Автор: 
Содержание
- Что значит запрет уступки прав по кредитному договору: короткий ответ
- Как найти строку 13 в своём договоре и понять, стоит ли там запрет
- Выбирать ли запрет при оформлении кредита и можно ли добавить его после подписания
- Если согласие на уступку уже дано: кому банк вправе продать долг и почему отзыв согласия на данные не помогает
- Долг продали вопреки запрету или непонятно кому: что делать и кому платить
- Что сделать сейчас
Что значит запрет уступки прав по кредитному договору: короткий ответ
Запрет банку передавать права по договору третьим лицам — это условие строки 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Если заёмщик выбрал запрет, банк не вправе продать долг коллекторскому агентству, МФО или другому покупателю.
Сам долг при этом не исчезает: банк взыскивает его сам, напрямую или через суд и судебных приставов.
Строка о согласии или запрете уступки обязательна в каждом таком договоре по пункту 13 части 9 статьи 5 закона о потребительском кредите (353-ФЗ).
Передача прав третьим лицам, или уступка
— это продажа права требовать с вас долг.
Другая компания платит банку, а затем получает ваши платежи вместо него.
Запрет действует, только если его согласовали при подписании договора. Запрет, о котором вы в одностороннем порядке заявили банку после подписания, силы не имеет.
Ожидания от строки 13 обычно завышены, поэтому сначала о том, чего запрет не даёт:
-
Коллекторы всё равно могут звонить.
Банк вправе нанять коллекторское агентство по агентскому договору: агентство звонит и пишет от имени банка, но кредитором остаётся банк. Рамки такого общения задают правила о коллекторской деятельности, а не строка 13. Агентство при этом должно состоять в государственном реестре ФССП. -
Запрет не защищает от суда и приставов.
Банк подаёт заявление о судебном приказе или иск, а ФССП взыскивает долг по исполнительному документу в обычном порядке. -
Права могут перейти и без уступки.
При реорганизации банка, например при слиянии или присоединении, права по договору переходят к правопреемнику, и запрет на это не распространяется. Поручитель, погасивший ваш долг, получает права кредитора и вправе требовать деньги с вас. Если у банка отозвали лицензию, его долгами управляет Агентство по страхованию вкладов, и права по кредиту могут продать на торгах. Реквизиты для платежей в этом случае берите на сайте АСВ asv.org.ru, а не из сообщений сторонних компаний.
Практическая польза у запрета тоже есть. Долг остаётся у банка, который работает под надзором Банка России, и спорить вам приходится с одним понятным взыскателем. Если долг всё же продали вопреки запрету, у вас появляется аргумент в суде.
Для сравнения: уступать долги за коммунальные услуги коллекторам запрещено прямо законом, и никакой отметки для этого не требуется.
По кредиту же запрет работает, только если выбран в договоре.
Как найти строку 13 в своём договоре и понять, стоит ли там запрет
Строка 13 находится в таблице индивидуальных условий на первых страницах кредитного договора и называется примерно так: «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору».
Если бумажного экземпляра нет, откройте раздел документов в мобильном банке или подайте в отделении письменный запрос копии договора и сохраните отметку о приёме.
Варианты в этой строке читаются так. Слова «согласен» или «разрешаю» означают, что банк вправе продать долг покупателям из разрешённого законом круга. Слова «не согласен» или «запрещаю» означают запрет, и только в этом случае он действует.
Если отметку «согласен» заранее проставил банк, а вы лишь подписали готовую форму, это аргумент, что условие не согласовали с вами индивидуально. Гарантией он не является: суд смотрит, могли ли вы выбрать другой вариант.
Бывает, что строка пустая или отсылает к общим условиям кредитования. Прямого выбора заёмщика в таком случае нет, и исход спора зависит от формулировок и от того, как суд оценит молчание договора. Такую ситуацию лучше проверить с юристом до того, как платить новому кредитору.
Если в индивидуальных условиях стоит запрет, а в общих условиях написано, что банк вправе уступать требования, приоритет у индивидуальных условий: при противоречии применяются именно они.
Строки 13 в договоре может не оказаться вовсе. Это признак того, что правила о потребительском кредите к договору не применяются, и чаще всего это одна из ситуаций ниже:
-
Кредит ИП на бизнес.
Здесь запрет — обычное договорное условие. По общему правилу Гражданского кодекса уступка денежного требования вопреки такому запрету сохраняет силу, а банк лишь отвечает перед должником за нарушение. -
Заём у частного лица или у компании, которая не выдаёт займы профессионально.
Такой договор не потребительский, и строки 13 в нём нет. -
Договор заключён до 1 июля 2014 года.
