Плюсы и минусы банкротства физического лица. Стоит ли оформлять процедуру?

Для кого статья

На сегодняшний день через нашу компанию прошло уже чуть больше 270 дел о банкротстве граждан, я по опыту знаю, как сложно бывает для человека принять окончательное решение о запуске процедуры. Ведь когда только начинаешь вникать, все кажется запутанным и непонятным. Это отталкивает, заставляет откладывать на завтра.

Чтобы определиться запускать процедуру или нет, нужно вникнуть в ее юридические механизмы. А самое главное оценить плюсы и минусы процедуры банкротства именно для своего случая, ведь у всех ситуации разные.

Если внимательно прочитать эту статью до конца, Вы легко сможете взвесить все «За» и «Против» и решить стоит ли Вам банкротится или нет. Ведь именно за этим Вы здесь? Вас беспокоит, что будет после банкротства, какие сложности и риски есть во время процедуры. Я постарался описать суть простыми словами, поэтому читаем внимательно и вникаем.

Условия банкротства

Согласно закону, Вы можете подать заявление на банкротство если:

1. Вы имеете сумму долга в 500 тыс. руб.
2. Вы имеете просрочку более, чем 3 месяца.

Подробно мы писали об этом в статье Кому подходит банкротство, а кому нет. Условия банкротства граждан, данную статью обязательно надо изучить тем, кто уже твердо решил списать долги. Там же можно пройти тест.

Третьего не дано. Вы либо рассчитываетесь в рассрочку, либо реализовываете имущество и за счет него гасите долги кредиторам. Давайте рассмотрим кратко оба варианта.

1. Реструктуризация долга

   Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку на 3 года по решению суда. В таком случае Вы переплатите всего 7%.

   Кому подходит:

   Подходит должникам, чья зарплата является белой и достаточной для погашения долга за три года с учетом прожиточного минимума на основные нужды.

   Суд редко вводит реструктуризацию долга, так как чаще всего люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.

   Наша компания стараемся увести клиента от этой процедуры в полноценное банкротство со списанием долгов.

2. Реализация имущества

   Это тот самый вариант списания долгов. Не стоит бояться названия, ведь такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы быта, одежды, домашней утвари, поскольку наша компания действует так, чтобы сохранить данное имущество для клиентов. То есть приставы не придут в квартиру и не заберут там все, не имеют права.

   А вот если у Вас имеется дорогостоящее имущество помимо единственного жилья, например: дача, автомобиль, или земельный участок, то велика вероятность, что оно будет продано с торгов в счет погашения долга.

   Кому подходит:

   Во-первых, гражданам, которые хотят списать долги. Во-вторых гражданам, у которых стоимость имущества кроме единственного жилья (если такое имеется) меньше суммы долга.

С вариантами банкротства разобрались.

Итак, мы плавно переходим к плюсам и минусам процедуры. Начнем с минусов.

Минусы банкротства физического лица

Сделки и имущество

1. Оспаривание сделок

   Все сделки по продаже, дарению дорогостоящего имущества (кроме единственного жилья), совершенные за последние три года могут быть оспорены судом, а проданное имущество изъято у покупателей и реализовано с торгов в счет долга.

2. Реализация имущества

   При наличии у должника имущества помимо единственного жилья (дачи, машины, квартиры, земля) оно будет продано с торгов в счет оплаты долга кредиторам.

Последствия процедуры

К минусам также можно отнести как все последствия несостоятельности, которые представлены в статье 213.30 Федерального закона N 127 от 26.10.2002, так и те ограничения, которые наступают во время процедуры. О них мы тоже писали отдельный материал. Кратко перечислим:

1. 5 лет с момента признания банкротом вы должны уведомлять кредитора о факте банкротства банки.
2. 5 лет после банкротства, не сможете подать на повторное банкротство.
3. 3 года после банкротства, не сможете быть учредителем и директором фирмы.
4. От 5 до 10 лет не сможете занимать руководящие должности в МФО, страховых организациях, ПФР банках и некоторых других организациях.
5. Все Ваши счета в банках блокируются, Вы не сможете пользоваться банковскими картами, так-как обязаны сдать их арбитражному управляющему, на момент оформления несостоятельности все операции по счетам осуществляет он.
6. Ограничение ли запрет на выезд из страны. Крайне редко суд прибегает к данной мере, в основном при обоснованном требовании кредитора, например в случаях, когда банкрот скрывается от суда или арбитражного управляющего и т.д.
7. На момент процедуры все сделки купли-продажи собственности возможны, лишь с согласия арбитражного управляющего.

Плюсы банкротства физического лиц

Один большой и жирный ПЛЮС – Списание долгов!

Перечеркивает ли он все минусы? Давайте разберемся!

1. Прекращаются все выплаты кредиторам, высвобождаются средства на проведение банкротства;
2. Замораживаются долги. Останавливается рост процентов, пени и штрафов;
3. Прекращаются исполнительные производства, снимаются запреты и ограничения на имущество и выезд за пределы РФ;
4. Коллекторы и агентства взыскания не имеют права больше Вас беспокоить;
5. Как итоговый результат, после получения статуса банкрота и списания задолженности Вы больше никому и ничего не должны, а это значит, что со спокойной душой Вы можете начать новую жизнь, с чистого листа! За исключением долгов по алиментам, субсидиарной ответственности, вреда причиненного здоровью и морального вреда, вреда, причиненного преступлением. Согласитесь, списание долгов напрочь лишает веса практически все минусы. Но продолжим.

А стоит ли мне оформлять банкротство?

