Автор: 
Рефинансирование - это один из вариантов, как можно упростить процесс выплаты кредита и сделать его более комфортным. Суть способа заключается в получении нового займа на более выгодных условиях с целью закрытия старых долгов. Благодаря этому можно существенно улучшить условий кредитования, в частности, снизить процентную ставку, увеличить общий срок и уменьшить размер платежа.
Кроме того, с помощью рефинансирования заемщик может объединить несколько кредитов в один, что упростит контроль за ежемесячными платежами и минимизирует вероятность совершения ошибки. В статье разберем, в каких случаях целесообразно прибегать к рефинансированию, а когда от него лучше отказаться.
Содержание:
Когда есть смысл рефинансировать кредит
Рефинансирование может быть оправдано в следующих случаях:
- Есть возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях. Меньшая процентная ставка позволит сократить итоговую переплату, особенно если первоначальный займ был получен недавно.
- Когда в силу тех или иных причин возникли сложности с исполнением обязательств по кредитному договору. С помощью рефинансирования можно уменьшить размер ежемесячного платежа, сделать его более комфортным за счет увеличения общего срока кредитования.
- Для объединения нескольких кредитов. Когда у человека несколько займов в разных банках довольно просто запутаться в датах внесения ежемесячных платежей и допустить просрочку со всеми вытекающими последствиями. Благодаря рефинансированию можно объединить все кредиты и далее вносить только один платеж в определенный банк.
Несмотря на все преимущества рефинансирования, нельзя утверждать, что оно подойдет всем и всегда. Чтобы не ошибиться и не понести дополнительные расходы, перед принятием решения о перекредитовании необходимо тщательно все проверить и рассчитать.
На что обратить внимание при рефинансировании
В первую очередь необходимо внимательно изучить заключенный кредитный договор и определить установленный порядок погашения суммы основного долга и начисленных процентов. Это могут быть аннуитетные или дифферинцированные платежи.
По кредитам с аннуитетным платежом (самая распространенная схема) рефинансирование скорее всего будет невыгодно, если половина срока займа прошла и его большая часть процентов уже выплачена. Дело в том, что при такой схеме погашения первое время основная часть ежемесячного платежа идет на покрытие процентов, а к концу срока кредитования соотношение меняется и преимущественно уменьшается тело кредита.
Это означает, что если основная часть процентов по кредиту уплачена, брать новый ради незначительного снижения ставки нет никакого смысла, поскольку их придется платить с самого начала. Возможно, есть смысл рассмотреть реструктуризацию вместо рефинансирования.
Когда погасить кредит другим кредитом выгодно
Как правило, рефинансирование оправдано и от него можно получить ощутимую выгоду, если кредит нужно платить еще длительное время, а ставку удается снизить хотя бы на 2 процентных пункта. Однако в любом случае помните, что переоформление договора всегда связано с определенными издержками, которые ложатся на заемщика. Например, банк может попросить оформить страховку или провести оценку объекта недвижимости. Если неправильно все просчитать есть риск, что понесенные расходы превысят возможную экономию на процентах.
Также учтите, что сокращение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования может привести к большей итоговой переплате даже при условии уменьшенной процентной ставки. Но когда стоит вопрос о возможности исполнения обязательств – это не главное.
Узнайте 5 способов выгодно закрыть кредиты в видео ниже
Как рефинансировать задолженность по кредиту
Если вы нашли подходящее предложение и приняли решение рефинансировать кредит, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий:
- Соберите необходимые документы и обратитесь в банк. Каждая кредитная организация самостоятельно определяет их перечень, но обычно запрашивают паспорт, справку о доходах, а также документы по имеющемуся кредиту, в частности, копию договора, график платежей.
- Дождитесь одобрения заявки. В случае принятия положительного решения подпишите кредитный договор. Дополнительно нужно будет подписать документы на перечисление денег на счет, открытый в стороннем банке. Если кредитов несколько, то такие заявления составляются отдельно по каждому займу.
- Погасите первоначальный кредит. При рефинансировании новый кредитор самостоятельно перечислит средства на указанный счет. В отличие от потребительского кредита, получить деньги наличными не получится.
После закрытия задолженности обратитесь в банк и запросите справку о полном исполнении обязательств по кредитному договору. Это не обязательно, но позволит избежать возможных разногласий в будущем.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании
Не исключено, что банк откажет в выдаче нового кредита, вследствие чего рефинансирование станет недоступно. Причины могут быть разными, но чаще всего это происходит из-за высокой закредитованности заемщика или плохой кредитной истории.
В такой ситуации может возникнуть идея обращения в микрофинансовые организации, ведь в отличие от банков они предъявляют гораздо более низкие требования (зачастую их практически нет) и выдают деньги без особых проверок.
Однако делать этого точно не стоит, поскольку процентная ставка по микрозаймам чрезвычайно высокая и выгодно использовать эти средства не получится. С 1 июля 2023 года ставка по микрокредитам ограничена на нормативном уровне. Она не должна превышать 0.8% в день или 292% в год, однако это все равно в десятки раз больше, чем средняя ставка банка по потребительскому кредиту (15-20%).
Столь высокая процентная ставка порождает огромную итоговую переплату. Кроме того, в случае просрочки к заемщику будут применены штрафные санкции, что ее больше увеличит размер долга. Крайне невыгодные условия микрокредитов в совокупности с их доступностью способны завести человека в «долговую яму», выйти из которой будет практически невозможно.
В заключение
Если банк отказал в рефинансировании, а на текущих условиях вы не способны исполнять свои обязательства по кредитному договору, не пытайтесь решить проблему путем оформления микрозаймов. Это лишь усугубит ситуацию и создаст дополнительные трудности.
Лучше сразу обратитесь за консультацией к юристам и рассмотрите вариант прохождения процедуры банкротства с целью списания всех накопленных задолженностей.
Оставьте свою заявку в форме ниже и мы вместе разберемся – подходит ли вам процедура банкротства!
