Автор: 
Содержание:
Что такое переплата по кредиту и из чего она складывается
Переплата по кредиту — это разница между общей суммой всех платежей, которые вы вносите банку, и первоначальной суммой кредита, которую вы получили на руки. Фактически, это та цена, которую вы платите за пользование заемными средствами.
Прежде всего, это проценты — вознаграждение банка за предоставление вам денежных средств, которое рассчитывается согласно установленной процентной ставке. Комиссии за обслуживание, открытие и ведение счета также входят в структуру переплаты, хотя современное законодательство значительно ограничило возможности банков по взиманию дополнительных сборов. Страховые взносы, если вы оформили страхование жизни, здоровья или потери работы при получении кредита, существенно увеличивают итоговую переплату. Кроме того, штрафы и пени за несвоевременное погашение могут заметно повысить итоговую стоимость займа.
Согласно Федеральному закону «О потребительском займе» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, банки обязаны раскрывать заемщикам полную стоимость кредита (ПСК), которая выражается в процентах годовых. ПСК включает в себя все обязательные платежи и позволяет более объективно сравнивать предложения разных финансовых организаций по кредитам.
Как рассчитать переплату: формулы и примеры
Расчёт для аннуитетных платежей
Аннуитетный платеж представляет собой равный ежемесячный взнос на протяжении всего срока кредитования. Эта схема наиболее распространена в российских банках, поскольку удобна для планирования семейного бюджета. При таком типе платежей в начале срока большая часть идет на погашение процентов, а ближе к концу — на погашение основного долга по кредиту.
Формула расчета переплаты выглядит следующим образом:
| Переплата по кредиту = (Ежемесячный взнос × Количество месяцев) - Сумма кредита |
Для расчета ежемесячного аннуитетного взноса используется формула:
| Ежемесячный платеж = Сумма кредита × (Месячная процентная ставка × (1 + Месячная процентная ставка)^Срок кредита в месяцах) / ((1 + Месячная процентная ставка)^Срок кредита в месяцах - 1) |
Рассмотрим пример: Вы взяли займ в размере 500 000 рублей под 12% годовых на 3 года (36 месяцев). Месячная процентная ставка составит 12% / 12 = 1%. Подставляем значения в формулу:
| Ежемесячный платеж = 500 000 × (0,01 × (1 + 0,01)^36) / ((1 + 0,01)^36 - 1) ≈ 16 617 рублей |
Общая сумма выплат за весь срок составит: 16 617 × 36 = 598 212 рублей
Переплата составит: 598 212 - 500 000 = 98 212 рублей
Таким образом, за 3 года использования кредита в 500 000 рублей вы оплатите банку 98 212 рублей только в виде процентов, что составляет примерно 20% от первоначальной суммы займа.
Расчёт для дифференцированных платежей
При дифференцированной схеме сумма основного долга выплачивается равными частями каждый месяц, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате ежемесячный взнос постепенно уменьшается, так как размер процентов снижается пропорционально уменьшению остатка долга.
Формула расчета дифференцированного взноса за конкретный месяц:
| Платеж = Основной взнос + Процентный взнос |
Где:
| Основной взнос = Сумма кредита / Срок кредита в месяцах |
| Процентный взнос = Остаток долга × Месячная процентная ставка |
Для расчета общей переплаты нужно сложить все процентные взносы за весь срок кредита.
Рассмотрим тот же пример с кредитом в 500 000 рублей под 12% годовых на 3 года (36 месяцев).
Основной взнос каждый месяц составит 500 000 / 36 = 13 889 рублей.
- Процентный взнос за первый месяц: 500 000 × 0,01 = 5 000 рублей.
Общий платеж за первый месяц: 13 889 + 5 000 = 18 889 рублей.
- Процентный взнос за второй месяц: (500 000 - 13 889) × 0,01 = 4 861 рубль.
Общий платеж за второй месяц: 13 889 + 4 861 = 18 750 рублей.
И так далее, с каждым месяцем процентный платеж будет уменьшаться.
