Автор: 
Содержание:
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредиты — это относительно новый финансовый инструмент в российском законодательстве, позволяющий гражданам добровольно ограничить свою возможность получать займы и оформлять кредит. По сути, это механизм самозащиты, который дает возможность человеку заранее заблокировать оформление кредитных обязательств на свое имя. Данный инструмент был введен в рамках законодательства, вступившего в силу с 1 марта 2025 года.
Суть заключается в том, что гражданин может добровольно внести в свою кредитную историю отметку о нежелании получать кредиты или займы на определенный срок. После установления такого запрета банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы не смогут выдать этому человеку кредит или заем, даже если он сам обратится за ними. Это своего рода "защита от самого себя" и от потенциальных мошеннических действий с использованием ваших персональных данных.
Как отмечается в пояснительной записке к закону: "Предлагаемые изменения направлены на защиту прав и законных интересов граждан, в том числе от неправомерных действий в кредитно-финансовой сфере". Таким образом, государство предоставило гражданам дополнительный инструмент контроля над своими финансовыми обязательствами и защиты от мошенничества.
Кому и в каких случаях полезен самозапрет
Самозапрет на оформление кредитов может оказаться полезным инструментом для различных категорий граждан. В первую очередь, он адресован тем, кто опасается стать жертвой кредитного мошенничества. В эпоху цифровизации, когда личные данные нередко оказываются в руках злоумышленников, риск оформления кредита по украденным или скомпрометированным документам значительно возрастает. Установив самозапрет, можно существенно снизить вероятность того, что на ваше имя будет оформлен займ без вашего ведома.
Не менее важную группу составляют люди, которые стремятся контролировать свои финансовые импульсы. Если вы замечаете за собой склонность к необдуманным покупкам или испытываете трудности с самоконтролем в финансовых вопросах, самозапрет может стать эффективным инструментом самодисциплины. Представьте ситуацию: вы видите привлекательное предложение о займе на новый смартфон или отпуск и в порыве эмоций готовы подписать договор. Однако наличие запрета не позволит вам взять кредит импульсивно, что даст время остыть и принять более взвешенное решение.
Третья категория — это люди, уже имеющие значительную кредитную нагрузку или находящиеся в процессе реструктуризации долгов . Для них самозапрет становится страховкой от дальнейшего усугубления финансовых проблем. Как отмечают эксперты банковского рынка, многие заемщики, испытывающие трудности с выплатой текущих кредитов, нередко пытаются решить проблему, взяв новые займы, что приводит к формированию так называемой "долговой спирали". С помощью запрета можно разорвать этот порочный круг.
Также самозапрет может быть полезен для пожилых людей, которые могут стать легкой мишенью для недобросовестных кредиторов или мошенников, действующих по телефону или через интернет. Таким способом, пожилой человек защищает себя от возможных манипуляций и навязывания ненужных кредитных продуктов со стороны банков и других организаций. Было отмечено, что эта категория граждан была наиболее уязвима в 2024 году.
Как работает самозапрет на кредиты
Механизм представляет собой комплексную систему взаимодействия между заявителем, бюро кредитных историй (БКИ), кредитными организациями и государственными структурами. Когда гражданин устанавливает самозапрет, информация об этом вносится в его кредитную историю через квалифицированные бюро кредитных историй, которые, согласно Федеральному закону №218-ФЗ, обязаны передавать эти сведения в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центральном банке РФ. Было принято решение, что это будет единая система для всех регионов страны.
При обращении потенциального заемщика за займом, банк обязан запросить информацию о нем в БКИ. В случае наличия отметки о запрете, кредитор получает соответствующее уведомление и, в соответствии с законом, должен отказать в выдаче кредита. Важно отметить, что данное обязательство распространяется на все финансовые организации, имеющие право выдавать займы: банки, микрофинансовые организации, потребительские кооперативы и ломбарды.
