Автор: 
Кредитование является одной из самых распространенных финансовых услуг. По данным Банка России в 2023 году количество граждан, имеющих различные займы, выросло до 47 млн. человек, что составляет практически треть от всего населения страны. Несмотря на активное использование кредитов, мало кто из заемщиков до конца понимает, в чем заключается их суть, в каком порядке происходит начисление процентов и как выгодно пользоваться деньгами с минимальной переплатой банку.
В статье рассказываем об особенностях и порядке досрочного погашения кредита.
Содержание:
Из чего состоит задолженность по кредиту
Как правило, кредитная задолженность состоит из двух частей: сумма основного долга и начисленные проценты.
- Сумма основного долга (тело кредита) - это то количество средств, которое заемщик получил в банке на руки. Сюда не входят всевозможные комиссии, платежи и другие дополнительные услуги по кредитному договору.
- Начисленные проценты - это сумма, которую заемщик перечисляет банку за пользование полученными деньгами. Простыми словами это «стоимость» оформленного кредита.
Дополнительно, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, к заемщику могут быть применены штрафные санкции (неустойка, пени).
Очередность погашения задолженности по кредитному договору
По общему правилу, закрепленному в ст. 319 ГК РФ, при внесении заемщиком платежа по кредитному договору в первую очередь погашаются:
- Издержки кредитора (начисленные штрафные санкции);
- Затем проценты;
- В последнюю очередь сумма основного долга.
Однако указанная очередность не применяется в отношении потребительских кредитов, выданных физическим лицам на цели, не связанные с ведением предпринимательской деятельности (ПП ВС РФ № 54). В таких случаях, согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, погашение происходит следующим образом: проценты, тело кредита, штрафные санкции (неустойка, пеня).
Закрепление на законодательном уровне приведенной очередности погашения имеет большое значение для заемщиков физлиц. До появления данной нормы на практике была распространена ситуация, когда человек, допустивший просрочку, не мог закрыть кредит по причине того, что все вносимые платежи уходили на оплату штрафов и процентов, в то время как основная задолженность оставалась неизменной. Фактически это загоняло людей в безвыходную «долговую яму».
В зависимости от установленного кредитным договором порядка погашения суммы основного долга и начисленных процентов, определяется вид платежей. Они могут быть:
- Аннуитетными.
- Дифференцированными.
Далее более подробно рассмотрим их условия и особенности.
Аннуитетные платежи
Аннуитетным называют тип расчета по займу, при котором вся сумма задолженности, включая тело долга и начисленные проценты, делится равными частями на весь период кредитования. В результате на протяжении всего срока кредитного договора платеж остается неизменным и каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму.
Читайте еще: Как закрыть кредитную карту правильно.
При этом размер основного долга и проценты в составе аннуитетного платежа распределены неравномерно. По началу большая часть перечисляемых заемщиком денег идет на покрытие процентов, но со временем пропорция меняется и к концу срока кредитования практически весь платеж уходит на погашение тела долга.
Схема является самой распространенной в банковском кредитовании и встречается в абсолютном большинстве случаев.
Для заемщика это самый понятный и предсказуемый способ погашения долга. Его плюсами являются прогнозируемая финансовая нагрузка в течение всего срока кредитования, возможность получения займа на большую сумму, а также выгодное досрочное погашение.
Дифференцированные платежи
В отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные меняются на протяжении всего срока кредитования - в начале заемщик платит больше всего, а в конце, наоборот, меньше.
Происходит это по причине того, что та часть, которая идет на погашение тела кредита, остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора, что приводит к более быстрому сокращению задолженности. При этом, поскольку проценты начисляются именно на основной долг, их размер постепенно уменьшается и к концу ежемесячный платеж становится значительно меньше.
Схема с дифференцированными платежами выгодна тем, что уменьшает итоговую переплату по процентам и делает кредит более выгодным для заемщика.
Однако финансовая нагрузка в таком случае поделена крайне неравномерно, что требует от должника повышенного внимания. Кроме того, найти на рынке кредит с такой схемой погашения сложно, поскольку все банки преимущественно используют аннуитетные платежи.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, поскольку позволяет сократить итоговую переплату по процентам. В случае с аннуитетными платежами закрывать долг лучше в начале, когда начисленные проценты составляют основную часть ежемесячного перевода. При дифференцированных платежах срок особого значения не имеет.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ, заемщик вправе досрочно вернуть потребительский кредит при условии предварительного уведомления кредитора в срок, определенный договором (по общему правилу 30 суток).
При этом в первые 14 дней с момента получения денег уведомлять банк не обязательно.
Сегодня большинство банков дают возможность подать уведомление дистанционно через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. При обращении следует уточнить точную сумму, которую нужно внести на счет. В нее будут входить как тело кредита, так и проценты, начисленные за использование денег.
После полного внесения денежных средств в счет досрочного погашения запросите в банке справку об исполнении обязательств по кредитному договору. Это не обязательно, но позволит избежать возможных разногласий в будущем.
Учтите, что само по себе внесение денежных средств на счет не означает досрочное закрытие кредита. Если не подать уведомление деньги будут списываться в соответствии с утвержденным графиком платежей.
Узнайте больше о том, как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой
В заключение
Таким образом, любой потребительский кредит, независимо от условий договора, может быть досрочно закрыт. Это позволит заемщику быстрее исполнить обязательства перед кредитором и избежать лишней переплаты по процентам. Если погасить задолженность не получается даже в соответствии с утвержденным графиком платежей, во избежание наступления неблагоприятных последствий лучше не копить штрафные санкции, а обратиться за помощью к юристам для инициации процедуры банкротства физического лица.
Если же оплата кредитов стала для вас невозможной, долги копятся, а на погашение платежей уходит вся зарплата – самое время подумать о банкротстве.
Оставьте свою заявку в форме ниже и вместе определимся с возможностью списать кредит.
