Автор: 
Сама по себе идея взять кредит, чтобы закрыть другой кредит, выглядит сомнительно. Однако в некоторых случаях перекредитование может быть очень выгодным решением. Все дело в комбинации разных кредитных продуктов.
Рассмотрим такую ситуацию. Человек получил кредитную карту с хорошим лимитом и комфортным беспроцентным периодом. В течение этого периода он пользовался картой. Беспроцентный период подходит к концу, и человек не успевает погасить долг. На горизонте - начисление процентов, и держатель карты задумывается, не взять ли потребительский кредит, чтобы закрыть образовавшуюся задолженность по карте. Давайте разберемся, стоит ли это делать, а также рассмотрим другие варианты перекредитования.
Содержание:
Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница
Рассмотрим ключевые плюсы, минусы и отличия этих двух видов кредитования.
Кредитная карта
Кредитные карты предоставляют возможность гибкого кредитования в пределах установленного лимита. Это означает, что владелец карточки может использовать средства в любое время в течение срока действия карты, контролируя сумму и время возвращения долга.
- Гибкий срок кредитования, позволяет брать и возвращать деньги в пределах кредитного лимита в любое время до истечения срока действия карты.
- Проценты начинают начисляться после окончания беспроцентного периода (грейс-периода), который может длиться в среднем до 90-120 дней.
- Средняя ставка колеблется в пределах 25–30%, что делает кредитные карты менее выгодным вариантом для долгосрочного заимствования.
Кредит наличными
Кредиты наличными, в свою очередь, подразумевают получение определенной суммы денег, которую необходимо вернуть в течение установленного срока согласно условиям договора. Этот тип кредитования часто выбирают для крупных покупок или значительных финансовых затрат.
- Фиксированный срок кредитования, от нескольких месяцев до нескольких лет.
- Проценты начисляются с первого дня кредитования на всю сумму ссуды.
- В среднем процентная ставка составляет 10–13%, что делает кредит наличными более предпочтительным для долгосрочного финансирования.
Выгода совершенно очевидна. Процент по потребительскому кредиту гораздо ниже, и экономия вполне реальна.
Есть и неочевидные плюсы – клиенты банков, которые аккуратно платят по кредитным картам, получают поощрения и бонусы. Например:
- Повышение кредитного лимита;
- Уменьшение процентной ставки;
- Кэшбэк за покупки
- Разные программы лояльности, например, розыгрыши призов.
Банки это делают для того, чтобы стимулировать клиента пользоваться картой и дальше.
Есть и скрытые минусы такого подхода. Если у человека имеется два и более займа, сложно рассчитать кредитную нагрузку и есть риск «залезть в долги».
Пока потребительский кредит не выплачен, кредиткой нужно пользоваться аккуратно, а лучше не пользоваться вообще.
Хотите узнать как правильно закрыть кредитную карту? Смотрите видео ниже!
Когда этого делать не стоит
Есть конкретные ситуации, когда такой шаг может оказаться не лучшим решением:
- Маленькая задолженность. Если вы в состоянии покрыть долг по кредитной карте в течение 2-3 месяцев, возможно, не стоит идти на получение нового кредита. Дело в том, что разница в процентах, вероятно, не будет столь значительной, чтобы оправдать затраты и сложности, связанные с оформлением нового займа. К тому же, у вас не возникнет дополнительной кредитной нагрузки и связанных с ней проблем.
- Плохая кредитная история. Если ваша кредитная история далека от идеала, шансы получить заем на выгодных условиях значительно снижаются. Банки в таких случаях предлагают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать риски потери средств. В итоге, даже если вы получите кредит, разница в процентах может оказаться незначительной и не стоить ваших усилий.
- Множество текущих кредитов. Наличие большого количества активных кредитов не только ухудшает кредитную историю, но и повышает вероятность отказа в новом займе. Сложность управления множеством платежей, риск допустить ошибку и невозможность должным образом контролировать сроки погашения могут привести к новым финансовым трудностям и дополнительным расходам.
Использование кредитной карты для погашения других кредитов
В большинстве случаев делать такой шаг бессмысленно из-за более высокой процентной ставки по кредитной карте. Однако существуют ситуации, когда такой подход может быть оправдан.
Досрочное погашение ипотеки или автокредита
Если вы планируете продать квартиру или автомобиль, уже нашли покупателя, но для снятия обременения необходимо досрочно закрыть кредит, кредитная карта может помочь ускорить этот процесс. Таким образом, вы сможете избавиться от обязательств и освободить имущество для продажи.
Здесь есть еще один скрытый плюс, который действует для карт с кэшбэком за снятие наличных. Обычно владельцам кредитных карт банки предлагают кэшбек за покупки, но в условиях жесткой конкуренции можно найти предложения с кэшбэком «за кэш». Допустим, он составляет 2%.
Итак, владелец машины, купленной в автокредит, находит покупателя на свой автомобиль. Получает наличные по своей кредитной карте, ему начисляется 2% кэшбэка. Он продает машину, и из этих денег гасит долг по кредитке в течение беспроцентного периода.
В итоге он получает:
- Выручку за проданный автомобиль;
- Экономию в 2% от платежа кредиткой;
- Улучшение кредитного рейтинга.
Добавляйте сюда еще все остальные преимущества для аккуратных плательщиков по кредитным картам, о которых мы говорили раньше. Поэтому крайне важно закрыть кредитную карту правильно.
Использование грейс-периода
Еще одна ситуация, когда кредитная карта может прийти на помощь, — это уверенность в том, что вы сможете погасить задолженность по кредитке до окончания беспроцентного периода.
Обычно он составляет около 60-90 дней, но может быть и больше.
Если вы располагаете необходимой суммой и уверены, что сможете вернуть ее в этот срок, использование кредитной карты может стать выгодным решением. Очевидно, что 0% по кредитной карте сильно меньше, чем любой, даже самый низкий процент по потребительскому кредиту.
Заключение
Перкредитование - это не всегда увеличение общей кредитной нагрузки.
При грамотном комбинировании различных банковских продуктов и надлежащей финансовой дисциплине можно не только экономить, но и немного заработать.
Если же долги стали для вас непосильны и шансов на их закрытие нет - самое время задуматься о процедуре банкротства.
Оставьте свою заявку в форме ниже и мы вместе рассмотрим вашу ситуацию. Консультация полностью бесплатна и ни к чему не обязывает.
