Как поступить если нечем платить кредит

Каждый должник банку или в МФО, хоть раз спрашивал себя: а что будет, если я дальше не буду платить кредиты и займы? Что самое опасное случится, если просрочки продолжаются, а вносить платежи я не собираюсь?

Каким же образом человек оказывается в долгах? Человек, берущий кредит, предполагает, что всё будет хорошо. Зарплата будет выплачена вовремя, со здоровьем всё будет хорошо, а сосед не затопит. 

Что делать, если нет возможности платить кредит?

1. Ничего не делать. Поверьте, этого пункта не было бы в списке, не будь он так распространен. Много людей предпочитает ждать неведомо чего. Уверяем, банк точно ничего не забудет и не простит. Если на вас ещё не наседают коллекторы – значит пока еще банк просто начисляет проценты. Коллекторы рано или поздно появятся.
2. Не нужно избегать банка. Бежит от ответственности только мошенник – такое отношение к себе от банка вы и рискуете получить. А это существенно приближает знакомство с коллекторами.
3. Не надо брать новые займы. Худшее, что можно сделать – влезть в новые долги, чтобы расплатиться за старые. Уверяем, это – всегда делает ситуацию только хуже.
4. Не стоит опускать руки. Тяжелая ситуация, рост долга, наседания коллекторов – много людей не знают, что им делать и опускают руки. Это неправильно. С ситуацией нужно и можно бороться.
5. Не запускать проблему до судебных разбирательств. В суде, скорее всего, ваше имущество пустят с аукциона с колоссальными потерями его реальной стоимости, а ещё вас заставят оплатить издержки, комиссии и пошлины.

Нужно понимать – заемщик с активной позицией, способный своевременно признать проблему и взять ситуацию в свои руки, способен отвести от себя все эти проблемы.

Налаживаем диалог с банком

Проблемы с кредитом бывают не только у физлиц – предприниматели, крупные организации и даже некоторые государства тоже сталкиваются с этим. При этом самим банком предусмотрен альтернативный выход – с ним можно договорится об изменении условий кредита. О каких изменениях договариваться – зависит от каждой конкретной ситуации.

Изменение графика выплат

Когда человек попадает в больницу или в декрет, теряет работу или банально забывает о платеже – такое случается. Если вы столкнулись с финансовыми сложностями, но деньги появятся в ближайшие недели или месяцы – нужно пытаться договориться с банком об изменении графика выплат.

Например, договориться о переносе платежа с начала месяца, на его конец. Правда, есть один нюанс – не каждый банк предлагает возможность переноса платежа. Узнавать о наличии такой возможности придется самому, позвонив в сервисный центр банка и рассказав причину своей проблемы. При этом всегда следует подкреплять свои слова бумагами, если они есть.

Нужно учитывать, что закон не принуждает банк помогать своим заемщикам, столкнувшихся с финансовыми сложностями. Конечное решение будет исходить строго из внутреннего уклада дел банка.

Отсрочка и реструктуризация кредита

Более острая ситуация – когда сложности со средствами ожидаются на ближайшие месяцы. В этом случае нужно настаивать на пересмотре кредитного договора, но для этого обязательно придется объяснять – когда и каким образом вы достанете деньги. Обязательно нужно заняться сбором документов, обосновывающих ваше текущее положение – приказ о сокращении, справка от врача и т. д.

Какие именно условия вам предложат – вопрос переговоров. Представитель банка изучит ситуацию и предложит решение. Изначально лучше всего настаивать на простой отсрочке кредитных выплат на ближайшие месяцы. Если заняться этим оперативно (и банк при этом настроен к вам лояльно) – можно даже добиться освобождения от пени. Вы выиграете время на приведение своих дел в порядок, а затем сможете решить проблему с выплатами.

Однако, нужно понимать – любая отсрочка в конечном счете увеличивает сумму дальнейших выплат банку. Обязательно нужно сделать всё, чтобы проблема с деньгами на самом деле решилась – потеря доверия перед банком гарантирует дальнейшее отсутствие каких-либо уступок. Так или иначе, довольно часто банки отказывают дать отсрочку. Если вы оказались в такой ситуации, есть другой выход – начать переговоры о реструктуризации долга.

