Автор: 
По закону в состав наследства включаются все вещи, имущество, а также имущественные права и обязанности умершего. Это означает, что к наследникам переходят задолженности наследодателя и кредиторы вправе требовать их погашения именно от наследников. Но для этого есть ряд условий и просто так получить всю сумму долга не так уж и просто.
В статье рассказываем, какие долги придется вернуть наследникам и разбираемся, стоит ли принимать наследство в таком случае.
Содержание:
- Наследование долгов
- В каком размере переходят долги по наследству?
- Можно ли до вступления в наследство узнать о долгах человека?
- Как отказаться от кредита умершего родственника?
- Как оценить стоимость положенного имущества до принятия наследства?
- Могут ли долги увеличиваться после смерти?
- Должен ли несовершеннолетний наследник возвращать долги?
- Что будет с долгами, если жизнь заемщика застрахована?
- Когда есть поручитель и созаемщик
- Если кредит взят под залог
- Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству
- Как погашать долг, полученный по наследству?
- Когда можно не возвращать долги?
Наследование долгов
Сама по себе смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору. Когда человек умирает, происходит открытие наследства, которое состоит из имущества и имущественных обязательств.
В частности, к последним относятся кредиты, микрозаймы, долги по налогам и коммунальным платежам, а также начисленные по ним проценты. В это же время обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего, например, алименты, штрафы ГИБДД, в состав наследственной массы не входят (ст. 1112 ГК РФ). Но долг по алиментам, например, будет наследоваться в общем порядке.
Открытие наследства не влечет автоматический переход всех прав и обязанностей к наследникам. Для этого нужно в течение 6 месяцев (иногда больше) после смерти вступить наследство. Сделать это можно двумя способами:
- через нотариуса, оформив все документы;
- фактически начав пользоваться имуществом, при необходимости установив факт вступления через суд.
При этом обязательно учитывается волеизъявление наследодателя. Если же завещания нет, то наследование осуществляется по закону в порядке очередности.
Как только человек получил свидетельство о праве на наследство, то есть стал правопреемником умершего, он начинает отвечать по его обязательствам, в том числе должен погасить все накопленные долги.
Но факт правопреемства не будет установлен автоматически. Чаще всего долг переносится на наследника следующими способами:
- Наследник сам должен признать долг, подписав необходимые документы.
- Кредиторы должны взыскать задолженность с наследника через суд, если она не взыскана.
- По взысканным через суд долгам наследодателя так же в судебном порядке должна быть произведена замена стороны исполнительного производства.
Порой кредиторы начинают требовать возврата задолженностей сразу после появления информации о смерти человека. Это незаконно, поскольку пока наследник не получил соответствующее свидетельство (это возможно не ранее, чем через полгода), он не отвечает по обязательствам наследодателя.
В зависимости от того, кто выступает в роли кредитора, на такие действия можно подать жалобу в Роспотребнадзор, Банк России, ФССП или полицию.
Как и когда по долгам платят наследники - смотрите отдельное видео:
В каком размере переходят долги по наследству
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ по наследству переходят все задолженности умершего человека, но при этом наследники отвечают по ним солидарно (одновременно) и только в пределах стоимости полученного имущества.
Например, у отца был кредит на 1 миллион рублей. В наследство его сын получил денег и вещей на 200 тысяч, а дочь на 500 тысяч рублей. Вот эти суммы и станут максимальным размером долга, который каждый наследник должен будет вернуть кредитору. Оставшаяся часть задолженности аннулируется банком, поэтому платить по кредитам за свой счет не придется.
Можно ли до вступления в наследство узнать о долгах человека
Обо всех долгах человека можно узнать у нотариуса, который ведет наследственное дело. По просьбе наследника он направит запросы в:
- Бюро кредитных историй (БКИ);
- Судебным приставам;
- Налоговую службу.
Если вам известны конкретные организации, в которых брал деньги умерший, сообщите эту информацию нотариусу для ускорения процесса.
Не исключено, что кредиторы объявятся самостоятельно и уведомят наследника о наличии у наследодателя определенной задолженности.
