Автор: 
При заключении кредитного договора заемщик обязуется своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование деньгами. Однако добросовестно исполнить обязательства удается далеко не всем и не всегда - по данным ФССП России в первой половине 2023 года число неплательщиков достигло 17.7 млн. человек, что на четверть больше результатов прошлого периода. При этом количество банкротов перевалило уже за 1 млн. человек.
В статье рассказываем, какие последствия ждут заемщика в случае несвоевременного внесения платежа по кредиту, а также объясняем, как в такой ситуации погасить задолженность перед банком.
Содержание:
Что грозит, если не погашать кредит перед банком?
Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору сопряжено с риском наступления целого ряда неблагоприятных последствий. В первую очередь речь идет о финансовых потерях, репутационных издержках и перспективе взаимодействия с сотрудниками коллекторского агентства.
Финансовые потери
В случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа, независимо от продолжительности просрочки, заемщик обязан уплатить неустойку по кредиту в соответствии с условиями заключенного договора (ст. 330 ГК РФ). При большой сумме кредита и длительной задержке это может привести к существенному увеличения общего размера долга.
Если оперативно погасить задолженность и уплатить неустойку в течение нескольких дней (недель), то иных финансовых издержек не последует. В ином случае последствия могут быть гораздо более серьезными.
- При длительной просрочке (обычно от 6 месяцев) банк может решить обратиться в суд за судебным приказом (при долге менее 500 тыс. рублей) или к нотариусу за исполнительной надписью (если позволяет кредитный договор).
- Сразу после этого он инициирует исполнительное производство и судебные приставы начнут арестовывать счета, могут конфисковать имущество и примут иные меры по принудительному взысканию задолженности.
- Если заем получен под залог имущества, например, автомобиля или недвижимости, банк вправе обратить взыскание на этот объект (ст. 349 ГК РФ). В таком случае имущество будет реализовано на торгах, а вырученные деньги пойдут на погашение долга.
Проблема заключается в том, что с высокой вероятностью цена продажи окажется существенно меньше рыночной, вследствие чего полученные средства не покроют полностью задолженность. В результате заемщик лишится своего имущества и при этом будет обязан продолжать выплачивать долг.
Репутационные издержки
Просрочки по кредиту и, тем более, его полный невозврат, говорят о недобросовестности заемщика и негативно влияют на его кредитную историю. Если просрочка в несколько дней практически ни на что не повлияет, то более длительные в будущем могут привести:
- К получению следующего займа на невыгодных условиях (меньшая сумма, высокая процентная ставка и т.д.);
- К полному отказу в предоставлении нового кредита.
При этом учтите, что история хранится в течение 7 лет и ее видят все банки, МФО и другие кредитные организации. Вы можете и сами проверить кредитную историю бесплатно по фамилии в бюро кредитных историй.
Общение с коллекторами
Просрочка по кредиту не влечет автоматическую передачу долга в коллекторское агентство, поэтому далеко не все должники сталкиваются с ними. Каждый банк придерживается собственного регламента работы с проблемной задолженностью и самостоятельно решает, как лучше взаимодействовать с заемщиком.
Обычно в течение нескольких месяцев, а иногда и лет человеку звонят сотрудники банка и напоминают о необходимости погашения долга, предлагают возможные варианты выхода из сложившейся ситуации. Если банки уже начали давить на вас, узнайте, куда обращаться с жалобой на банк.
Если эти действия не приводят к какому-либо результату, банк может обратиться к коллекторам и доверить им решение вопроса с задолженностью или же вовсе полностью продать долг коллекторам.
В обоих случаях человек столкнется с коллекторами и будет вынужден с ними общаться, что само по себе является сомнительным удовольствием. При этом есть риск, что коллекторское агентство окажется недобросовестным и будет заниматься запугиванием должника, порчей его имущества. В такой ситуации придется бороться с коллекторами и обращаться в правоохранительные органы, но потерянное время и нервы никто не вернет.
Вы должны больше 200 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 916 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
Как договориться с банком о просроченном кредите
Чтобы урегулировать вопрос с просроченным кредитом, необходимо обратиться в банк – лично к специалисту, по телефону горячей линии или направить официальное письмо с предложением о реструктуризации долга.
При общении с представителем банка честно опишите свою финансовую ситуацию: укажите, что в данный момент вы не можете погасить задолженность в полном объеме, отсутствует имущество для продажи (если это так), и подробно объясните причины возникновения просрочки. После этого предложите банку возможные варианты решения проблемы. Стоит понимать, что без вашего желания и достаточного количества средств для внесения платежей никто вам не поможет закрыть кредит.
Исключением может стать лишь банкротство: законное списание долга в судебном порядке.
Получение отсрочки в банке
В некоторых банках есть отдельная услуга по отсрочке на погашение кредита. Если ваш кредитор предоставляет такую возможность, обратитесь к нему и уточните все условия. Учтите, что обычно воспользоваться услугой могут лишь добросовестные заемщики с идеальной кредитной историей, у которых допущенная просрочка является первой.
При определенных условиях, в частности, при падении доходов более чем на 30%, можно однократно получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ). В течение этого времени заемщику разрешено не вносить ежемесячные платежи без каких-либо штрафных санкций. После окончания кредитных каникул платить нужно в соответствии с утвержденным графиком.
Рефинансирование
Рефинансирование - это ответ на вопрос "можно ли погасить кредит другим кредитом?". И ответ положительный. Способ актуален, если у вас есть возможность платить по кредиту, но текущий ежемесячный платеж не комфортен.
Перекредитование оправдано, когда ставку удается снизить хотя бы на 2 процентных пункта, при этом срок кредита еще составляет хотя бы 60-70%. В противном случае рефинансирование будет невыгодным. Однако помните, что выгодно рефинансировать заем с плохой кредитной историей практически невозможно. Знайте, что иногда можно выплатить кредит без процентов.
Реструктуризация задолженности
Многие не знают, в чем отличие реструктуризации от рефинансирования. Для реструктуризации обратитесь к своему кредитору и попросите об изменении условий договора. С высокой вероятностью банк пойдет навстречу и предложит уменьшить размер ежемесячного платежа путем увеличения общего срока кредитования. Прибегать к способу стоит, когда других вариантов нет, поскольку переплата по процентам станет еще больше, а отметка о реструктуризации будет внесена в кредитную историю. Это касается не только кредитов, но и реструктуризации займа в микрофинансовой организации.
Если допустили просрочку по кредиту и понимаете, что не в состоянии разобраться с ней, не тяните время, не прячьтесь от банка и не пытайтесь решить проблему с помощью микрозаймов. Это лишь приведет к увеличению размера долгов и закончится тем, что рано или поздно банк обратится в суд с заявлением о вашем банкротстве. В результате он получит инициативу по делу, что еще больше усугубит вашу ситуацию. При большой просрочке есть шанс выкупить свой долг у банка.
В заключение
А что делать, если нечем платить кредит, и ни один из предложенных способов вам не поможет?
Чтобы решить проблемы с долгами, сразу обращайтесь в нашу компанию. Мы разберемся в вашей ситуации и поможем с минимальными потерями пройти процедуру банкротства и добиться полного списания накопленных долгов.
Оставьте заявку в форме ниже для получения бесплатной консультации по вопросу списания долгов.