Для таких договоров ориентиром служит позиция Пленума Верховного суда 2012 года: уступка лицу без банковской лицензии допускалась, только если договор прямо это предусматривал. Молчание договора здесь работает на заёмщика. -
Ипотека с закладной.
Строка 13 в ипотечном договоре есть, но если оформлена закладная, права по кредиту передаются вместе с ней по ст. 48 Закона об ипотеке (102-ФЗ). Проверьте в договоре, выдавалась ли закладная: от этого зависит, на какие правила ссылаться в споре.
Выбирать ли запрет при оформлении кредита и можно ли добавить его после подписания
Пять рабочих дней — минимальный срок, в течение которого вы можете принять индивидуальные условия, если банк не установил срок больше. За это время нужно проверить строку 13 и отметить в ней запрет, если вы его выбираете. После подписания выбор уже зафиксирован.
Банк не обязан выдавать кредит с запретом. Он может не одобрить заявку или предложить другие условия, например более высокую ставку. Протокол разногласий к типовой форме договора на практике почти не срабатывает: банк просто не подписывает его, и кредит не выдаётся.
Запрет имеет смысл, когда кредитная нагрузка высокая и риск просрочки реальный.
Если кредит небольшой, а платёж посильный, запрет почти ничего не меняет: до уступки дело обычно доходит только при долгой просрочке.
У запрета есть и обратная сторона.
Покупатель, купивший долг со скидкой от номинала, на практике чаще банка соглашается на мировое соглашение с уменьшением суммы. Это наблюдение, а не правило, но учитывать его стоит.
Если договор уже подписан с согласием на уступку, задним числом запрет не вводится.
Уведомление банку «запрещаю передавать мой долг», отправленное после просрочки, силы не имеет, потому что закон требует согласовать запрет при заключении договора.
Единственный путь — дополнительное соглашение об изменении договора, но банк вправе отказаться его подписывать.
Про Сбербанк и другие банки ответ одинаковый: строка 13 есть в любом договоре потребительского кредита, и порядок выбора везде один. Посмотреть, что вы выбрали, можно в разделе документов приложения, где хранятся индивидуальные условия.
Готов ли конкретный банк выдать кредит с запретом, решает он сам при рассмотрении заявки.
Если согласие на уступку уже дано: кому банк вправе продать долг и почему отзыв согласия на данные не помогает
Даже с согласием в строке 13 банк не может продать долг кому угодно. Круг покупателей по ч. 1 ст. 12 353-ФЗ закрыт, и долг можно передать только:
- Банку, МФО или другому юрлицу, которое профессионально выдаёт потребительские кредиты и займы;
- Юрлицу, для которого возврат просроченной задолженности — основной вид деятельности, то есть коллекторскому агентству из реестра ФССП;
- Специализированному финансовому обществу;
- Физлицу, но только если оно указано в вашем письменном согласии, полученном уже после возникновения просрочки.
Вы должны больше 300 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 111 ₽/мес.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
Продажа покупателю вне этого перечня незаконна при любом выборе в строке 13. Условия «только после 90 дней просрочки» в законе нет: покупателям из перечня можно уступить и долг без просрочки.
Проверить покупателя можно по ИНН или названию из уведомления.
Коллекторское агентство ищите в государственном реестре на сайте ФССП, микрофинансовую организацию — в реестре МФО на сайте Банка России, банк — в справочнике кредитных организаций там же.
После продажи меняется только получатель платежей. Сумма долга, ставка, график, залог и поручительство остаются прежними. Все ваши права сохраняются перед новым кредитором, а он обязан хранить банковскую тайну и ваши персональные данные. Возражения, которые у вас были против банка, например по неверно начисленным процентам, можно заявить и новому кредитору.
Отзыв согласия на обработку персональных данных уступку не блокирует. Закон о персональных данных разрешает обрабатывать данные без согласия, если это нужно для исполнения договора, стороной которого вы являетесь.
Показательна история, опубликованная на banki.ru: заёмщица отозвала согласие, банк письменно пообещал не передавать её данные коллекторам, а затем уступил долг по согласованному в договоре условию.
Противоречия в позиции банка здесь нет, потому что поручить агенту обработку данных и передать данные покупателю вместе с правом требования — разные действия.
Посторонним людям банк сведения о вашем кредите не раскрывает: сумма долга, операции и данные о клиенте составляют банковскую тайну. Коллектору тоже нельзя без вашего согласия сообщать о долге родственникам, соседям или работодателю. Покупателю долга эти сведения передаются законно. Если произошла реальная утечка данных, жалуйтесь в Роскомнадзор.
