Что делать, если нет денег на оплату кредита?

• Количество граждан, когда-либо бравших кредиты – выросло с 58% до 67% только за последние несколько лет.
• Около половины этих людей – брали кредит более 1-го раза.
• При этом 22% из них – сталкиваются или прогнозируют проблемы с последующей выплатой кредита.

*Согласно данным исследований Всероссийского центра исследований.

Получается, что каждый четвертый россиянин, берущий кредит – столкнётся (или уверен, что столкнется) со сложностями в его выплате. Понятно, как это происходит – человек, берущий кредит, предполагает, что всё будет хорошо. Зарплата будет выплачена вовремя, со здоровьем всё будет хорошо, а сосед не затопит. Но, в жизни случается всякое – от экономического кризиса до болезней и увольнений. Возвращать долги становится очень сложно и заем становится удавкой. Несвоевременная реакция на проблему легко перерастает в полноценную долговую яму, из которой заемщику крайне сложно выбраться – долг может расти быстрее, чем получается его гасить. Ситуация тяжёлая, но, если взять себя в руки избежать, её получится разрешить с минимальными потерями.

Что нельзя делать, если нет возможности платить кредит? 

1. Ничего. Поверьте, этого пункта не было бы в списке, не будь он так распространен. Много людей предпочитает ждать неведомо чего. Уверяем, банк точно ничего не забудет и не простит. Если на вас ещё не наседают коллекторы – значит пока еще банк просто начисляет проценты. Коллекторы рано или поздно появятся.
2. Не избегать банка. Бежит от ответственности только мошенник – такое отношение к себе от банка вы и рискуете получить. А это существенно приближает знакомство с коллекторами.
3. Не брать новые займы. Худшее, что можно сделать – влезть в новые долги, чтобы расплатиться за старые. Уверяем, это – всегда делает ситуацию только хуже.
4. Не опускать руки. Тяжелая ситуация, рост долга, наседания коллекторов – много людей не знают, что им делать и опускают руки. Это неправильно. С ситуацией нужно и можно бороться.
5. Не запускать проблему до судебных разбирательств. В суде, скорее всего, ваше имущество пустят с аукциона с колоссальными потерями его реальной стоимости, а ещё вас заставят оплатить издержки, комиссии и пошлины.

Нужно понимать – заемщик с активной позицией, способный своевременно признать проблему и взять ситуацию в свои руки, способен отвести от себя все эти проблемы.

Налаживаем диалог с банком

Проблемы с кредитом бывают не только у физлиц – предприниматели, крупные организации и даже некоторые государства тоже сталкиваются с этим. При этом самим банком предусмотрен альтернативный выход – с ним можно договорится об изменении условий кредита. О каких изменениях договариваться – зависит от каждой конкретной ситуации.

Изменение графика выплат

Когда человек попадает в больницу или в декрет, теряет работу или банально забывает о платеже – такое случается. Если вы столкнулись с финансовыми сложностями, но деньги появятся в ближайшие недели или месяцы – нужно пытаться договориться с банком об изменении графика выплат.

Например, договориться о переносе платежа с начала месяца, на его конец. Правда, есть один нюанс – не каждый банк предлагает возможность переноса платежа. Узнавать о наличии такой возможности придется самому, позвонив в сервисный центр банка и рассказав причину своей проблемы. При этом всегда следует подкреплять свои слова бумагами, если они есть.

Нужно учитывать, что закон не принуждает банк помогать своим заемщикам, столкнувшихся с финансовыми сложностями. Конечное решение будет исходить строго из внутреннего уклада дел банка.

Отсрочка и реструктуризация кредита

Более острая ситуация – когда сложности со средствами ожидаются на ближайшие месяцы. В этом случае нужно настаивать на пересмотре кредитного договора, но для этого обязательно придется объяснять – когда и каким образом вы достанете деньги. Обязательно нужно заняться сбором документов, обосновывающих ваше текущее положение – приказ о сокращении, справка от врача и т. д.

Какие именно условия вам предложат – вопрос переговоров. Представитель банка изучит ситуацию и предложит решение. Изначально лучше всего настаивать на простой отсрочке кредитных выплат на ближайшие месяцы. Если заняться этим оперативно (и банк при этом настроен к вам лояльно) – можно даже добиться освобождения от пени. Вы выиграете время на приведение своих дел в порядок, а затем сможете решить проблему с выплатами.

Однако, нужно понимать – любая отсрочка в конечном счете увеличивает сумму дальнейших выплат банку. Обязательно нужно сделать всё, чтобы проблема с деньгами на самом деле решилась – потеря доверия перед банком гарантирует дальнейшее отсутствие каких-либо уступок. Так или иначе, довольно часто банки отказывают дать отсрочку. Если вы оказались в такой ситуации, есть другой выход – начать переговоры о реструктуризации долга.