В таком случае вы объявляете банку о том что Вам нечем платить кредит и просите изменений в графике выплат и сроке действия кредита. В письменной форме, разумеется. Тут ситуация немного другая, ведь каждый банк хочет быть уверен в возврате своих средств.

Выяснив, что вы активный и надежный клиент – банк пойдет на пересмотр условий. Это может быть уменьшение суммы платежа и продление сроков выплат кредитного займа. Банк всегда заинтересован в том, чтобы вы возвращали свой именно долг ему, а не коллекторам, или в виде имущества, которое затем еще необходимо выгодно реализовать.

При этом сама последующая процедура реструктуризации зависит, в том числе и от суммы займа, кредитной истории и здравого смысла. Например, небольшой кредит на 30 000 рублей никто не разрешит растянуть на 2 года. Еще один важный нюанс – банк всегда хочет ясно понимать, откуда вы берёте свои деньги. Если брать для этого новый займ, скорее всего ничего не выйдет.

Ну и самое важное – после реструктуризации вам изменят условия на более выгодные для вас в вашем положении... и увеличат общую сумму кредита. Пользуйтесь этим решением в тех ситуациях, когда самое главное – остановить ежемесячный рост долга. А если прежде вы ещё и были лояльным клиентом своего банка и всегда платили в срок – можете рассчитывать на большее внимание банка к своей проблеме.

Объединение кредитов и рефинансирование

В ситуациях когда Вы находитесь в долговой яме, нужно иметь четкое представление – да, это скверно. Но совсем не фатально. По крайней мере, если вы решаете свои сложности, а не пускаете на самотек. Самое первое, что нужно сделать (и как можно быстрее) – заявить банку о своей неплатежеспособности. Не запускайте ситуацию до этапа, когда банк начнет планировать передачу вашего кредита в суд или коллекторам.

Если при этом за вами числится много кредитов – нужно их срочно объединить. Это очень важный момент, который позволит платить за один кредит раз в месяц и остановит рост процентов. Если ваш банк отказывается консолидировать долг, нужно найти другой банк, который это сделает. Правда, новый банк обязательно потребует от вас колоссальный набор бумаг. И возьмет плату за всю работу.

Ещё кредит можно рефинансировать – особенно, если другой банк предлагает кредит с более приятными кредитными условиями. Это позволит закрыть свои старые долги и выплачивать новый кредит на более выгодных условиях. Некоторые не видят разницы, между взятием нового кредита для оплаты старого и рефинансированием.

Рефинансирование – это нечто другое. По сути, это – специально созданный инструмент для тех, кто ищет законный способ ослабить кредитное давление. Это не деньги наличкой в руки и далеко не обыкновенный кредит, который вы можете использовать для своих нужд.

Самый крайний вариант, которого желают избежать почти все – компенсация своих долгов реализацией залогового имущества. Если решено прибегнуть к этому способу, продавайте своё имущество добровольно. Это очень важно, потому что банк, скорее всего, реализует имущество в лучшем случае за полцены.

Но если вы возьмете дело в собственные руки, то будете иметь возможность продать его по рыночной цене. При этом в обязательном порядке поставьте банк в известность о своем решении и действиях. Если вы уже довели дело до стадии, когда банк вам не доверяет – он привлечет к работе своего представителя. И это неплохо – банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы нашли решение своей проблемы.

Например, можно договорится о помощи банка в процессе поиска покупателя и юридического оформления сделки. Не забывайте – помощь вам в интересах банка.

А что, если исчезнуть и вообще никому ничего не платить?

Многие предаются соблазну просто сбежать от ответственности, перестать платить и надеяться, что проблема исчезнет сама собой. Таких людей хочется спросить: неужели это хоть раз помогало?

Увы, но в реальном мире подобное отношение к своим долговым обязательствам гарантирует снежный ком. В один день долговых обязательств станет больше, чем вы физически сможете заплатить, а проценты будут расти постоянно. Этот займ в итоге можно гасить большую часть жизни. Довольно мрачная перспектива, не находите?

Никогда не забывайте: даже если вы были дисциплинированным клиентом и никогда не нарушали условия займа, банк в любом случае будет начислять штрафы за просрочки. Любые просрочки.