Сколько времени занимает процесс банкротства

Продолжительность процесса будет зависеть от различных факторов — например, от наличия имущества для реализации, от последствий в виде оспаривания некоторых сделок и прочего. Стандартная процедура включает следующие этапы:

1. Поиск юридической фирмы и финансового управляющего, которые займутся сопровождением (5–10 дней).
2. Формирование пакета документов и их направление в суд для рассмотрения (30–40 дней).
3. Ожидание первого судебного заседания (от 15 дней до 3 месяцев).
4. Реструктуризация долга (5–6 месяцев).

Также одним из самых затратных по времени процессов станет реализация имущества при его наличии (4–6 месяцев).

Кому не подходит банкротство физ. лица?

Важным при ответе на этот вопрос является анализ рисков банкротства тем гражданам, у которых эти риски высоки стоит воздержаться от процедуры. Другое дело, что их из общего числа не более 7% по нашей статистике. Подробно мы рассматривали тему рисков при банкротстве с имуществом в отдельной статье.

1. Если есть риск того, что сделки за последние три года будут оспорены, или вы продавали или дарили имущество близким родственникам за последние 3 года;
2. Если Вы продавали, дарили имущество по явно заниженным ценам за последние 3 года;
3. Если стоимость Вашего имущества, помимо единственного жилья гораздо дороже суммы задолженности и Вы не хотите его терять;
4. Если присутствуют признаки преднамеренного или фиктивного банкротства. Если искажали и предоставляли в банк подложные документы по размеру вашей заработной платы или месту работы.

В любом случае, не решаемых ситуаций практически нет, хоть каждый случай и индивидуален.

Во всех остальных случаях нет никаких негативных последствий, которые бы перевешивали пользу от избавления от долговых обязательств.

Условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Признание должника банкротом через арбитражный суд и многофункциональный центр имеет различия по основаниям для подачи заявления и подбора сопутствующего пакета документов.

Гражданин может обратиться в суд или  МФЦ при наличии определенных обстоятельств.

В судебную инстанцию для присвоения статуса банкрота (п.1,2 ст.213.4 закона № 127-ФЗ):

• Обязан: в течение месяца после превышения долгов перед всеми кредиторами более 500 тыс. рублей;

• Вправе: при наличии оснований, свидетельствующих о невозможности удовлетворения требований за счет имеющихся доходов и принадлежащего имущества, независимо от суммы задолженности.

В МФЦ при одновременном выполнении условий (п.1 ст.223.2 закона № 127-ФЗ):

• размер долгов находится в пределах 50-500 тысяч рублей;

• судебными приставами закрыты все производства из-за отсутствия имущества и доходов для взыскания.

Ведение дела о банкротстве в арбитраже сопряжено с оплатой услуг финансового управляющего и сопутствующих издержек по каждому разбирательству, процесс внесудебного банкротства проводится бесплатно (ст.223.7 закона № 127-ФЗ).

Последствия банкротства в 2022 году

Помимо последствий банкротства, касающихся деловой репутации и прямого запрета на занятие руководящих должностей (ст.213.30 закона № 127-ФЗ), нужно учитывать:

• ограничения на распоряжение собственным «кошельком» и осуществление сделок по отчуждению активов с передачей полномочий арбитражному управляющему в ходе процедуры реализации имущества;

• отражение сведений о банкротствах в бюро кредитных историй;

• вероятность проблем со списанием долгов при выявлении явных злоупотреблений, которые должник скрыл и от юристов, и от управляющего.

При внесудебном банкротстве независимо от результата повторную попытку можно предпринять лишь десять лет спустя.

Что учитывать при подготовке к банкротству?

Взвешивая «за» и «против», следует учитывать риски невозможности объявить себя банкротом ввиду наличия доходов и имущества, а также возможность отмены кредиторами ранее совершенных сделок.

Для  минимизации перечисленных рисков важно честно и откровенно описать юристам свою ситуацию и не скрывать имеющие значения обстоятельства.

При анализе ситуации важно предусмотреть:

• наличие сделок за трехлетний период с неравноценными встречными требованиями (передачу имущества по договорам дарения, обмена или продажи по заниженным ценам);

• невозможность признания банкротом по части долгов, например, для продолжения погашения ипотеки наряду с ликвидацией иных обязательств;

• реализация имущества при невыплате ипотечного кредитования. В этом случае жилье передается залогодержателю независимо от того, является ли оно единственным или же нет.

Если обязательства не относятся исключительно к личности должника (алименты, возмещение ущерба), а стоимость активов ничтожна по сравнению с долгами, то банкротство – оптимальный выход для избавления. 

Вывод

На сегодняшний день экономическая ситуация в стране аховая. Если пару лет назад крупные юридические компании типа нашей помимо банкротства занимались и другими услугами: создание бизнеса, абонентское обслуживание организаций и другими, то начиная с конца 2017 года основными услугами стали: банкротство граждан и ликвидация бизнеса. Думаю, пояснения здесь излишни – граждане и компании терпят финансовый крах и не потому, что плохо планируют финансы или плохо работают, а потому что так сложилась экономическая ситуация в стране.

Посмотрите на эти цифры

Банкротство - спасение, а не клеймо!

В развитых странах к личному банкротству относятся, как к инструменту финансового оздоровления, а не как к какой-то лазейке в законе. Это понимание приходит к людям и у нас в России.

Я, например, никогда не понимал, чего ради тянуть долговую лямку, если стало тяжело платить!? Часто среди клиентов встречал мнимое чувство ответственности, как будто клиенту неудобно или стыдно перед банком.

Тогда задам один простой вопрос: Как Вы думаете, банкам стыдно зарабатывать деньги на ростовщичестве и загонять граждан в долги!? Думают ли они о Вас, когда берут за границей «долгие» деньги под маленький процент, отдавая их вам на короткие сроки и под огромный процент? Вот когда Вы ответите на эти вопросы, сразу придет ответ и на вопрос: а стоит ли мне банкротиться?