Автор: 
Процедура реструктуризации долга является обязательной процедурой при банкротстве физического лица.
На практике это также еще один шанс должника урегулировать долговые обязательства и сохранить свою кредитную историю. Проводится арбитражными судами при рассмотрении дел о признании несостоятельности граждан в соответствии со ст.ст. 213.1 - 213.32 ФЗ №127.
Содержание:
- Что такое реструктуризация долга
- Порядок введения процедуры реструктуризации долгов гражданина
- Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина
- Ограничения в отношении должника при реструктуризации
- План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве
- Нарушение должником плана реструктуризации задолженности
- Преимущества и риски реструктуризации долга
- Завершение и последствия реструктуризации долгов
Что такое реструктуризация долга
Реструктуризация долгов гражданина — это процесс в рамках процедуры банкротства, направленный на восстановление платежеспособности должника через утверждение плана постепенного погашения задолженности перед кредиторами. Она применяется в деле о банкротстве физического лица (гражданина или индивидуального предпринимателя) и регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Это одна из процедур, вводимых в рамках дела о банкротстве, которая предшествует процедуре реализации имущества и следует за принятием судом решения относительно обоснованности поданного должником заявления.
Напомним, что обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности физического лица, вправе сам гражданин, уполномоченный орган или конкурсный кредитор.
При этом обязательными для кредитора требованиями будут выступать:
-
наличие финансовой задолженности на общую сумму более 500 тысяч рублей;
-
неисполнение обязательств в течение периода не менее 3 месяцев, начиная от даты, когда данные обязательства необходимо было исполнить.
В отличие от реструктуризации, предлагаемой кредитными организациями и позволяющей заемщику справиться с финансовой нагрузкой, реструктуризация задолженности как процедура в деле о банкротстве направлена на восстановление платежеспособности должника.
Предполагается, что во время реализации данной процедуры гражданин по утвержденному плану будет погашать долги. Однако вводится эта процедура не всегда, а только если гражданин соответствует требованиям закона, в частности, если он имеет доход.
Порядок введения процедуры реструктуризации долгов гражданина
С момента утверждения кандидатуры финансового управляющего (обязательного участника дела о банкротстве) на его плечи ложатся большинство обязанностей, в том числе связанных с утверждением плана реструктуризации и контролем за ходом его выполнения. Подробнее о том, чем занимается арбитражный управляющий, читайте в моей статье.
В течение 15 дней с даты признания судом обоснованности заявления и введения процедуры реструктуризации управляющий оповещает об этом всех кредиторов должника посредством направления уведомления почтой.
После этого следует собрание кредиторов, которое проводится в том же регионе, где рассматривается дело, вне зависимости от территориального расположения кредиторов.
На собрании управляющий представляет участникам:
- отчет о проделанной им работе;
- данные о финансовом состоянии должника;
- проект плана реструктуризации.
Представленный план одобряется на собрании кредиторов большинством голосов, после чего одобренный план утверждает арбитражный суд.
Если план не одобрен, на его доработку суд вправе предоставить не более 2 месяцев.
Суд также может утвердить план и при отсутствии одобрения кредиторов при условии того, что данный план позволяет удовлетворить требования по обязательствам.Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина
Максимальный срок процедуры реструктуризации составляет 5 лет, а в случаях, когда неодобренный план утвержден судом, 3 года.
Более подробно о изменениях смотрите в видео ниже:
План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве
Упомянутый выше документ, рассматриваемый на собрании кредиторов, составляется гражданином, кем-то из кредиторов или уполномоченным органом, после чего с документами приложения вручается лично или направляется заказным почтовым отправлением ФУ, гражданину, конкурсному кредитору или в уполномоченный орган.
Впоследствии представленный проект или несколько проектов, если его составлением занимались разные лица, представляется на обсуждение.
Содержание документа должно включать сведения о том, как, в какие сроки и в каком объеме должны совершаться платежи в пользу кредиторов с учетом начисленных на основную сумму процентов.
В тех случаях, когда никто из указанных выше лиц не представил проект документа, управляющий предлагает признать должника банкротом и перейти к реализации имущества.
Ограничения в отношении должника при реструктуризации
После утверждения судом порядка, должник обязан не только выплачивать долги кредиторам точно в срок, но и соблюдать ряд ограничений. В частности, ему запрещается:
- Совершать сделки на сумму более 50 000 рублей без согласия финансового управляющего.
