вносились платежи. Первое желание при возникновении финансовых трудностей – объявить себя банкротом по всем видам платежей, кроме ипотечных.

Однако банкротиться в пол силы не получится. Если в отношении физического лица инициируется процедура банкротства она коснется всех платежей. Поэтому, когда заявление на банкротство уже подано, необходимо быть готовым к тому, что оно коснется всех кредиторов без исключения.

Законодательные теории предлагают попробовать другой способ остаться с жильем. Для этого ипотечные платежи должны вноситься поручителем или созаемщиком. Эти взносы не оспариваются, однако юридически их воспринимают, как бессмысленные. С момента подачи и принятия заявления на банкротство сроки по кредитам признаются наступившими: должник вносит всю сумму сразу.

Банки не могут отказаться от участия в процедуре, чтобы сохранить свой статус под названием «залоговый кредитор». В противном случае финансовое учреждение может остаться без права на ипотечное жилье. Можно сделать вывод: если физическое лицо банкротится, процедура обязательно коснется вопроса ипотечных взносов.

Возможно ли банкротство по ипотеке во внесудебном порядке?

Проблемы непосильных долговых обязательств можно решить, если объявить себя банкротом.

На основании ФЗ № 289, в 2020 году в закон о банкротстве были внесены изменения, предусматривающие признание несостоятельности должника по заявлению граждан во внесудебном порядке.

Для признания банкротства физических лиц, при сумме долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, можно подать заявление в МФЦ.

Одно из главных условий списания долгов без судебного разбирательства – наличие сведений о возвращении исполнительного документа взыскателю, обращавшемуся ранее с исковыми требованиями к должнику по причине отсутствия средств и имущества, которое может быть реализовано.

Обойти банк, где получен кредит под залог приобретаемого жилья при упрощенной процедуре банкротства, невозможно.

Поэтому в ходе процедуры будет выявлено наличие имущества и банкротство при ипотеке перейдет в стандартный судебный процесс с назначением финансового управляющего.

Таким образом, банкротство ипотеки во внесудебном (упрощенном) порядке фактически невозможно.

Плюсы реструктуризации ипотеки через суд

Судебная процедура предусматривает реструктуризацию долгов в зафиксированной на момент обращения сумме по утвержденному плану.

Судом должна быть введена стадия реструктуризации долга, после открытия которой должник может сосредоточиться на погашении задолженности перед банком.

Но для этого у должника должен иметься стабильный и достаточный доход.

Таким образом, через процедуру банкротства у заемщика появляется время – минимум 2 года, а по согласованию с кредиторами этот период может быть продлен до 3 лет, чтобы погасить долги.

Польза банкротства физических лиц при валютной ипотеке

Долги перед банком за ипотечную квартиру, особенно если кредит оформлялся в валюте, для многих заемщиков стали тяжким долговым бременем.

После падения курса рубля по отношению к доллару и евро, даже по согласованию с банком, как того требует закон, продать самостоятельно залоговую квартиру можно по цене значительно ниже, чем она обошлась должнику.

Инициатива должника по ипотеке стать официально признанным банкротом – оптимальный вариант избавиться от долгов, если нет денег, чтобы выполнять договорные обязательства.

Финансовый управляющий по максимально приближенной к рыночной цене организует реализацию имущества.

Если полученных от продажи средств не хватает, чтобы закрыть долги перед банком и другими кредиторами, они списываются.

Право отсрочки реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

После открытия судебного дела о признании гражданина банкротом до утверждения плана реструктуризации его долгов или вынесения решения, согласно п.1 ст. 213.10 ФЗ № 127, банк не имеет права выселять должника и реализовывать заложенную недвижимость.

В том случае, когда реструктуризация долга не получается, неизбежна реализация с торгов имущества должника. Закон не делает исключений для ипотечного жилья, которое включают в конкурсную массу, даже если оно единственное или в квартире проживают несовершеннолетние дети.

До момента, когда в конечном итоге квартиру при банкротстве, приобретенную по ипотечному кредиту, будут продавать, у должника достаточно времени, чтобы обдумать план действий и по возможности решить финансовые проблемы.

Как влияет процедура банкротства на ипотеку?

С юридической точки зрения банкротство не приговор для владельца ипотечной квартиры. Иногда оно играет на руку банкроту. Таких ситуаций несколько.

Ипотека, которую брали в валюте. Когда ипотечное жилье берется в валюте, в итоге оказывается, что растущий курс приводит к увеличению фактической стоимости квартиры. А если учесть, что банкрот вносил ипотечные взносы регулярно на продолжении нескольких лет, единственное на что он может рассчитывать – возможность не выплачивать разницу, которая образуется при продаже квартиры между суммой долга и суммой выручки. На современном рынке жилья наблюдается одна существенная проблема –ипотечное имущество на торгах реализуется по ценам ниже рыночных. Поэтому оставшиеся суммы финансовое учреждение будет вынуждено взыскать, обратившись к приставам.

Банкротство физлиц с ипотечным имуществом. Реализация жилья возложена на финансового управляющего, и он должен сделать это по максимальной стоимости при минимальных расходах.

Решение вопроса путем реструктуризации ипотечной задолженности в процессе судопроизводства. Банкротство поможет зафиксировать долговое обязательство, с последующей его реструктуризацией. При наличии временной неплатежеспособности реструктуризация:

• остановит процесс начисления процентов и пени;
• обеспечит разработку графика процедуры на срок, не превышающий двух месяцев;
• гарантирует, что до того момента, как будет утвержден план, оплата всех видов взносов, в том числе ипотечных, не вносится.

Реструктуризация может длиться около трех лет, если на этот срок согласились кредиторы. При отсутствии их одобрения, но по согласию судебной инстанции, реструктуризация не длится свыше двух лет, и согласно разрабатываемому плану, задолженность может погашаться не полностью.

Возможность отсрочить продажу ипотечной квартиры благодаря банкротству. Кредитные учреждения подают заявление в судебную инстанцию на возврат ипотечного жилья. При этом должнику запрещен возврат в ранее согласованный график выплаты. Такие обстоятельства свидетельствуют о неизбежной реализации жилого имущества, взятого в ипотечный кредит.

Если банк даст согласие, решение суда можно будет отсрочить или рассрочить исполнение и решение судебной инстанции на срок, не превышающий 12 месяцев.

При профессиональном юридическом участии в процедуре банкротства время на отсрочку можно увеличить на полтора-два года, используя определенные приемы:

• возражение относительно установленной стоимости на продажу ипотечного жилья;
• оспаривание судебных решений, подача апелляции;
• инициирование реструктуризации задолженности.

Почему с нами выгодно сотрудничать?

Мы создаем выгодные условия физическим лицам для сопровождения их процедуры банкротства со скидками и рассрочкой сроком на 12 месяцев.

Мы также гарантируем, что процедура будет завершена успешно, а наш клиент освободится от необходимости выплачивать накопленные им долги за исключением алиментов и компенсации причиненного вреда (морального и здоровью).

Квалифицированные юристы смогут отсрочить реализацию ипотечной квартиры при условии ежемесячной абонентской платы в сумме пять тысяч рублей. Позвоните по телефонам, указанным на сайте, чтобы получить профессиональную онлайн-консультацию и обсудить вашу проблему.