В таком случае вы объявляете банку о том что Вам нечем платить кредит и просите изменений в графике выплат и сроке действия кредита. В письменной форме, разумеется. Тут ситуация немного другая, ведь каждый банк хочет быть уверен в возврате своих средств.

Выяснив, что вы активный и надежный клиент – банк пойдет на пересмотр условий. Это может быть уменьшение суммы платежа и продление сроков выплат кредитного займа. Банк всегда заинтересован в том, чтобы вы возвращали свой именно долг ему, а не коллекторам, или в виде имущества, которое затем еще необходимо выгодно реализовать.

При этом сама последующая процедура реструктуризации зависит, в том числе и от суммы займа, кредитной истории и здравого смысла. Например, небольшой кредит на 30 000 рублей никто не разрешит растянуть на 2 года. Еще один важный нюанс – банк всегда хочет ясно понимать, откуда вы берёте свои деньги. Если брать для этого новый займ, скорее всего ничего не выйдет.

Ну и самое важное – после реструктуризации вам изменят условия на более выгодные для вас в вашем положении... и увеличат общую сумму кредита. Пользуйтесь этим решением в тех ситуациях, когда самое главное – остановить ежемесячный рост долга. А если прежде вы ещё и были лояльным клиентом своего банка и всегда платили в срок – можете рассчитывать на большее внимание банка к своей проблеме.

Объединение кредитов и рефинансирование

В ситуациях когда Вы находитесь в долговой яме, нужно иметь четкое представление – да, это скверно. Но совсем не фатально. По крайней мере, если вы решаете свои сложности, а не пускаете на самотек. Самое первое, что нужно сделать (и как можно быстрее) – заявить банку о своей неплатежеспособности. Не запускайте ситуацию до этапа, когда банк начнет планировать передачу вашего кредита в суд или коллекторам.

Если при этом за вами числится много кредитов – нужно их срочно объединить. Это очень важный момент, который позволит платить за один кредит раз в месяц и остановит рост процентов. Если ваш банк отказывается консолидировать долг, нужно найти другой банк, который это сделает. Правда, новый банк обязательно потребует от вас колоссальный набор бумаг. И возьмет плату за всю работу.

Ещё кредит можно рефинансировать – особенно, если другой банк предлагает кредит с более приятными кредитными условиями. Это позволит закрыть свои старые долги и выплачивать новый кредит на более выгодных условиях. Некоторые не видят разницы, между взятием нового кредита для оплаты старого и рефинансированием.

Рефинансирование – это нечто другое. По сути, это – специально созданный инструмент для тех, кто ищет законный способ ослабить кредитное давление. Это не деньги наличкой в руки и далеко не обыкновенный кредит, который вы можете использовать для своих нужд.

Самый крайний вариант, которого желают избежать почти все – компенсация своих долгов реализацией залогового имущества. Если решено прибегнуть к этому способу, продавайте своё имущество добровольно. Это очень важно, потому что банк, скорее всего, реализует имущество в лучшем случае за полцены.

Но если вы возьмете дело в собственные руки, то будете иметь возможность продать его по рыночной цене. При этом в обязательном порядке поставьте банк в известность о своем решении и действиях. Если вы уже довели дело до стадии, когда банк вам не доверяет – он привлечет к работе своего представителя. И это неплохо – банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы нашли решение своей проблемы.

Например, можно договорится о помощи банка в процессе поиска покупателя и юридического оформления сделки. Не забывайте – помощь вам в интересах банка.

А что, если исчезнуть и вообще никому ничего не платить?

Многие предаются соблазну просто сбежать от ответственности, перестать платить и надеяться, что проблема исчезнет сама собой. Таких людей хочется спросить: неужели это хоть раз помогало?

Увы, но в реальном мире подобное отношение к своим долговым обязательствам гарантирует снежный ком. В один день долговых обязательств станет больше, чем вы физически сможете заплатить, а проценты будут расти постоянно. Этот займ в итоге можно гасить большую часть жизни. Довольно мрачная перспектива, не находите?

Никогда не забывайте: даже если вы были дисциплинированным клиентом и никогда не нарушали условия займа, банк в любом случае будет начислять штрафы за просрочки. Любые просрочки.

Рано или поздно начнутся звонки менеджеров из банка. Если вы продолжите их игнорировать и ничего не платить, кредит передадут в свой внутренний коллекторский отдел. Это значит, что над вашей ситуацией начнут работать люди, которые занимаются возвращением долгов профессионально. И это не самые вежливые и приятные люди. Однако, если коллекторы банка не справляются, дальше – больше.

Банк может как сразу пойти с вашим делом в суд, так и продать кредит гораздо более жестокому внешнему коллекторскому сектору.

Внешние коллекторы – это угрозы, террор ваших поручителей и близких, крайне агрессивные методы, звонки на работу, грязь в социальных сетях. Иногда они даже могут навестить вас дома.

