Автор: 
Кредитование является одной из самых распространенных финансовых услуг. По данным Банка России в 2023 году количество граждан, имеющих различные займы, выросло до 47 млн. человек, что составляет практически треть от всего населения страны. Несмотря на активное использование кредитов, мало кто из заемщиков до конца понимает, в чем заключается их суть, в каком порядке происходит начисление процентов и как выгодно пользоваться деньгами с минимальной переплатой банку.
В статье рассказываем об особенностях и порядке досрочного погашения кредита.
Содержание:
Из чего состоит задолженность по кредиту
Как правило, кредитная задолженность состоит из двух частей: сумма основного долга и начисленные проценты.
- Сумма основного долга (тело кредита) - это то количество средств, которое заемщик получил в банке на руки. Сюда не входят всевозможные комиссии, платежи и другие дополнительные услуги по кредитному договору.
- Начисленные проценты - это сумма, которую заемщик перечисляет банку за пользование полученными деньгами. Простыми словами это «стоимость» оформленного кредита.
Дополнительно, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, к заемщику могут быть применены штрафные санкции (неустойка, пени).
Очередность погашения задолженности по кредитному договору
По общему правилу, закрепленному в ст. 319 ГК РФ, при внесении заемщиком платежа по кредитному договору в первую очередь погашаются:
- Издержки кредитора (начисленные штрафные санкции);
- Затем проценты;
- В последнюю очередь сумма основного долга.
Однако указанная очередность не применяется в отношении потребительских кредитов, выданных физическим лицам на цели, не связанные с ведением предпринимательской деятельности (ПП ВС РФ № 54). В таких случаях, согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, погашение происходит следующим образом: проценты, тело кредита, штрафные санкции (неустойка, пеня).
Закрепление на законодательном уровне приведенной очередности погашения имеет большое значение для заемщиков физлиц. До появления данной нормы на практике была распространена ситуация, когда человек, допустивший просрочку, не мог закрыть кредит по причине того, что все вносимые платежи уходили на оплату штрафов и процентов, в то время как основная задолженность оставалась неизменной. Фактически это загоняло людей в безвыходную «долговую яму». Если с вами это произошло, узнайте, куда жаловаться на банк при нарушении погашения кредита.
В зависимости от установленного кредитным договором порядка погашения суммы основного долга и начисленных процентов, определяется вид платежей. Они могут быть:
- Аннуитетными.
- Дифференцированными.
Далее более подробно рассмотрим их условия и особенности.
Аннуитетные платежи
Аннуитетным называют тип расчета по займу, при котором вся сумма задолженности, включая тело долга и начисленные проценты, делится равными частями на весь период кредитования. В результате на протяжении всего срока кредитного договора платеж остается неизменным и каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму.
При этом размер основного долга и проценты в составе аннуитетного платежа распределены неравномерно. По началу большая часть перечисляемых заемщиком денег идет на покрытие процентов, но со временем пропорция меняется и к концу срока кредитования практически весь платеж уходит на погашение тела долга.
Схема является самой распространенной в банковском кредитовании и встречается в абсолютном большинстве случаев.
Для заемщика это самый понятный и предсказуемый способ погашения долга. Его плюсами являются прогнозируемая финансовая нагрузка в течение всего срока кредитования, возможность получения займа на большую сумму, а также выгодное досрочное погашение.
Дифференцированные платежи
В отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные меняются на протяжении всего срока кредитования - в начале заемщик платит больше всего, а в конце, наоборот, меньше.
Происходит это по причине того, что та часть, которая идет на погашение тела кредита, остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора, что приводит к более быстрому сокращению задолженности. При этом, поскольку проценты начисляются именно на основной долг, их размер постепенно уменьшается и к концу ежемесячный платеж становится значительно меньше.
Схема с дифференцированными платежами выгодна тем, что уменьшает итоговую переплату по процентам и делает кредит более выгодным для заемщика.
Однако финансовая нагрузка в таком случае поделена крайне неравномерно, что требует от должника повышенного внимания. Кроме того, найти на рынке кредит с такой схемой погашения сложно, поскольку все банки преимущественно используют аннуитетные платежи.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, поскольку позволяет сократить итоговую переплату по процентам. В случае с аннуитетными платежами закрывать долг лучше в начале, когда начисленные проценты составляют основную часть ежемесячного перевода. При дифференцированных платежах срок особого значения не имеет.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ, заемщик вправе досрочно вернуть потребительский кредит при условии предварительного уведомления кредитора в срок, определенный договором (по общему правилу 30 суток).
При этом в первые 14 дней с момента получения денег уведомлять банк не обязательно.
Сегодня большинство банков дают возможность подать уведомление дистанционно через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. При обращении следует уточнить точную сумму, которую нужно внести на счет. В нее будут входить как тело кредита, так и проценты, начисленные за использование денег.
После полного внесения денежных средств в счет досрочного погашения запросите в банке справку об исполнении обязательств по кредитному договору. Это не обязательно, но позволит избежать возможных разногласий в будущем.
