Автор: 
Застряли в финансовой яме, заваленной микрозаймами? Нечем платить, и кажется, что не знаете, что делать? Поверьте, выход есть! Ситуация, когда набрали займов, а платить нечем, к сожалению, довольно распространенная. Но паника – худший советчик. В этой статье мы разберем, что такое микрозаймы, почему люди в них попадают, как работают МФО, и, самое главное, – как решить проблему задолженности.
Содержание:
Что такое микрозайм
Микрозайм – это небольшой краткосрочный кредит, выдаваемый микрофинансовыми организациями (МФО). Он привлекателен своей доступностью и скоростью оформления – получить деньги можно часто всего за несколько минут, заполнив онлайн-заявку. Однако, "быстро" часто означает "дорого". Процентные ставки в МФО значительно выше, чем в банках, а несвоевременная оплата влечёт за собой высокие штрафы и пени. Именно эта легкодоступность и скрытые "подводные камни" делают многих людей заложниками долговых обязательств.
Причины обращения в МФО
Почему люди обращаются в МФО? Причины могут быть разные: нехватка денег до зарплаты, непредвиденные расходы (ремонт, лечение), потеря работы, невозможность получить кредит в банке из-за плохой кредитной истории. Часто люди берут один займ, чтобы погасить другой, попадая в замкнутый круг долгов. Это и есть самая опасная ловушка.
Отличие от кредита в банке
Главное отличие микрозайма от банковского кредита – в условиях получения и стоимости. Банки требуют подтверждения доходов, справки с места работы, поручителей. Процесс оформления кредита занимает больше времени. МФО же более лояльны к заемщикам, можно не подтверждать доход, но ставят высокие процентные ставки и жесткие условия погашения.
Проценты начисляются с первого дня просрочки, и к ним могут быть добавлены штрафные санкции. При оплате долга, сначала погашаются проценты, а затем основная сумма займа. Размер неустойки не может превышать 20% годовых или 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки (ранее ставка составляла 0,8% в день, или 292% годовых).
Как МФО взыскивает долги?
Если вы не платите полную сумму по займам, МФО применяют различные методы взыскания долга:
Коллекторы
Коллекторские агентства занимаются возвратом просроченных долгов. МФО передаст ваше дело коллекторам, работающим либо по договору с МФО, либо купившим ваш долг.
Закон защищает должника от противоправных действий коллекторов. Они не имеют права угрожать, запугивать, разглашать информацию о вашем долге третьим лицам, портить имущество или назойливо беспокоить ваших знакомых. Легальные коллекторы, как правило, стремятся найти решение, объясняя возможные последствия и предлагая пути выхода из ситуации.
Однако, нелегальные коллекторы все еще существуют. В случае незаконных действий незамедлительно обращайтесь в Центробанк с жалобой.
Заберите шаблон «Как защитить себя и своих близких от коллекторов МФО». Пригодится!
Суд
Хотя МФО имеет право обратиться в суд после первой же просрочки должника, чаще всего ждут некоторое время и ничего не делают.
Вы должны больше 200 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 916 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
Судебное решение, как правило, выносится в пользу кредитора. В случае отказа от добровольного погашения долга, к делу могут быть привлечены судебные приставы. Они начинают изыскание денег, блокируя банковские счета и при необходимости арестовывая и реализуя ваше имущество для погашения задолженности.
Также советуем узнать, приезжают ли приставы домой по микрозаймам, чтобы быть готовым к последствиям.
Ухудшение кредитной истории
Обращение в МФО само по себе быть может не портит кредитную историю. Однако, просрочки по займам негативно влияют на ваш рейтинг, который используется банками и МФО для оценки вашей надежности как заемщика. Чем больше просрочек в вашей истории, тем ниже ваш рейтинг, и тем сложнее будет получить кредит в будущем.
Узнайте куда жаловаться на микрофинансовую организацию, ведь даже на них есть управа.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
Если вы оказались в ситуации, когда нечем платить микрозаймы, не паникуйте. Для заемщика избегать контакта с кредитором – не выход, так можно только усугубить ситуацию и это негативно отразится на вашем будущем. Давайте разберемся, что делать с долгами в МФО.
Кредитные каникулы
Неспособность должника платить по микрозайму может дать вам право на каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу. Однако, проценты, как правило, продолжают начисляться, и их всё равно придётся погасить в будущем. В некоторых случаях даже выплаты по процентам могут быть отложены, но это не отменяет их последующей выплаты.
