Автор: 
Представьте: вы взяли кредит на важные цели — может быть, на ремонт, обучение или покупку автомобиля. Все шло по плану, но вдруг что-то изменилось: задержали зарплату, случились непредвиденные расходы, и вот вы уже пропустили срок платежа. Попросту говоря, вам нечем платить долги. Что делать? Какие последствия ждут? Как минимизировать ущерб? Что будет, если банк подаст в суд за просрочки по кредиту? Давайте разбираться!
Содержание:
Когда кредит считается просроченным
Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не внес платеж в установленный договором срок. Даже один день задержки может стать началом проблем. Банки обычно дают небольшой «льготный период» — несколько дней, в течение которых есть возможность погасить платеж без серьезных последствий. Но если оплата так и не поступила, кредитор начинает действовать.
Важно понимать, что просрочка — это не просто формальность. Она фиксируется в вашей кредитной истории и может повлиять на ваши будущие отношения с банками. Например, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), более 20% заемщиков в России хотя бы раз допускали просрочку по кредиту. И каждый из них сталкивался с последствиями.
Виды просрочек
Просрочки бывают разными, и их последствия зависят от длительности и суммы долга.
- Технические просрочки — это задержки оплаты, которые происходят не по вине заемщика, а из-за сбоев в работе банковской системы или ошибок при переводе средств. Например, вы отправили платеж вовремя, но он не дошел до банка из-за технических проблем на стороне платежного сервиса. Такая просрочка обычно не влечет серьезных последствий, если вы оперативно свяжетесь с банком и предоставите подтверждение оплаты.
- Краткосрочные (до 30 дней) — это наименее опасный вариант. Банки обычно ограничиваются напоминанием об обязательствах и начислением пени. Однако даже такая просрочка может испортить кредитную историю должника.
- Среднесрочные (от 30 до 90 дней) — здесь ситуация становится серьезнее. Банк уже начинает активные действия: звонит, пишет, требует погашения. Нейстойка и штрафы растут, а кредитная история ухудшается.
- Долгосрочные (более 90 дней) — это уже критическая ситуация. Банк может передать право требования коллекторам или подать в суд. Кредитная история становится практически безнадежной, а сумма долга увеличивается за счет штрафов и судебных издержек..
Долгосрочная просрочка может быть двух видов: сомнительная — в этом случае существует вероятность погашения долга за счет реализации имущества заемщика на основании судебного решения; безнадежная — исключает возможность возврата займа должником, предполагает прохождение процедуры банкротства, что позволит полностью списать имеющуюся задолженность.
Последствия просрочки по кредитам
Итак, что будет, если просрочить платеж по кредиту? Последствия могут быть как финансовыми, так и юридическими, и их масштаб зависит от длительности и суммы задолженности.
Финансовые последствия
Первое, с чем сталкивается должник, — это штрафы, пени и неустойка. За каждый день просрочки банк начисляет дополнительные проценты, которые значительно увеличат общую сумму долга. Например, если вы задолжали 100 000 рублей, через месяц неуплаты общая сумма может вырасти на 5-10%. Некоторые банки устанавливают фиксированные штрафы, другие — процент от суммы просрочки. В любом случае, чем дольше вы тянете с погашением, тем больше переплачиваете.
Что такое неустойка можно узнать в отдельной статье.
Кроме того, банк может изменить условия договора. Например, увеличить процентную ставку или отменить льготный период. Это делает кредит еще более обременительным.
Испорченная кредитная история
Информация о просрочке передается в бюро кредитных историй, и это негативно повлияет на получение кредитов в будущем. По статистике НБКИ, более 30% заявок на кредиты отклоняются из-за плохой кредитной истории. Даже если вам одобрят кредит, условия будут менее выгодными: повышенные процентные ставки, более короткие сроки или требование залога.
Давление со стороны банка и коллекторов
Сначала банк будет напоминать о ваших обязательствах: звонки, SMS, письма. Если долг не погашается, банк вправе передать дело коллекторам. А это уже совсем другой уровень давления. Коллекторы любят звонить не только вам, но и вашим родственникам, коллегам или друзьям. Их методы работы не всегда законны, но факт остается фактом: жизнь с долгами становится крайне некомфортной.
Судебные разбирательства
Когда долг не выплачивается добровольно, заемщику грозит не только взыскание основной суммы займа, но и дополнительные издержки, такие как судебные расходы и исполнительский сбор. Суд может запретить выезд заграницу или вынести решение о взыскании долга за счет вашего имущества: автомобиля, недвижимости или других ценных вещей.
Через сколько банк подает в суд за неуплату кредита? Узнайте в моей статье.
Арест имущества
В крайних случаях приставы могут наложить арест на имущество. А суд принимает решение о взыскании долга за счет реализации имущества. В первую очередь это автомобиль, недвижимость или другие ценные вещи. Арест имущества — это крайняя мера, но она возможна, если задолженность значительная, а должник не предпринимает попыток ее погасить.
