Срок исковой давности по кредиту

В судебной практике есть понятие срока исковой давности. Это время, когда кредитор имеет право заставить в судебном порядке должника исполнять свои долговые обязательства. Некоторые неплательщики думают, что по окончанию этого периода непогашенная задолженность аннулируется.

Тем, кто ищет способ, как списать кредит по закону, важно понимать, как правильно считается срок исковой давности, когда он может останавливаться и возобновляться. Вопреки расхожему мнению, истечение СИД по кредитным обязательствам не гарантирует заемщику спокойную жизнь. Иногда взыскание продолжается на протяжении многих лет. Банк лишается права получить кредит через суд, но может продолжать звонить должнику, направлять письма, списывать с кредитного счета поступившие средства. 

Что такое срок исковой давности

Данный период не зря называется исковым, так как предназначен он для защиты нарушенных прав в порядке искового судопроизводства. Определенный временной период определен законом.

Поэтому есть мнение, что ссылаясь на истечение СИД, можно списать долги законно по кредитам. Но не все так просто. Ведь важно учитывать следующие обстоятельства:

1. Правильно рассчитать срок.

2. Подкрепить свое требование доказательствами

Общий срок для предъявления требований, в том в числе требований о выплате задолженности по кредитному договору, согласно статье 196 ГК РФ составляет 3 года. Считается, что по прошествии трехлетнего периода кредитор (банк, МФО) не может обратиться в суд.

При исчислении данного периода важно правильно определить начало его течения. Согласно ст. 200 ГК РФ:

• срок для предъявления требований в суд исчисляется с того дня, когда истец узнал о том, что его права нарушены или дня, когда он должен был об этом узнать;

• если срок исполнения обязательства определен, начало течения СИД следует вести по окончанию исполнения. Данное правило распространяется и на кредитные обязательства.

Как рассчитывается срок исковой давности по кредиту

В среде кредиторов существует два мнения.

Первые считают, что отсчет срока давности следует начинать по завершению периода кредитования. К примеру, если кредит был оформлен на 5 лет, то и взыскивать долг нужно не ранее, чем закончится это срок. Однако данная позиция не касается кредитных карт и бессрочных кредитов.

Вторые полагают, что срок давности правильно исчислять с момента обнаружения просрочки, то есть по каждому отдельно взятому платежу. Соответственно, чтобы вести отсчет таким образом, должен быть установлен график, и, если заемщик пропускает несколько платежей, по каждому из них рассматриваемый период считается отдельно.

Есть и третье мнение, основанное на перерыве течения СИД, но об этом подробнее расскажем ниже.

По мнению Верховного суда РФ, если долг должен возвращаться частями, то есть по установленному кредитором графику, срок нужно исчислять отдельно по каждому платежу, начиная с момента просрочки.

Как прерывается срок исковой давности

Некоторые кредиторы активно пользуются данной лазейкой, чтобы повысить шансы на взыскание долга, по которому истек срок давности. Согласно содержанию ст. 203 ГК РФ прерывание СИД обуславливается совершением заемщиком действий, указывающих на признание долга. По закону после такого прерывания срок начинает исчисляться заново.

Для ясности приведем пример из судебной практики.

Некий гражданин оформил кредит в 2013 году и должен был перечислять платежи ежемесячно. Возможностей заемщика хватило на полгода, после чего он перестал платить кредит. Но в 2015 году гражданин перечислил еще один платеж. Этим воспользовался конкурсный управляющий кредитора-банкрота, который в 2018 году, ссылаясь на перерыв в течении СИД, попытался взыскать задолженность через суд.

Большинство судебных инстанций встало на сторону истца, но ВС РФ защитил ответчика, указав на то, что частичное признание долга не означает признание всей задолженности. В данном случае заемщик частично признал долг, когда после длительного перерыва внес единичный платеж.

Более того, о признании долга могут свидетельствовать только активные действия должника, например, такие:

• признание заемщиком претензии;

• прошение заемщика об изменении условий договора, например, о предоставлении отсрочки либо рассрочки, вследствие чего он признал долг;

• подписание уполномоченным лицом акта сверки.