Учтите, что само по себе внесение денежных средств на счет не означает досрочное закрытие кредита. Если не подать уведомление деньги будут списываться в соответствии с утвержденным графиком платежей.
Узнайте больше о том, как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой
Как правильно досрочно гасить кредит?
Вам нужно заранее уведомить банк о своем намерении. Срок уведомления обычно составляет не больше 30 дней. В некоторых банках оформление досрочного погашения полностью или в части мгновенное.
Набрали нужную сумму денег и можете закрыть досрочно свой кредит без временных ограничений. То есть даже через три месяца после того, как взяли его. За это никаких штрафов не предусмотрено.
Допустим, у вас появились деньги, пусть это будет 70 тысяч, и вы решаете добавить их к своему ежемесячному платежу по кредиту, чтобы уменьшить, собственно, кредит.
На самом деле, если вы сократить срок выплаты кредита, то при несложных подсчетах выясняется, что он более выгодный. Потому что переплата по кредиту будет меньше. Именно поэтому у некоторых банков отсутствует опция сокращения срока кредита. Банку досрочное погашение невыгодно, так как он теряет прибыль.
Поэтому я вам советую сокращать срок самого кредита при досрочном погашении, если в вашем банке так можно.
Но что делать, если срок сократить нельзя? Здесь есть одна хитрость. Мы не вносим те 70 тысяч сразу. А просто продолжаем платить ту же сумму, которую платили до этого, например, вы ежемесячно платите 10 000, но каждый месяц докидывайте сверху еще 1000 рублей. Таким образом у вас все равно получится погасить кредит досрочно такими несложными манипуляциями.
Банки тоже не сидят сложа руки. Им нужна прибыль и некоторые из них даже в кредитном договоре указывают условия досрочного погашения займа. Кто-то устанавливает норму в виде "минимального срока" пользования кредитом перед досрочным погашением. Кто-то ставит лимит по разовой сумме досрочного погашения. Поэтому, друзья, внимание: обязательно читайте условия договора перед тем, как подписываете его. Чтобы потом не было сюрпризов.
Если в приложении или онлайн-банке нет возможности погасить кредит досрочно, потребуется обратиться в банк с заявлением.
Примерное заявление – скачать образец.
Когда гасить кредит досрочно невыгодно?
Не стоит гасить кредит досрочно в ряде случаев. Они индивидуальны, но могут быть применены именно к вашей ситуации.
1. Вложение в актив
Когда есть возможность вложить свободные деньги в актив.
Иногда отправить деньги на вклад в 3-4 раза выгоднее, чем отдать их в счёт кредита. За несколько месяцев ваши деньги могут принести гораздо больший доход в виде процентов, чем если бы вы сэкономили на процентах по кредиту при досрочном погашении.
Особенно это актуально сейчас с высокими процентными ставками по вкладам и старыми кредитами, оформленными во времена низкой ставки рефинансирования.
2. Инфляция
Не забывайте об инфляции. Да, деньги с течением времени обесцениваются. И чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг.
Поэтому если вы ожидаете высокую инфляцию в ближайший год, то с досрочным погашением кредита лучше повременить. Цены на все будут расти, а ваша зарплата индексироваться с учетом инфляции. Ежемесячный платеж по кредиту останется таким же, но ощущаться будет иначе.
3. Большая часть процентов уже выплачена
Если вы выплачиваете кредит, по которому у вас аннуитетные платежи – это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита, – и если вы по выплатам уже перевалили за его экватор, то уже нет большого смысла гасить кредит досрочно.
4. Создание «подушки безопасности»
Иногда имея лишние деньги, лучше не торопиться ими сразу же гасить кредит. Жизнь непредсказуема и лучше обеспечьте себе финансовую подушку безопасности.
Потому что если вам вдруг срочно понадобятся деньги, или будет не хватать на ежемесячный платеж по кредиту, то будет куда приятнее, что вы заранее о себе позаботились и отложили эти деньги.
В заключение
Давайте подводить итоги.
-
Досрочно погасить кредит можно и иногда это действительно выгодно для вас, но нужно разумно подойти к этому вопросу: если есть возможность – гасите и снижайте срок кредита, а не уменьшайте ежемесячный платеж.
-
Выбросьте из головы стереотип, что банк хочет, чтобы вы быстрее закрыли кредит. Нет! Банку НЕ выгодно досрочное погашение, он будет всячески стараться скрыть от вас такую возможность, а в договоре пропишет свои условия по досрочному погашению. Внимательно изучите их заранее.
-
Иногда досрочное погашение – это ошибка. Обеспечьте себе подушку безопасности «лишними» деньгами, вложите их в активы и вообще помните об инфляции. Рассчитайте все пути заранее, чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант.
Если же вы не тянете даже «штатные» платежи по кредитам, не говоря про досрочное погашение, то вероятно есть смысл задуматься о банкротстве
Оставьте свою заявку в форме ниже и вместе определимся с возможностью списать кредит.