Что делать, если просрочил платеж по кредиту
Если вы оказались в ситуации, когда не смогли вовремя внести оплату, не паникуйте. Действуйте последовательно и обдуманно.
Шаг 1. Свяжитесь с банком
Первое, что нужно сделать, — это попробовать договориться с банком. Объясните ситуацию и попросите о реструктуризации займа или отсрочке платежа. Многие банки идут навстречу клиентам, особенно если это первый случай просрочки.
Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора. Банк может уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок кредита или снизить процентную ставку. Это значительно облегчит ваше финансовое положение.
Шаг 2. Погасите долг как можно скорее
Чем быстрее вы внесете платеж, тем меньше будет штрафов и пени. Если у вас нет возможности погасить всю сумму сразу, попробуйте внести хотя бы часть. Это покажет банку, что вы серьезно относитесь к своим обязательствам.
Шаг 3. Проверьте кредитную историю
Убедитесь, что информация о просрочке корректна. Если есть ошибки, обратитесь в бюро кредитных историй для их исправления. Помните, что кредитная история — это ваш финансовый паспорт, и от нее зависит ваша возможность получать кредиты в будущем.
Шаг 4. Обратитесь за помощью к юристу
Если ситуация зашла слишком далеко, консультация специалиста поможет вам защитить свои права. Юрист подскажет, как правильно взаимодействовать с банком, коллекторами или судом. В некоторых случаях можно оспорить штрафы или добиться снижения суммы долга.
Шаг 5. Рассмотрите альтернативные варианты
Если вы понимаете, что не сможете погасить просрочку в ближайшее время, рассмотрите альтернативные варианты. Например, рефинансирование — это возможность взять новый кредит в другом банке на более выгодных условиях и погасить старый займ.
Срок давности по долгам
Многие заемщики надеются, что через некоторое время долг «спишется». Действительно, у кредитных обязательств есть срок исковой давности — 3 года. Однако это не означает, что через 3 года вы автоматически освобождаетесь от обязательств.
Срок исковой давности начинает отсчитываться с момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении ваших обязательств. Обычно это дата последнего платежа. Если в течение 3 лет банк не подал в суд, вы можете заявить о пропуске срока исковой давности в судебном порядке.
Однако есть важный нюанс: если банк или коллекторы продолжают активно взаимодействовать с вами (звонят, пишут, требуют погашения), срок исковой давности может прерываться и начинаться заново. Даже если вы будете старательно избегать общения с кредиторами и отказываться от корреспонденции, срок исковой давности все равно будет прерываться.
Также стоит помнить, что даже после истечения срока давности долг не исчезает. Банк будет продолжать напоминать о нем, а информация о задолженности останется в вашей кредитной истории.
Способы решения проблем с задолженностью
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, есть несколько способов решить проблему с задолженностью.
Реструктуризация долга
Один из самых распространенных способов — реструктуризация займа. Банк может изменить условия договора: уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок кредита или снизить процентную ставку. Обычно кредиторы соглашаются на реструктуризацию именно после начала просрочек, потому что видят, что должник не справляется с финансовой нагрузкой.
Рефинансирование
Другой вариант — рефинансирование. Заемщик берет новый кредит в другом банке на более выгодных условиях и погашает старый займ. Только в этом случае удастся вылезти из долговой ямы и не увеличить сумму существующего долга. Это особенно актуально, если у должника несколько кредитов с высокими процентами.
Кредитные каникулы
Также некоторые банки предлагают кредитные каникулы — временную отсрочку платежей. Это будет полезно, если вы временно потеряли доход. Однако свое трудное финансовое положение придется официально подтвердить. И кредитор вправе отказать вам в кредитных каникулах.
Продажа имущества
Если у вас есть имущество, которое можно продать, это может стать выходом из ситуации. Например, продажа автомобиля или бытовой техники поможет погасить не только просрочки, но и кредит целиком.
Банкротство физического лица
В тяжелых финансовых обстоятельствах должник может инициировать процедуру банкротства. Это законный способ списать долги, если вы не в состоянии их погасить.
Процедура банкротства начинается с подачи заявления в арбитражный суд. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность: справки о доходах, списки кредиторов, опись имущества и другие.
После принятия заявления суд назначает финансового управляющего, который будет контролировать процесс. В течение процедуры банкротства ваше имущество (за исключением необходимого для жизни) может быть продано для удовлетворения требований кредиторов.
Если у вас нет имущества, которое можно реализовать, суд просто спишет ваши долги. После завершения процедуры банкротства вы освобождаетесь от обязательств перед кредиторами.
Заключение
Просрочка по кредиту — это не приговор, но и не повод для бездействия. Чем раньше вы начнете решать проблему, тем меньше будет последствий. Помните, что банки заинтересованы в погашении обязательств, а не в наказании заемщика.
Предупредить просроченный долг довольно просто вместе с компанией «Делу время». Мы поможем избавиться от образовавшейся задолженности и начать жизнь с чистого листа! Отдельным категориям граждан предоставляются скидки!