Рано или поздно начнутся звонки менеджеров из банка. Если вы продолжите их игнорировать и ничего не платить, кредит передадут в свой внутренний коллекторский отдел. Это значит, что над вашей ситуацией начнут работать люди, которые занимаются возвращением долгов профессионально. И это не самые вежливые и приятные люди. Однако, если коллекторы банка не справляются, дальше – больше.

Банк может как сразу подать в суд за невыплату кредитов, так и продать долг гораздо более жестокому внешнему коллекторскому сектору.

Внешние коллекторы – это угрозы, террор ваших поручителей и близких, крайне агрессивные методы, звонки на работу, грязь в социальных сетях. Иногда они даже могут навестить вас дома. Узнайте все о защите от коллекторов.

Суд, в свою очередь – это финальная инстанция. Неподготовленному юридически человеку абсолютно бесполезно даже пытаться бороться с банковскими юристами (или юристами коллекторов).

Более того, все издержки банка лягут в ваши кредитные обязательства. В финале вас навестят приставы – опишут и продадут имущество.

Однако, не забывайте – это, самый мрачный вариант, строго для тех, кто ну вообще ничего не сделал для решения своей проблемы. В отдельной статье я рассказал, в каком случае банк реально может списать долг по кредиту.

Возможно ли наступление уголовной ответственности

Отношения между кредитной организацией и заемщиком диктуются гражданским кодексом. Подразумевается:

• взыскание долга в судебном порядке;

• начисление штрафов (неустойка, пени), размер которых фиксируется в договоре;

• изъятие имущества в счет погашения задолженности.

Привлечение к уголовной ответственности возможно, если имеется состав преступления, прописанный в Уголовном кодексе. Самостоятельно устанавливать условия привлечения к уголовной ответственности стороны договора не могут.

При внимательном изучении УК РФ нужно обратить внимание на пару важных моментов:

1. Дело заводится только на физическое лицо. Если должник организация, дело заводится на руководителя, бухгалтера и иных ответственных лиц.
2. Мера наказания назначается судом. Исполнителями в разбирательстве выступают представители назначенных ведомств (МВД, судебные приставы, ФНС).
3. Сумма задолженности сохраняется. На основании гражданского иска потерпевшая сторона вправе потребовать взыскание.

Возбуждение уголовного дела возможно при наличии доказанной вины. Если погашение долга невозможно в связи с обстоятельствами, независящими от должника, суд отклонит заявление. Спорные вопросы решаются проведением следственных мероприятий.

Какие долги служат основанием для заведения уголовного дела

Долговая ответственность регулируется статьями УК РФ. Привлечение к ответственности возможно в нескольких случаях:

• Умышленное уклонение от оплаты задолженности по решению суда.

• Очевидные мошеннические намерения на получение кредита без цели его погашения.

• Предоставление подложных документов, ложных сведений для увеличения суммы кредита или повышения шансов его получения.

Уголовная ответственность за неуплату кредита возможна при сумме долга не менее 2,25 млн. рублей, что приравнивается к крупному размеру.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Меры пресечения должника устанавливаются в судебном порядке. Банк не вправе самостоятельно диктовать условия. За целенаправленную неуплату по кредиту человеку может быть назначено:

● штрафные санкции суммой, не превышающей 200 000 рублей;

● принудительное выполнение обязательных работ;

● лишение свободы сроком до полугода;

● тюремное заключение до двух лет.

Для постановки точного вердикта (сумма, срок наказания) суд учитывает все обстоятельства, послужившие причиной образования задолженности. Смягчающим фактором выступает полное погашение долга до вынесения приговора, признание вины, помощь следствию. В этом случае назначается минимальное наказание.

Важно! Исполнение судебного постановления не освобождает заемщика от выплаты долга.

Официальное банкротство физического лица

Официально обанкротиться сложно, если действовать в одиночку. Но банкротство дает возможность избавиться от прошлых долгов безвозвратно. Если действовать в соответствии с Законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», то удастся списать задолженность перед кредитной организацией на 100%.

Для этого нужно собрать документы, подтверждающие:

• личные данные: паспорт, СНИЛС, ИНН, сведения о детях, браке;

• инвалидность или хроническое заболевание, если есть;

• финансовые документы о доходах и сделках, трудоустройстве;

• документы о долгах;

• подготовить заявление в арбитражный суд.