Общая переплата при дифференцированных платежах для этого примера составит примерно 90 000 рублей, что меньше, чем при аннуитетных платежах. Это одно из преимуществ дифференцированной схемы – она позволяет сэкономить на процентах при прочих равных условиях.
От чего зависит размер переплаты
Процентная ставка является, пожалуй, самым очевидным и значимым фактором. Даже небольшая разница в процентной ставке при крупных суммах или длительных сроках кредитования может привести к существенной разнице в итоговой переплате. Например, снижение ставки с 12% до 10% годовых при кредите в 1 миллион рублей на 5 лет может сэкономить заемщику около 60 000 рублей.
Срок кредитования также оказывает непосредственное влияние на общую сумму переплаты. Чем дольше вы пользуетесь заемными средствами, тем больше процентов начисляется. Это объясняется тем, что проценты начисляются на остаток долга за весь период пользования займа. Однако, увеличение срока кредита снижает размер ежемесячного взноса, что может быть важно для поддержания комфортной финансовой нагрузки.
Тип платежей (аннуитетный или дифференцированный) влияет на общую переплату. Как мы разобрали выше, при прочих равных условиях дифференцированные платежи обычно приводят к меньшей переплате, поскольку основной долг погашается быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму кредита.
Дополнительные комиссии и платежи: плата за открытие и ведение счета, комиссии, страхование и другие сопутствующие услуги, также увеличивают общую стоимость займа.
Досрочное погашение может значительно уменьшить переплату, поскольку сокращает период, за который начисляются проценты. Современное законодательство защищает права заемщиков в этом вопросе.
Как уменьшить переплату по кредиту
Старайтесь выбирать минимально возможный срок кредита, который позволит вам комфортно его погасить. Например, при займе в 300 000 рублей под 14% годовых разница в переплате между 3-летним и 5-летним сроком может составить более 50 000 рублей.
Досрочное погашение является мощным инструментом снижения переплаты. Направляйте на погашение долга все доступные дополнительные средства — премии, бонусы, налоговые вычеты. Даже небольшие суммы, внесенные досрочно, сокращают основной долг и, следовательно, проценты, начисляемые на него в будущем. Многие банки предлагают два варианта досрочного погашения: с сокращением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа. Для максимального снижения переплаты рекомендуется выбирать первый вариант.
Рефинансирование — перекредитование в другом банке под более низкую процентную ставку — позволяет существенно сэкономить. Особенно актуально это стало в последние годы, когда ключевая ставка ЦБ РФ претерпевала значительные изменения. При рефинансировании важно учитывать все дополнительные расходы, включая комиссии и страховки, чтобы убедиться в реальной выгоде операции.
Про минусы рефинансирования кредита можно узнать из другой нашей статьи.
Отказ от необязательных дополнительных услуг и страховок может значительно снизить стоимость кредита. Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг банка в течение 14 календарных дней с момента заключения договора. В частности, п. 1 ст. 11 указанного закона гласит: «Заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления».
Вот список наиболее эффективных способов уменьшения переплаты по кредитам:
- Выбирайте кредиты с возможностью досрочного погашения без комиссий и штрафов.
- Всегда внимательно изучайте полную стоимость кредита, включая все дополнительные платежи.
- Сравнивайте предложения нескольких банков перед принятием решения.
- Следите за изменением ключевой ставки ЦБ РФ для выбора оптимального момента для рефинансирования займов.
- Используйте налоговые вычеты при ипотечном кредитовании для снижения долговой нагрузки.
- 6. Рассматривайте возможность консолидации нескольких кредитов в один с более выгодными условиями.
Итог
Переплата по кредиту зависит от процентной ставки, срока, типа платежей и дополнительных комиссий. Чтобы её минимизировать: выбирайте короткие сроки, досрочное погашение и отказывайтесь от ненужных страховок. Помните: грамотный подход к кредитованию сэкономит ваши деньги и нервы.
Вы только что посчитали переплату по кредиту. А теперь представьте: эти проценты больше не будут копиться! Узнайте, как списать долги через банкротство – консультация бесплатна.