- Участвовать в создании или распределении уставного капитала юридических лиц, независимо от их формы собственности.
- Передавать имущество в залог, включая те материальные ценности, которые были переданы третьим лицам по документам.
- Брать новые кредиты или выступать в качестве поручителя по каким-либо финансовым обязательствам.
Эти ограничения действуют на протяжении всего срока реструктуризации, независимо от его продолжительности. В случае нарушения установленных правил должник может быть привлечен к ответственности, включая наложение штрафа или отказ в списании долгов.
Нарушение должником плана реструктуризации задолженности
С момента утверждения плана в отношении должника начинают действовать определенные ограничения, нарушение которых, а также неисполнение установленного порядка может привести к следующим последствиям:
-
несоблюдение графика погашения долгов влечет отмену документа и начало реализации имущества;
-
совершение без одобрения управляющего сделок с имуществом на сумму более 50 тысяч рублей, получение или выдача займов, уступка прав, передача имущества в залог и другие несанкционированные действия могут привести к признанию недействительности сделки, привлечению к административной ответственности, отказу по завершению дела в списании финансовой задолженности;
-
зачет встречного однородного требования, не предусмотренного планом реструктуризации, может привести к признанию такового недействительным, отмене документа и переходу к реализации имущества должника.
Преимущества и риски реструктуризации долга
Данная процедура, направлена на помощь заемщикам, которые столкнулись с трудностями при выполнении своих обязательств перед банками. Она предлагает ряд выгод:
- Снижение ежемесячных платежей.
Это основная причина. Изменение условий кредитного договора позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, что облегчает финансовую нагрузку и улучшает положение должника. - Сохранение кредитной истории.
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, реструктуризация помогает избежать просрочек по платежам. Это позволяет поддерживать вашу кредитную историю на приемлемом уровне. - Избежание судебных разбирательств.
Без реструктуризации кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности, что часто приводит к потере имущества и дополнительным расходам на юридические услуги.
Однако у реструктуризации есть и свои минусы, которые важно учитывать:
- Увеличение общей суммы долга.
Продление срока кредита приводит к увеличению общей суммы выплат из-за начисления дополнительных процентов. - Дополнительные комиссии.
Некоторые банки взимают плату за предоставление услуги реструктуризации, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.
Реструктуризация долга может быть полезной в следующих ситуациях:
- Снижение дохода.
Если заемщик потерял работу или его доход значительно уменьшился, реструктуризация помогает снизить ежемесячные платежи. - Рост долговой нагрузки.
При появлении новых кредитов или обязательств реструктуризация позволяет пересмотреть условия существующих долгов и восстановить финансовую стабильность. - Непредвиденные обстоятельства.
Болезнь, несчастный случай или другие непредвиденные события могут серьезно повлиять на финансовое положение. В таких случаях реструктуризация становится важным инструментом для преодоления трудностей.
Завершение и последствия реструктуризации долгов
В ходе реструктуризации долгов при банкротстве замораживаются все дополнительные начисления - проценты и пени перестают капать. Общий размер долга фиксируется, а утверждённый график платежей даёт шанс рассчитаться с кредиторами без реализации имущества.
За месяц до истечения срока управляющий готовит отчет и подтверждающие погашение задолженности документы.
Отчет и документы направляются конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган, а сведения о месте, где они могут ознакомиться с результатами, публикуются и размещаются в ЕФРСБ.
В случаях, когда по завершению реструктуризации остаются неудовлетворенные требования, кредиторами также решается вопрос об отмене плана.
По итогам рассмотрения результатов реструктуризации судом, последний:
-
Отменяет порядок реструктуризации и признает гражданина банкротом. Соответственно вслед за этим имущество подлежит реализации.
-
Если все обязательства исполнены, принимает решение о завершении реструктуризации и как следствие прекращает дело. При этом гражданин банкротом не признается.
Успешная реструктуризация может стать для должника выгоднее самого банкротства, позволит исполнить долговые обязательства перед кредиторами, сохранить имущество от реализации и свою кредитную историю.
Однако как показывает практика и статистика, 98% банкротств завершаются именно признанием гражданина банкротом без возможности погашения долга. Соответственно, суд решает списать долг по кредиту по новому закону.
Если вы устали от долгов, вам надоело скрываться от кредиторов и приставов, самое время задуматься о списании долгов.
Оставьте свою заявку в форме ниже или же пишите в телеграм или WhatsApp по ссылкам на сайте.
