Автор: 
Кредитный договор предусматривает последствия неисполнения обязательств должника. К нарушителю применяется неустойка, которая начисляется за каждый день просрочки. Ее размер определяется условиями соглашения, но ограничен законодательно. Рассмотрим, когда кредитор вправе применять данную меру, можно ли ее оспорить и как она рассчитывается.
Содержание:
Понятие и виды неустойки
Понятие неустойки дано в статье 330 ГК РФ. Под ней понимается сумма, установленная текстом соглашения или правовыми нормами, выплачиваемая должником при неисполнении обязательства. Она применяется с соблюдением следующих особенностей:
- Кредитор не должен доказывать, что нарушение сроков или недолжное исполнение обязательства принесло ему какие-то неудобства. Неустойка начисляется за сам факт нарушения.
- Требование выплаты незаконно, если неисполнение произошло не по вине должника. Например, из-за технического сбоя, ввиду которого оплата кредита прошла с нарушением.
- Договорная неустойка должна быть установлена письменным соглашением (статья 331 ГК РФ). В противном случае она будет незаконной.
Можно выделить 2 вида неустойки:
- Договорная – определяется только письменно. Может быть в любом размере, но с учетом законодательных ограничений. Например, при выдаче потребкредита должны учитываться правила пункта 21 статьи 5 ФЗ-353.
- Законная – применяется независимо от условий договора (статья 332 ГК РФ).
Договор займа или кредита чаще всего содержит условие о применении указанной меры за нарушение обязательств. Банки и МФО учитывают требования законодательства и не требуют выплаты более 0,1% в сутки или 20% годовых.
Отдельно стоит рассмотреть штрафы, которая также могут взиматься за нарушение срока. Такой вид санкций также может быть оспорен или уменьшен, в зависимости от его размера и соотношения с суммой долга.
Размер неустойки
Размер неустойки ограничен требованиями ФЗ-353, а именно – пункта 21 статьи 5 данного акта. Кредитор не вправе требовать более:
- 0,1 % в сутки с момента нарушения срока выплат.
- 20% в год.
Ранее, до вступления в силу указанного правового акта, размер взысканий не ограничивался законодательно. Банки начисляли 1% в сутки и более. МФО могли требовать больше.
Для МФО в данный момент максимальная переплата по займу не может превышать 130%, до 2024 года предельной была величина в 150%. Сюда входит и процент за пользование кредитов, и неустойка с прочими штрафными санкциями. То есть фиксированной неустойки для МФО нет, установлен лишь общий лимит.
Можно ли уменьшить неустойку?
Размер неустойки по потребкредитам существенно снизился в вступлением в силу ФЗ-353. Но ее можно уменьшить дополнительно, если кредитор подаст в суд на должника и добавит ее в исковые требования.
Для уменьшения нужно применить пункт 1 статьи 333 ГК РФ. Он устанавливает, что размер может быть сокращен в случае несоразмерности нарушению. Нужно обратиться к суду устно или письменно, подав заявление или возражение на иск.
Если истец действует добросовестно и требует взыскать неустойку не более 0,1% в сутки или 20% в год то суд, с наибольшей вероятностью, сохранит ее в полном размере. Исключение – наличие у должника жизненных обстоятельств, ухудшающих его финансовое положение. Например, болезни, требующей дорогостоящего лечения.
При заключении между сторонами целевого кредита, размер неустойки может быть больше, так как действие ФЗ-353 на такие правоотношения не распространяется. Такую неустойку можно уменьшить, если она несоразмерна нарушению.
Например, в договоре установлен е размер в 3% в сутки. В итоге, при сумме долга в 100000 рублей, чуть более чем за месяц неустойка будет превышать сумму долга без учета процентов.
Суд пойдет навстречу должнику и сократит суммы взыскания до установленного предела. Так же возможно применить срок исковой давности, если прошло более 3 лет с момента наступления срока последнего платежа.
Примечание: Всего-то лет 5-8 назад было обычным делом взыскание процентов и штрафных санкций в сумме, значительно (а подчас и кратно!) превышающей основное обязательство.
Порядок расчета неустойки
Для правильного расчета нужно учитывать, относительно какой величины будет производиться расчет:
- Сумма непогашенного долга. В расчет берется не все деньги, выданные должнику, а та часть, которую он еще не вернул. Например, банк выдал гражданину 100000 рублей, он исправно платил какое-то время, остаток – 50000 рублей. При нарушениях будут учитываться именно оставшееся "тело кредита" в 50.000 рублей.
- Очередной платеж. Применяется на практике редко, но допустимо с позиции законодательства. Учитывается график погашения, размер санкций рассчитывается по каждому отдельному периоду.
Кредитор может указать в договоре не только неустойку, но и штрафы. Они могут быть процентными и фиксированными. В любом случае, они также не должны превышать установленные значения – 0,1% и 20% в сутки и год соответственно.
Неустойка – это сумма, уплачиваемая должником за нарушения, связанные с исполнением обязательства. В рамках кредитных правоотношений, кредитор вправе требовать ее взыскания, если заемщик не внесет очередной платеж или погасит его лишь частично.
Должник вправе просить суд уменьшить сумму взыскания, если она несоразмерна нарушению. Судья будет учитывать все имеющиеся факторы и обстоятельства при вынесении решения, в том числе имущественное положение должника.
С невозможностью оплатить кредит и всю сумму начисленных процентов и штрафных санкций может столкнуться каждый. Единственный законный способ избежать подобного – это списать долги в законном порядке через банкротство.
Оставьте свою заявку ниже и мы бесплатно проанализируем вашу ситуацию с долгами.
