Как законно списать долги по кредитам, ЖКХ и квартплате в 2019 году?

Что будет с долгом, если ничего не делать?

Важной чертой наших соотечественников является то, что мы часто надеемся на пресловутое «авось», но в случаях с долгами, банковскими, ЖКХ или налоговыми. Как показывает практика, это не работает.

Предвкушая вопрос «Могут ли банки забыть про мои долги», сразу отвечу - Нет! Тут нечего обсуждать, примите, как данность – само собой не рассосется.

Могут ли банки «закрыть глаза» на долги? Да! Но только в случаях:

1. Если оставшаяся сумма долга не существенна и банк понимает, что он больше потратит ресурсов на взыскание и судебные тяжбы. Иными словами, когда банку не выгодно взыскивать конкретную сумму долга;
2. Заемщик умер, а наследников у него нет. В таком случае банку просто не с кого взыскать долг. Это один из тех случаев, когда кредитной организации проще списать долг с баланса, как безнадежный.

В каких еще случаях кредитор на сможет взыскать деньги с должника?

1. Если кредитор пропустил срок исковой давности (3 года), не подал вовремя в суд;
2. Если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже введена процедура банкротства физ. лица.

В первой части статьи пройдемся по способам, которые многие должники ошибочно считают за возможность списать долги.

Основные способы списания долгов

Банкротство физических лиц в 2019 году

Не буду ходить вокруг, да около и скажу сразу в начале статьи: законно и полноценно списать долги можно только через процедуру банкротства, ну или их погасить. Раз вы тут, то смею предположить, что второй вариант Вам не подходит :).

Списанию подлежат следующие категории долгов:

• Кредиты
• Микрозаймы
• Долги по распискам у физ. лиц
• Долги по ЖКХ
• Некоторые налоги

Не подлежат списанию:

• задолженность по алиментам
• тяжкому вреду здоровью
• субсидиарной ответственности.

Также есть ряд последствий при банкротстве гражданина, об этом я писал отдельный материал – Последствия банкротства физического лица.

Если кратко, то вот они:

1. В течение 5 лет, Вам вряд ли одобрят кредит;
2. В течение 5 лет после банкротства Вы не сможете повторно списать долги;
3. Три года с момента завершения процедуры не сможете быть учредителем и директором организаций и еще ряд незначительных последствий.

Все прочие способы списания долгов являются таковыми лишь условно и подходят далеко не всем. Далее рассмотрим их подробнее.

Что делать тем, кому не подходит банкротство?

Банкротство может Вам не подходить, ввиду наличия существенных рисков при процедуре (если есть признаки преднамеренного или фиктивного банкротства), или же в случае, когда последствия банкротства для Вас недопустимы, например, если Вы являетесь руководителем и эта работа единственный источник дохода.

В таком случае, стоит рассмотреть иные способы списания долгов.

Можно ли списать долги у приставов с помощью дебиторской задолженности

Сегодня многие юридические компании предлагают весьма странный способ решения проблем с долгами, а именно списание долга с помощью дебиторской задолженности.

Как это работает? Если Вам кто-то должен, то есть у Вас есть «Дебеторка», а это имущество должника, смотрим статью 76 ФЗ №229, следовательно, Вы можете предложить это дебиторскую задолженность кредитору в счет погашения долга, если взыскатель отказывается, то исполнительное производство закрывается.

Этот способ подходит только тем, у кого по факту открыто исполнительное производство, а также нет официального дохода и имущества помимо единственного жилья.

Делается это по средством покупки исполнительных листов. Стоимость таких долгов на рынке, примерно 5-10% от их реальной стоимости.

Списание безнадежной кредитной задолженности банками

Банкам не выгодно держать невозвратные долги у себя на балансе, так-как они должны держать деньги в резерве в Центральном банке. Поэтому кредитные организации будут пытаться договориться с заемщиком о том, чтобы тот оплатил хоть какую-то часть долга, а оставшуюся сумму спишут.

В противном случае у банка только два варианта:

• Продать долги коллекторам
• Списать безнадежный долг с баланса

Реструктуризация долга

По сути, реструктуризация не является списанием долгов. Это лишь изменение условий кредитного договора. Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку, например на 3 года по решению суда, либо по заявлению в банк. Рассмотрим оба варианта.