Суд, в свою очередь – это финальная инстанция. Неподготовленному юридически человеку абсолютно бесполезно даже пытаться бороться с банковскими юристами (или юристами коллекторов).

Более того, все издержки банка лягут в ваши кредитные обязательства. В финале вас навестят приставы – опишут и продадут имущество.

Однако, не забывайте – это, самый мрачный вариант, строго для тех, кто ну вообще ничего не сделал для решения своей проблемы.

Официальное банкротство физического лица

Официально обанкротиться сложно, если действовать в одиночку. Но банкротство дает возможность избавиться от прошлых долгов безвозвратно. Если действовать в соответствии с Законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», то удастся списать задолженность перед кредитной организацией на 100%.

Для этого нужно собрать документы, подтверждающие:

• личные данные: паспорт, СНИЛС, ИНН, сведения о детях, браке;

• инвалидность или хроническое заболевание, если есть;

• финансовые документы о доходах и сделках, трудоустройстве;

• документы о долгах;

• подготовить заявление в арбитражный суд.

Это – краткий перечень. Еще потребуется заплатить Госпошлину и сумму 25 тысяч рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего. Собрать документальные подтверждения о несостоятельности, найти законные основания для отсрочки на внесение депозитных денег поможет опытный юрист.

Что грозит должнику по кредитам?

Когда к вам придут приставы и будут исполнять решение суда, то в первую очередь их заинтересуют наличные деньги и счета в банках. Они арестуют и впоследствии спишут все средства, находящиеся не только в российских рублях, но и в валюте, векселях, во вкладах в драгметаллы. Сделать это позволяет 117-ФЗ «Об органах принудительного исполнения в Российской Федерации».

Для них это – самые ликвидные активы. На предприятие, где вы работаете, поступит исполнительный лист, по которому каждый месяц бухгалтер будет удерживать до 50% дохода.

Неисполненные финансовые обязательства приставы имеют право погасить за счет:

• недвижимости, если это – не единственное жилье;

• дорогостоящей бытовой техники, предметов роскоши;

• автомобилей и других транспортных средств.

Имущество оценивается по самой низкой цене, что вам не позволит погасить долги быстро. Кроме того, приставы взыщут сбор в размере 7% в свою пользу.

Когда начинать действовать?

Зачастую ситуация, когда платить кредит нечем, не возникает за один день. Поэтому лучше не дожидаться, когда банк обратится в суд или к коллекторам. Предпринимать шаги нужно, если:

• вас предупредили на работе о сокращении;

• вы с трудом собираете деньги на внесение очередного платежа;

• занимаете средства у знакомых, чтобы не было просрочки в банке;

• получили направление на длительное лечение, либо требуется платная операция.

Сразу связывайтесь с банком и обсуждайте пути решения. Если же это невозможно – задумайтесь о банкротстве.

Как обнулить кредит по упрощенному банкротству?

31.07.2020 № 189 – ФЗ внес изменения в Закон о банкротстве, позволяющий гражданам законно избавиться от долгов по упрощенной схеме. Как это сделать?

• собрать информацию о задолженности, которую нужно погасить;

• написать заявление в МФЦ;

• ждать полгода, пока документы будут проверяться;

• получить документальное подтверждение о закрытии судебного производства по п.4 ч.1 ст. 46 229-ФЗ.

ВАЖНО: Для списания задолженности во внесудебном порядке необходимо помнить, что для этого у должника не должно быть доходов и имущества. 

Банкротство

Многие страшатся процедуры банкротства и ее последствий. Однако неоплаченный долг никуда не исчезнет, напротив, он будет постоянно расти, вызывая постоянное беспокойство и панику.

Банкротство действительно может стать спасением, когда других вариантов решения проблемы нет. Процедура позволит:

• избавиться от долгов;
• сохранить свое недвижимое имущество, если оно является единственным жильем;
• забыть про растраченные на звонки кредиторов нервы.

Самое главное — вы сможете начать жизнь «с чистого листа», не оглядываясь на ранее тревожившие долговые обязательства.

Делаем выводы

В общем и целом, практически из любой проблемы с кредитом есть достаточно много созданных самими банками вариантов адекватного разрешения ситуации, зачастую – в вашу пользу. Но, при этом, нельзя забывать о старой доброй поговорке: спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Зачастую банк будет продавливать условия, более выгодные для себя и менее выгодные для вас. Это все еще интересно для вас, так как в любом случае решает вашу проблему, но, не так выгодно, как если бы ваши интересы защищал профессиональный юрист. В принципе, вы можете справиться со всеми тяжбами самостоятельно.

В частности – затраты на работу юриста будут куда дешевле, чем лишние проценты и пени в тех мелочах, которые сможет докрутить банк на человеке, который не знает, как себя защитить.

Вы всегда можете обратится к юристам юридической группы «Делу время» за бесплатной консультацией по вопросу законного списания долгов.