Автор: 
Банкротство — это своеобразная финансовая перезагрузка, позволяющая избавиться от непосильных долгов. Однако наивно полагать, что после этой процедуры ваша кредитная история станет чистой, как белый лист. Давайте разберемся, что происходит с вашей кредитной репутацией после банкротства и как минимизировать негативные последствия.
Содержание:
- Что такое кредитная история и как она формируется
- Какие данные включаются в кредитную историю (КИ)
- Кто передает данные в бюро кредитных историй (БКИ)
- Что происходит с кредитной историей после банкротства
- Можно ли получить кредит после банкротства
- Через сколько времени после банкротства можно взять кредит
- Какие кредиты доступны после банкротства
- Как исправить кредитную историю после банкротства
- Как увеличить шансы одобрения кредита после банкротства
Что такое кредитная история и как она формируется
Кредитная история — это своеобразное финансовое досье каждого заемщика, где хранится вся информация о взятых кредитах, займах и платежной дисциплине. Это как школьный дневник, только вместо оценок по математике — данные о том, как вы справляетесь с денежными обязательствами. И если в школьном дневнике двойки можно попытаться скрыть от родителей, то в кредитной истории (КИ) все финансовые "грехи" остаются на виду у потенциальных кредиторов.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" регулирует формирование, хранение и использование кредитных историй. Согласно статье 4 данного закона: "Кредитная история субъекта - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (КИ) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), а также иным договорам...".
Какие данные включаются в кредитную историю (КИ)
Структура КИ напоминает многоуровневый пирог, где каждый слой содержит определенный тип информации. В нее входят:
-
Основная часть, содержащая персональные данные заемщика: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания, ИНН, СНИЛС.
-
Информационная часть со сведениями о всех полученных кредитах и займах: даты выдачи и погашения, суммы, процентные ставки, наличие просрочек, текущий статус кредитов.
-
Закрытая часть, доступная только для самого заемщика и бюро кредитных историй, включающая список организаций, запрашивавших кредитную историю.
-
Информация о банкротстве, если такая процедура имела место. Здесь указываются даты начала и окончания процедуры, номер судебного дела, решение суда и другие детали.
Все эти данные формируют ваш кредитный рейтинг — числовой показатель вашей надежности как заемщика. Банкротство, как вы можете догадаться, не способствует его повышению.
Как читать кредитную историю, разобрали в отдельной статье.
Кто передает данные в бюро кредитных историй (БКИ)
Ваша долговая история формируется не по мановению волшебной палочки, а благодаря слаженной работе различных финансовых и государственных институтов. Основными поставщиками информации являются:
-
Банки и микрофинансовые организации (МФО) сообщают о выданных кредитах и займах, а также о вашей платежной дисциплине. Каждый месяц они отправляют данные о состоянии ваших счетов во все крупные БКИ.
-
Суды передают информацию о решениях по взысканию задолженностей и о процедурах банкротства.
Согласно статье 4.7 закона "О кредитных историях", "в отношении субъекта кредитной истории... в процессе рассмотрения дела о несостоятельности арбитражный суд... направляет в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и БКИ информацию о принятом судебном акте". -
Судебные приставы сообщают о производствах по взысканию долгов.
-
Коммунальные службы могут передавать данные о долгах за ЖКХ.
-
Налоговая служба информирует о задолженностях по налогам.
Вся эта информация собирается в бюро кредитных историй — частных компаниях, специализирующихся на сборе, обработке и хранении кредитных историй. В России наиболее крупными БКИ являются "Эквифакс", "НБКИ", "ОКБ" и "Скоринг Бюро".
Читайте, как проверить кредитную историю по фамилии.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
После завершения процедуры банкротства в вашей КИ появляется соответствующая запись. Она содержит информацию о дате начала и окончания процедуры, номере судебного дела, принятом решении и перечень списанных долгов. Важно понимать, что сами долги из КИ не исчезают, они просто получают пометку "долг списан в связи с банкротством".
Согласно пункту 4 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности": "Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора...". Это означает, что некоторые виды задолженностей останутся с вами даже после банкротства.
Информация о банкротстве хранится в БКИ в течение 10 лет с даты завершения процедуры. Это определено статьей 7 закона "О кредитных историях": "Информация о судебных актах, вынесенных в отношении субъекта КИ в процессе рассмотрения дела о несостоятельности... хранится в течение 10 лет со дня вступления в силу судебного акта".
После банкротства заемщик сталкивается с рядом ограничений. В течение 5 лет он не может объявить себя банкротом повторно. В течение 3 лет нужно уведомлять кредиторов о факте банкротства при получении новых займов. В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах. Эти ограничения установлены законом "О несостоятельности" и направлены на предотвращение злоупотреблений процедурой банкротства.
Можно ли получить кредит после банкротства
Многие ошибочно полагают, если человек – банкрот, то путь к новым кредитам закрыт навсегда. Это не так. Дверь к заёмным средствам остается открытой, просто порог становится выше, а условия — жестче.
Через сколько времени после банкротства можно взять кредит
Теоретически, вы можете подать заявку на кредит сразу после завершения процедуры банкротства. Никаких законодательных запретов на это нет. Однако практика показывает, что первые 1-2 года после банкротства получить одобрение от традиционных банков практически невозможно.
Многие банки устанавливают свои "карантинные" сроки для заемщиков, прошедших процедуру банкротства. Для большинства этот срок составляет от 2 до 5 лет. После этого периода шансы на одобрение возрастают, но многое зависит от того, как вы использовали это время для восстановления своей кредитной репутации.А вот если вы были признаны банкротом именно как ИП, то ситуация кардинально меняется.