Как отказаться от кредита умершего родственника
Закон объясняет ситуацию совершенно определенно. Единственным способом как не платить кредит за умершего родственника является отказ от наследства. В данной ситуации наследники сами решают, выгодно ли принимать наследство с кредитом.
Что необходимо сделать, если вы решили отказаться от наследства:
-
в течение 6-месячного срока на принятие наследства подать нотариусу заявление об отказе;
-
если наследник несовершеннолетний получить разрешение на отказ в органах опеки;
-
не совершать никаких действий, направленных на фактическое принятие наследства.
Как оценить стоимость положенного имущества до принятия наследства
Чтобы понять стоимость наследственной массы и соотнести ее с размером долгов, нужно привлечь специализированную компанию и провести оценку. Для недвижимости можно использовать кадастровую стоимость из Росреестра, однако делать это нежелательно, поскольку она не учитывает всех особенностей объекта и может сильно отличаться от реальной цены, причем как в большую, так и меньшую сторону.
Документ с результатом проведенной оценки передается нотариусу для ведения наследственного дела.
Примечательно, что если в дальнейшем стоимость имущества увеличится, то на размере долгов, которые нужно будет погасить, это не отразится. Например, до вступления в наследство квартира оценивалась в 5 миллионов рублей, но затем ее рыночная цена выросла до 8 миллионов. Несмотря на это, наследник будет отвечать по обязательствам умершего только в пределах 5 миллионов рублей.
Могут ли долги увеличиваться после смерти
Проценты по кредитам и займам за пользование деньгами могут начисляться даже после смерти заемщика. По этой причине еще до вступления в наследство следует обратиться к кредитору и попробовать договориться о «заморозке» или реструктуризации задолженности. В ином случае за 6 месяцев, особенно если сумма большая, могут накопиться значительные проценты по долгу.
Что касается штрафных санкций за просрочку ежемесячного платежа, то они расти до момента вступления в наследство не должны (ПП ВС РФ № 9).
Кредитор обязан приостановить начисление неустойки и при необходимости произвести ее перерасчет. Во избежание разногласий можно самостоятельно обратиться в банк или МФО со свидетельством о смерти и потребовать прекратить начисление штрафов до принятия наследства.
Должен ли несовершеннолетний наследник возвращать долги
По общему правилу несовершеннолетние в возрасте до 18 лет не вправе самостоятельно вступать в наследство (ст. 26, 28 ГК РФ). За них это делают законные представители - родители, опекуны, попечители. Именно они и должны исполнить обязанности (погасить долги) умершего перед кредиторами.
Что будет с долгами, если жизнь заемщика застрахована?
Многие банки, особенности если кредит большой или выдается на продолжительный срок, рекомендуют заемщикам страховать свою жизнь. При наличии у умершего такого полиса возвращать долги кредитору будут не наследники, а страховая компания.
Вместе с тем, нужно помнить, что далеко не во всех случаях смерть признается страховым случаем.
Например, если:
- Человек скрыл факт наличия тяжелой болезни;
- Совершил самоубийство;
- Гибель наступила в результате занятий экстремальными видами спорта и т.д.
В этих случаях страховщик откажет в выплате компенсации, если такие условия прописаны в договоре (а чаще всего они прописаны!). Чтобы избежать наступления непредвиденной ситуации, важно внимательно изучить заключенный договор и просмотреть все закрепленные в нем ограничения.
Когда есть поручитель и созаемщик
Если человек умирает, кто платит его кредит – поручитель или созаемщик? Права и обязанности в таких случаях могут быть различными:
-
для поручителя со смертью заемщика обязательства по выплате могут отсутствовать, только если на это прямо указано в кредитном договоре;
-
созаемщик после смерти заемщика будет обязан полностью выплатить оставшуюся часть кредита, долг ему достается автоматически, поскольку отвечает он по кредиту наравне с основным заемщиком.
Вне зависимости от вашего статуса в кредитном договоре лучше предварительно проконсультироваться с юристом. Так вы сможете избежать неприятных ошибок и потери наследства.