Это – краткий перечень. Еще потребуется заплатить Госпошлину и сумму 25 тысяч рублей на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего. Собрать документальные подтверждения о несостоятельности, найти законные основания для отсрочки на внесение депозитных денег поможет опытный юрист.

Многие страшатся процедуры банкротства и ее последствий. Однако неоплаченный долг никуда не исчезнет, напротив, он будет постоянно расти, вызывая постоянное беспокойство и панику.

Банкротство действительно может стать спасением, когда других вариантов решения проблемы нет. Процедура позволит:

• избавиться от долгов;
• сохранить свое недвижимое имущество, если оно является единственным жильем;
• забыть про растраченные на звонки кредиторов нервы.

Самое главное — вы сможете начать жизнь «с чистого листа», не оглядываясь на ранее тревожившие долговые обязательства.

Что грозит должнику по кредитам?

Когда к вам придут приставы и будут исполнять решение суда, то в первую очередь их заинтересуют наличные деньги и счета в банках. Они арестуют и впоследствии спишут все средства, находящиеся не только в российских рублях, но и в валюте, векселях, во вкладах в драгметаллы. Сделать это позволяет 117-ФЗ «Об органах принудительного исполнения в Российской Федерации».

Для них это – самые ликвидные активы. На предприятие, где вы работаете, поступит исполнительный лист, по которому каждый месяц бухгалтер будет удерживать до 50% дохода.

Должники часто задают вопрос: какую карту завести чтобы приставы не снимали деньги? Надеются на то, что это поможет избежать взыскания. Однако это не так.

Неисполненные финансовые обязательства приставы имеют право погасить за счет:

• недвижимости, если это – не единственное жилье;

• дорогостоящей бытовой техники, предметов роскоши;

• автомобилей и других транспортных средств.

Имущество оценивается по самой низкой цене, что вам не позволит погасить долги быстро. Кроме того, приставы взыщут сбор в размере 7% в свою пользу.

Зачастую ситуация, когда платить кредит нечем, не возникает за один день. Поэтому лучше не дожидаться, когда банк обратится в суд или к коллекторам. Предпринимать шаги нужно, если:

• вас предупредили на работе о сокращении;

• вы с трудом собираете деньги на внесение очередного платежа;

• занимаете средства у знакомых, чтобы не было просрочки в банке;

• получили направление на длительное лечение, либо требуется платная операция.

Сразу связывайтесь с банком и обсуждайте пути решения. Если же это невозможно – задумайтесь о банкротстве.

Чего еще стоит бояться, если вы не платите по кредиту?

Зарплата или иные платежи банк спишет в счет долга и вот это уже реально неприятное последствие. Конечно будут начислены штрафные санкции, пени, проценты по кредиту и микрозаймам.

А когда Банк и МФО с вынесенным судебным решением или приказом, обратятся в приставы, то они уже по исполнительному производству могут:

• Искать ваше имущество и банковские счета, карты и конечно их арестовывать, списывать с них деньги, с официальной зарплаты до 50%, с алиментами до 70%.

• Также изъять вашу личную собственность и продать ее на аукционе, если у вас есть дорогое имущество.

• Запретить выезд из страны.

И даже изъять водительское удостоверение (если общая сумма долга составляет от 10 тыс. руб. и выше).

Делаем выводы

В общем и целом, практически из любой проблемы с кредитом есть достаточно много созданных самими банками вариантов адекватного разрешения ситуации, зачастую – в вашу пользу. Но, при этом, нельзя забывать о старой доброй поговорке: спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Зачастую банк будет продавливать условия, более выгодные для себя и менее выгодные для вас. Это все еще интересно для вас, так как в любом случае решает вашу проблему, но, не так выгодно, как если бы ваши интересы защищал профессиональный юрист. В принципе, вы можете справиться со всеми тяжбами самостоятельно.

В частности – затраты на работу юриста будут куда дешевле, чем лишние проценты и пени в тех мелочах, которые сможет докрутить банк на человеке, который не знает, как себя защитить.

Вы всегда можете обратится к юристам юридической группы «Делу время» за бесплатной консультацией по вопросу законного списания долгов.