Срок исковой давности по кредиту коллекторам

От малоперспективных кредитных обязательств банки стараются избавиться. Но заемщику не стоит рассчитывать на списание долгов. Кредитные организации передают посредством уступки прав требования выданные займы коллекторским агентствам. Коллекторы, приобретая права на кредит, заменяют кредитора и приобретают возможность истребовать долг в порядке судопроизводства.

Положительным моментом в такой ситуации является то, что с передачей долга течение СИД не прерывается. Это означает, что коллекторы смогут взыскать только ту часть задолженности, срок давности по которой не истек.

Есть и негативные последствия:

1. Коллекторы в отличие от кредитных организаций гораздо пристальнее следят за исполнением обязательств. Вероятность пропуска срока невысока.

2. Чтобы не остаться в убытках, коллекторы будут тянуть до последнего, ведь так можно взыскать большую сумму процентов. А проценты, как известно, составляют прибыль организации.

И это еще не все.

Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов

По закону, если кредитор или коллекторское агентство обратится в суд и попытается взыскать просроченный долг, заемщику достаточно заявить ходатайство о пропуске срока для предъявления таких требований. Однако тем, кто хочет использовать пропуск срока как способ списать долги по кредитам, стоит помнить, что отклонение судом требований истца не означает аннулирование финансовых обязательств.

Договор, заключенный между кредитором и заемщиком, после истечения СИД не утрачивает силу. Следовательно, банк или лицо, принявшее его права по договору цессии, вправе требовать от должника исполнения обязательств. И чем дольше будет висеть старый долг, тем дольше заемщику будут недоступны новые кредиты.

Дело в том, что любая уважающая себя финансовая организация в первую очередь обращает внимание на кредитную историю заявителя.

При истечении срока решение вопроса о продолжении взыскания долга остается на усмотрение кредитора, но есть случаи, когда кредитор может возобновить взыскание.

К таковым относятся:

1. Восстановление в судебном порядке пропущенного срока. Это становится возможным, если истец способен доказать уважительность его пропуска.

2. Перерыв срока давности по причине признания должником долга. В этом случае после перерыва отсчет срока начинается заново.

3. Приостановление течения срока давности по основаниям, прописанным в законе.

Последние содержаться  в  ст. 202 ГК РФ, к ним относятся:

• непреодолимые обстоятельства;

• нахождение должника в составе ВС РФ, если последние были переведены на военное положение;

• введение моратория на действия по взысканию;

• приостановление действия закона.

Приостановление допускается при условии того, что обстоятельства, препятствовавшие течению срока, продолжались последние полгода до его завершения.

Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

У ВС РФ же практика по вопросам истечения и расчета СИД достаточно однозначна. Несколько очевидных выводов высокой инстанции по расчету срока исковой давности по кредитным обязательствам.

Дело № 9-КГ21-2-К1.

Верховный суд указал, что признание части долга путем внесения платежа не является признанием всей суммы долга. Факт признания той или иной части задолженности суды должны выяснять на месте, в ходе судебного заседания.

Дело № 92-КГ20-1-К8.

ВС РФ сделал вывод, что течение срока исковой давности подлежит приостановлению со дня, когда кредитор обратился за судебной защитой. Т.е. с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа в том числе.

В заключение

В завершение добавим, что все описанное выше применимо к так называемым непросуженным долгам, то есть к тем, для взыскания которых кредитор не обращался в суд.

Если же суд состоялся и на основании исполнительного документа возбуждено производство, долг будут взыскивать судебные приставы. И делать это они будут вплоть до внесения последней копейки или исчерпания всех возможностей должника (доходов, имущества).

Устали от долгов и хотите законно от них избавиться? Оставьте свою заявку на консультацию в форме ниже. Индивидуально разберем вашу ситуацию и точно скажем – подходит ли банкротство для вас или же нет.

Консультация бесплатная. Доступна для жителей всех регионов РФ.