Если кредит взят под залог
Самый частый случай залога имущества – ипотека или автокредит. Наследники будут обязаны выплатить долги, а залоговая запись будет действовать до момента погашения кредита.
В случае смерти заемщика банки имеют право продать залоговое имущество. Если вырученных на торгах денег не хватит на погашение всего кредита, то оставшуюся часть обязан выплатить наследник. Чтобы сохранить наследственное залоговое имущество можно обратиться в банк и попросить реструктуризацию по кредиту.
До истечения 6-месячного срока реализовать предмет залога банки не вправе, так же как и начислять по нему проценты. Но наследник может выплачивать кредит добровольно, если заинтересован в сохранении залога.
Если стоимость заложенного имущества при продаже превысит сумму кредитного остатка, средства в остатке должны быть переданы наследнику.
Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству
Вы можете столкнуться ситуацией, когда наследство еще не принято и переживания еще сильны, а в дверь уже стучит коллектор. Банкам не столь важно, если заемщик умирает, кто платит кредит – они будут обращаться ко всем ближайшим родственникам.
Банки и МФО когда заемщик долго не выходит на связь могут:
-
продать долг коллекторскому агентству;
-
подписать с коллекторами договор услуг на выполнение поручений банка и коллекторы будут требовать долги вместо банковских работников.
Почему так происходит? Как правило, в кредитном договоре есть пункт о том, что банк может передать права по обязательству третьим лицам.
В такой ситуации прятаться от коллекторов не стоит. Прочитайте кредитный договор, потребуйте у коллектора документы о том, что он уполномочен требовать долги по кредиту. Свяжитесь с банком или руководителем коллекторского агентства и попросите о рассрочке или реструктуризации. Коллекторы часто идут навстречу, поскольку долги ими выкупаются ниже номинальной стоимости кредита.
Как погашать долг, полученный по наследству
Как было отмечено ранее, обязанность по погашению долгов возникает только после принятия наследства. Вносить платежи нужно в соответствии с графиком, который указан в первоначальном договоре. Если он не удобен, сумма слишком большая или, наоборот, хочется закрыть кредит досрочно, можно попробовать договориться с банком о подходящих условиях.
Учтите, что по соглашению с кредитором можно начать вносить платежи еще до вступления в наследство. В некоторых случаях это выгодно, поскольку досрочное закрытие кредита позволит сэкономить на процентах. Заключение соглашения означает безусловное признание долга.
Если человек вступил в наследство, то отказаться платить по долгам он не может. При этом прятаться от кредиторов нет смысла - сначала они попробуют урегулировать спор в досудебном порядке, а затем обратятся с исковым заявлением в суд и будут взыскивать задолженность принудительно через приставов.
Когда можно не возвращать долги
Единственный способ не платить по долгам умершего - не вступать в наследство. Если наследственное дело открыто другим человеком, можно просто не ходить к нотариусу. Однако при этом нельзя пользоваться наследственным имуществом и совершать с ним какие-либо действия. В ином случае такое поведение могут расценить в качестве фактического принятия наследства, что приведет к появлению соответствующих обязанностей перед кредиторами.
Другой вариант - обратиться к нотариусу и написать заявление об отказе от наследства. Сделать это можно в течение 6 месяцев со дня смерти.
Помните, что согласно ст. 1158 ГК РФ отказаться можно только от всего наследства. То есть нельзя согласиться на наследство в части получения имущества и отказаться от него в части обязанности уплатить долг по кредиту.
За несовершеннолетних наследников отказ подают их представители с согласия органов опеки и попечительства.
Таким образом, вступление в наследство автоматически влечет возникновение обязанности по погашению задолженностей наследодателя. Если долги большие, а отказ от наследства нецелесообразен, можно объявить умершего банкротом. Это позволит сохранить единственное унаследованное жилье, некоторое другое имущество, и при этом списать долги. Так же возможен вариант посмертного банкротства или банкротства наследственной массы.
Узнать о том, подходит ли такой вариант для вас, вы можете в рамках бесплатной консультации. Оставьте заявку в форме ниже и получите детальный анализ ситуации!