Не давать банку согласие на обработку данных можно только в части дополнительных согласий, например на рекламу или передачу данных партнёрам для маркетинга. На обработку, нужную для исполнения договора, такой отказ не влияет.
Самозапрет на кредиты на Госуслугах ограничивает выдачу новых кредитов и к уступке уже выданного долга отношения не имеет.
Долг продали вопреки запрету или непонятно кому: что делать и кому платить
Запрет из строки 13 работает только в суде и только если вы на него сослались: сам по себе он продажу не отменяет. Поэтому действовать нужно по шагам, начиная с вопроса, кому платить.
Шаг 1. Кому платить.
- До письменного уведомления об уступке платёж банку считается надлежащим исполнением, и долг на эту сумму уменьшается.
- Если вас уведомил только новый кредитор, а банк молчит, новому кредитору можно не платить, пока он не представит доказательства перехода права.
- Если вы заплатили банку до письменного уведомления, долг уменьшается, а банк обязан передать деньги новому кредитору. Платёж банку после уведомления надлежащим исполнением не считается: новый кредитор вправе потребовать эту сумму с вас, а деньги придётся возвращать с банка.
- Не платите по реквизитам из СМС, курьерам и наличными. Так действуют мошенники, которые выдают себя за нового кредитора.
Шаг 2. Письменный запрос в банк.
Попросите банк подтвердить уступку: дату, наименование покупателя, объём переданных прав и реквизиты для оплаты. Параллельно проверьте покупателя по реестрам ФССП и Банка России.
Одним аргументом спор не выиграть: если уведомление пришло не заказным письмом, а по СМС, уступка от этого недействительной не становится. Неправильное уведомление лишь защищает ваши платежи банку.
Шаг 3. Если в договоре стоял запрет — чего ждать от суда.
По п. 3 ст. 388 ГК РФ договорный запрет уступки денежного требования по общему правилу не лишает её силы, и покупатели долгов ссылаются именно на эту норму. Но в потребительском кредите запрет опирается ещё и на специальное правило о согласовании в строке 13, поэтому есть аргумент о ничтожности такой уступки. Исход определяет суд, и заранее он не гарантирован.
Заявить о запрете или о том, что покупатель не входит в разрешённый перечень, можно так:
- Возражением против иска нового кредитора;
- Возражением против замены взыскателя в судебном деле или в исполнительном производстве;
- Жалобой на банк в интернет-приёмную Банка России, а на коллекторское агентство — в ФССП.
Отдельная ситуация — судебный приказ, выданный по заявлению покупателя долга.
Возражения мировому судье подаются в течение 10 дней со дня получения копии приказа (ст. 128 ГПК РФ), причины объяснять не нужно, достаточно написать о несогласии. После отмены приказа покупатель может обратиться с иском, и уже там вы заявляете о запрете. Если срок пропущен, возражения примут, только если вы обоснуете уважительную причину, например что копию приказа не получали по месту жительства: напишите об этом в возражениях и приложите доказательства.
Наталья Логиновская, начальник юридического отдела:
На практике запрет из строки 13 редко решает спор сам по себе, потому что долги чаще всего покупают через годы после просрочки. Смена кредитора не меняет срок исковой давности и порядок его исчисления, но суд применит срок, только если вы сами об этом заявите. В том же возражении попросите покупателя представить договор цессии с реестром переданных долгов и сверьте сумму в реестре с суммой в иске. Если суммы расходятся, потребуйте от истца подробный расчёт.
Что сделать сейчас
Первое действие одинаково для всех: откройте договор или раздел документов в приложении банка, найдите строку 13 и запишите, что в ней стоит. Если договора под рукой нет, подайте в отделении письменный запрос копии.
- Вы только оформляете кредит. Решите вопрос с запретом до подписания, пока идёт срок на рассмотрение индивидуальных условий.
- Пришло уведомление или звонок от «нового кредитора». Отправьте письменный запрос в банк, проверьте компанию по реестрам ФССП и Банка России и до подтверждения уступки платите банку.
- Пришёл судебный приказ. В течение 10 дней со дня получения копии подайте возражения мировому судье, который указан в приказе.
Если платить уже нечем, продажа долга мало что меняет: покупатель заявит требование так же, как банк.
Тогда при выборе способа решить проблему с долгами, например онлайн-банкротства физического лица, вопрос, кому продан долг, становится второстепенным.
Запишитесь на бесплатную консультацию по банкротству: юрист оценит сумму задолженности, доход и имущество и разберёт подходящие варианты процедуры.