Факторы, влияющие на возможность получения кредита после банкротства, включают:
- стабильность дохода (чем дольше вы работаете на одном месте, тем лучше);
- наличие ценного имущества, которое может служить залогом;
- позитивные изменения в КИ после банкротства (своевременная оплата услуг ЖКХ, налогов и т.д.).
Какие кредиты доступны после банкротства
Путь к восстановлению долговой истории обычно начинается с небольших, высокорисковых кредитных продуктов. По мере укрепления вашей платежной дисциплины, вы сможете претендовать на более выгодные условия.
Первыми становятся доступны займы в микрофинансовых организациях. МФО более лояльны к заемщикам с проблемной кредитной историей, но и проценты здесь значительно выше. Использовать такие займы стоит только в качестве инструмента для восстановления КИ, а не как постоянный денежный ресурс.
Кредитные карты с небольшим лимитом — еще один доступный инструмент. Некоторые банки предлагают специальные "восстановительные" кредитные карты для клиентов с проблемной долговой историей. Лимит по таким картам обычно невелик (10-30 тысяч рублей), а процентная ставка высока.
Потребительские кредиты становятся доступны через 2-3 года после банкротства, при условии, что за это время вы смогли продемонстрировать ответственное финансовое поведение. Суммы таких кредитов обычно ограничены, а процентные ставки выше среднерыночных.
Автокредиты и ипотека — самые сложные для получения продукты. Для одобрения ипотеки может потребоваться 5-7 лет безупречной КИ после банкротства. Однако наличие значительного первоначального взноса (от 50%) и стабильного высокого дохода может сократить этот срок.
Как исправить кредитную историю после банкротства
Восстановление кредитной истории — это марафон, а не спринт. Требуется время, терпение и денежная дисциплина, чтобы заново завоевать доверие кредиторов.
Начните с проверки вашей кредитной истории во всех крупных БКИ. Убедитесь, что информация о завершении процедуры банкротства корректно отражена. Закон позволяет получать бесплатный отчет из каждого БКИ дважды в год. Используйте это право для мониторинга изменений в вашей КИ.
Важным шагом является установление стабильного материального положения. Постоянная работа и регулярный доход — это основа для восстановления доверия кредиторов. Чем дольше вы работаете на одном месте, тем более надежным вы выглядите в глазах банков.
Используйте небольшие кредиты и займы для формирования положительной КИ. Берите только те суммы, которые сможете гарантированно вернуть в срок. Каждый своевременный платеж улучшает ваш долговой рейтинг.
Своевременно оплачивайте все текущие обязательства: коммунальные платежи, услуги связи, налоги. Многие из этих организаций передают данные в БКИ, и положительная информация также учитывается при расчете вашего кредитного рейтинга.
Если в вашей КИ есть ошибки, вы имеете право на их исправление. Согласно статье 8 закона "О кредитных историях", заемщик может оспорить недостоверные данные, направив соответствующее заявление в БКИ. Бюро обязано провести проверку в течение 30 дней и, при подтверждении ошибки, внести исправления.
Как увеличить шансы одобрения кредита после банкротства
Получение кредита после банкротства — задача сложная, но выполнимая. Чтобы повысить свои шансы на одобрение, необходимо тщательно подготовиться к подаче заявки. Перед обращением в банк проведите самооценку своего материального положения. Рассчитайте соотношение ваших доходов и расходов, оцените стабильность источников дохода. Банки обычно одобряют кредиты, если ежемесячный платеж не превышает 30-40% от дохода заемщика.
Выберите правильный момент для подачи заявки. Идеально, если к этому времени у вас уже есть несколько лет стабильной работы и несколько положительных записей в КИ. Не подавайте заявки в несколько банков одновременно — это может негативно сказаться на вашем долговом рейтинге.
Выбор подходящего банка или МФО также имеет значение. Некоторые финансовые учреждения более лояльны к заемщикам с проблемной кредитной историей. Это могут быть небольшие региональные банки, кредитные кооперативы или специализированные МФО. Перед подачей заявки изучите их требования к заемщикам и условия кредитования.
Повысить шансы на одобрение может наличие залога или поручителя. Залоговое имущество (автомобиль, недвижимость) снижает риски для банка и увеличивает вероятность положительного решения. Поручительство финансово стабильного человека с хорошей кредитной историей также может склонить чашу весов в вашу пользу.
Будьте честны при заполнении анкеты. Не скрывайте факт банкротства — эта информация все равно видна в вашей кредитной истории. Вместо этого подготовьте убедительное объяснение причин, приведших к несостоятельности, и того, как вы исправили ситуацию. Если оно было вызвано объективными факторами (потеря работы, серьезная болезнь), а не финансовой безответственностью, шансы на понимание со стороны кредитора выше.
Рассмотрите возможность предоставления дополнительных документов, подтверждающих вашу платежеспособность: выписки по банковским счетам, документы о наличии дополнительных источников дохода, справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам и т.д.
Итог
Банкротство — это не финансовая смерть, а скорее сложный период реабилитации. Да, ваша кредитная история получает серьезный удар, и доступ к заемным средствам на некоторое время ограничивается. Но при разумном подходе и финансовой дисциплине можно постепенно восстановить доверие кредиторов и вернуться к нормальной жизни. Помните, что главный урок банкротства — научиться жить по средствам и более ответственно подходить к использованию кредитных инструментов. Используйте этот опыт как возможность для создания более устойчивого финансового будущего.
А чтобы узнать все о банкротстве личноо, запишитесь на бесплатную консультацию через форму, расположенноую ниже, и наш специалист ответит на все ваши вопросы.