Как оформить самозапрет на кредиты
Пошаговая инструкция через «Госуслуги»
Шаг 1: Выбор услуги
- Авторизуйтесь в личном кабинете на портале «Госуслуги».
- Перейдите в раздел «Штрафы и налоги».
- В меню слева выберите опцию «Установление запрета на получение кредита».
- Нажмите кнопку «Начать» в открывшемся окне.
Шаг 2: Проверка личных данных
- Система автоматически подгрузит ваши персональные данные: ФИО, дату рождения, паспортные данные и ИНН.
- Внимательно проверьте их корректность.
- При необходимости можно обновить или исправить информацию.
Шаг 3: Выбор типа запрета
-
Определитесь с видом ограничения:
- Полный: исключает возможность оформления кредита любым способом.
-
Частичный: предоставляет выбор:
- Можно оформить запрет на получение кредитов исключительно в банках или только в микрофинансовых организациях.
- Запрет на оформление кредитов без личного присутствия (например, онлайн или по телефону) или всеми способами (как лично, так и дистанционно).
Шаг 4: Подача заявления
- Подпишите заявление, используя доступный способ электронной подписи и отправьте его на рассмотрение.
- Ожидайте уведомление о получении заявления в личном кабинете в течение двух дней.
- Запрет вступит в силу на следующий день после получения уведомления.
Снятие запрета
- Для отмены перейдите в раздел «Штрафы и налоги» и выберите услугу «Снятие запрета на получение кредита».
- Обратите внимание, что частичное снятие невозможно — его можно отменить только полностью.
-
Для снятия потребуется одна из следующих электронных подписей:
- Усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) в приложении «Госключ».
- Усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) в приложении «Госключ».
- Усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) с компьютера.
Получение электронной подписи
- Если у вас нет необходимой электронной подписи - можно оформить УНЭП через приложение «Госключ».
- Для этого потребуется:
-
Для снятия потребуется одна из следующих электронных подписей:
- Подтвержденная учетная запись на портале «Госуслуги».
- Указанный СНИЛС в личном кабинете.
- Номер телефона, привязанный к вашей учетной записи.
Также можно обратиться для снятия самозапрета в МФЦ, предъявив паспорт гражданина РФ и заполнив соответствующее заявление. Важно отметить, что при снятии информация об этом передается во все квалифицированные БКИ, что обеспечивает единообразие данных о вашем статусе у всех кредиторов и банков.
Оформление через МФЦ
Необходимо лично посетить ближайший центр, имея при себе паспорт гражданина РФ. Специалист МФЦ поможет заполнить соответствующее заявление, которое после подписания будет направлено в Центральный каталог кредитных историй. Срок обработки такого заявления обычно составляет от 1 до 3 рабочих дней, после чего самозапрет вступает в силу.
Насколько самозапрет защищает от мошенников
Самозапрет представляет собой весьма эффективный инструмент защиты от мошеннических действий, связанных с незаконным оформлением кредитов. Однако, как и любой механизм защиты, он не обеспечивает абсолютной безопасности. Для понимания его эффективности необходимо рассмотреть принципы его работы в контексте современных схем кредитного мошенничества.
Основная сила самозапрета заключается в том, что он создает дополнительный уровень проверки. Даже если мошенники обладают всеми необходимыми персональными данными человека (паспортные данные, СНИЛС, ИНН и т.д.) - они столкнутся с автоматическим отказом кредитора. Особенно эффективен этот механизм против распространенных схем, когда злоумышленники пытаются оформить заем онлайн, используя украденные персональные данные. В таких случаях банки и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие самозапрета.
Заключение
Самозапрет на кредиты представляет собой важный и своевременный инструмент финансовой самозащиты, введенный в российское законодательство. В условиях роста числа случаев кредитного мошенничества и повышения доступности заемных средств, возможность добровольно ограничить себя в получении кредитов становится особенно актуальной для многих категорий граждан. Этот механизм позволяет не только защититься от потенциальных злоумышленников, но и способствует формированию более ответственного финансового поведения.