Через банк

Вы можете написать заявление на реструктуризацию, в нем необходимо описать основание и причину, почему она Вам требуется. Банки могут предложить следующие варианты реструктуризации:

1. Увеличение срока договора. Срок кредита вырастет, за счет чего уменьшится сумма ежемесячного платежа;
2. Отсрочка на погашение основного долга и процентов, также позволит снизить ежемесячный платеж;
3. Кредитные каникулы. Это некий перерыв, который банк предоставляет заемщику для восстановления финансового состояния. Надо понимать, что кредитные каникулы – это дополнительный сервис банка, а значит, как правило, платный и с ним нужно быть аккуратнее.

В каждом банке свои условия и правила по реструктуризации долга. Вообще, кредитные организации крайне редко идут на этот шаг, у заемщика должна быть очень веская на то причина. И главное – банк имеет полное право Вам отказать.

Вариант с реструктуризацией через банк не подойдет тем гражданам, у которых кредиты в разных банках. Ведь вероятность, что ее одобрят в каждом мала.

Через суд

Если банки отказали Вам в реструктуризации долга, то можно подать заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд. Но не уходить в процедуру банкротства физического лица, а выбрать реструктуризацию. Такой вариант суд сам предложит должнику, но только если у него есть официальный доход, который позволяет ему рассчитаться с долгом в рассрочку.

Кому подойдет реструктуризация:

Подходит должникам, у которых есть официальный доход и его хватает для погашения долга за три года с учетом того, что остается сумма прожиточного минимума на основные нужды.

Суд не часто вводит реструктуризацию долга, так-как чаще всего, люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это, оформление нового кредита, вместо одного, или нескольких старых на более выгодных условиях. Зачастую позволяет снизить процентную ставку. Еще одним преимуществом является один платеж, вместо нескольких, в случаях если у вас несколько кредитов это существенно облегчит ситуацию.

Важно понимать, что это тоже является услугой банка и условия у разных банков разные, прежде чем обращаться, нужно посчитать, где наиболее выгодно. Вообще, по рефинансированию большинство отказов, очень редко банки выносят положительное решение, в основном тем гражданам, у которых действительно идеальная кредитная история.

Выскажусь предельно откровенно, вышеперечисленные варианты – это, по сути, способы удержания банками клиента в состоянии долговой ямы. Для того, чтобы должник и дальше выплачивал ежемесячные платежи, пусть меньшими суммами, пусть под более низкий процент, но выплачивал – это основная задача банка при работе с должниками.

Почему? Все просто, банк - коммерческое учреждение, которое зарабатывает деньги, в том числе с процентов по кредитам, ему выгодно чтобы вы в конечном итоге выплатили всю сумму долга и желательно с процентами, пенями и штрафами. А вот вариант со списанием Вашего долга банку совсем не нужен, Вы ведь тем самым лишаете его прибыли. Кому это может понравится? :)

Списать долги, если пропущен срок исковой давности

Действительно законом предусмотрен срок исковой давности по взысканию задолженности, который составляет 3 года. Пропустив его, банк больше не имеет права требовать погашения задолженности с клиента.

Но, к сожалению, существует несколько ограничений, давайте разберемся каких.

• Вы не должны были вносить ни одного платежа по кредиту в течение трех лет;
• Все три года Вы не должны были выходить на связь с банком и коллекторами;
• Вы не должны были получать никакие письма от банков, где требовалась подпись в получении;

Я думаю понятно, что на этот вариант сильно рассчитывать не стоит, так-как по такому основанию крайне редко списывают долги, потому что банки очень пристально следят за должниками.

Исключением составляют лишь случаи, когда гражданин либо выехал на длительный срок за границу, либо попал в места лишения свободы, или подобную ситуацию, когда он оказался не доступен.

Вывод

На практике полное списание долгов законно возможно преимущественно через процедуру банкротства физического лица, остальные способы либо выполняют роль временного решения – заплатки, либо вообще не избавляют гражданина от долгов.

Исходя из этого, внимательно изучайте то, что Вам предлагают юридические компании и другие помощники, ведь не все способы могут оказаться рабочими правовыми инструментами.

Мы же, как специалисты в области банкротства граждан всегда открыты для помощи гражданам, как по средствам консультаций, так и через оформления процедуры банкротства.