Каникулы – это временная передышка, позволяющая улучшить финансовое положение должника. Но помните, что они увеличивают общий срок кредита. Учитывая высокие процентные ставки по микрозаймам, сумма к возврату имеет свойство значительно превышать первоначальный заем.
Поэтому наиболее эффективным решением будет сочетание каникул с реструктуризацией долга заемщика, включающей снижение процентной ставки. При переговорах с кредитором сосредоточьтесь именно на этом аспекте.
Договориться с кредитором
Заемщик вправе напрямую договориться о реструктуризации долга – изменении графика выплат на более выгодных для вас условиях. Это включает, например, уменьшение ежемесячных платежей или увеличение срока кредита.
Продемонстрируйте готовность погасить долг, но объясните вашу текущую финансовую ситуацию. Разбирательства в суде – невыгодны ни вам, ни кредитору; МФО заинтересовано в возврате средств, даже в рассрочку. Ваша позиция в переговорах определяет условия договоренности. Отсутствие просрочек и своевременное уведомление МФО о проблемах, подтвержденное документально, значительно повышают шансы на компромисс.
Рефинансирование
Если вы пока не допускали просрочек, но чувствуете, что существующая финансовая нагрузка непосильна, рефинансирование в банке станет выходом. Объединив все кредиты, в том числе и микрозаймы, в один, вы сможете снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентную ставку и увеличить срок кредита.
Однако, стоит помнить, что банковские организации предъявляют строгие требования к заемщикам и редко рефинансируют микрозаймы. К тому же, шанс на одобрение резко снижается при наличии просроченных платежей. Поэтому этот вариант подходит далеко не всем.
Пролонгация
Пролонгация микрозайма — это один из способов реструктуризации долга, предоставляющий дополнительное время на погашение. Это может выражаться в снижении размера ежемесячного платежа (например, с 3000 до 2000 рублей), но общая сумма долга при этом не уменьшается, а срок погашения займа увеличивается. Проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму, что в итоге приводит к увеличению переплаты. Однако, пролонгация позволяет избежать проблем с коллекторскими агентствами.
Банкротство
Если ваши долги значительно превышают ваши возможности, рассмотрите возможность банкротства физических лиц. Это процедура, в результате которой большая часть ваших долгов может быть списана. Важно обратиться к опытному юристу, который поможет вам пройти процедуру банкротства через суд или МФЦ. Процедура банкротства включает в себя оценку вашего имущества, составление инвентаризации имущества и определение возможности списания долгов. Назначенный финансовый управляющий будет контролировать все этапы процедуры. Процесс занимает от 6 месяцев.
А как избавиться от микрозаймов без банкротства рассказали в другой статье и в видео.
Чего нельзя делать, если набрал займов
Если вы оказались в ситуации, когда набрали много займов и не можете их погасить, важно избегать ошибок, которые могут усугубить ваше положение. Вот что нельзя делать:
- Игнорировать кредиторов. Пропущенные звонки и письма не заставят долг исчезнуть. Наоборот, это приведет к росту пени, штрафов и передаче дела коллекторам, что значительно ухудшит ваше положение. Открытый диалог – первый шаг к решению проблемы.
- Брать новые займы для погашения старых. Это порочный круг, ведущий к еще большей финансовой яме. Каждый новый займ увеличивает общую сумму долга и усугубляет ситуацию с платежами.
- Скрываться от кредиторов. Избегание контактов не решит проблему, а лишь ухудшит ее. Кредиторы имеют право использовать законные методы взыскания долга, включая судебные разбирательства и арест имущества.
- Переводить деньги на другие счета. Если кредитор требует погашения долга, перевод средств на другие счета может быть расценен как уклонение от исполнения обязательств и повлечет за собой негативные последствия.
- Пренебрегать консультацией юриста. Не пытайтесь самостоятельно разобраться в юридических тонкостях. Юрист поможет оценить ситуацию, выбрать оптимальную стратегию действий и защитить ваши права.
- Верить обещаниям мошенников. Будьте осторожны с предложениями "помощи" от неизвестных лиц, обещающих быстрое избавление от долгов. Многие из них являются мошенниками, которые лишь обогатятся за ваш счет.
Можно ли не платить микрозайм?
Не платить микрозайм – не выход. Это только усугубит ситуацию. Что будет по закону, если не платить микрозайм? Вам будут грозить тяжбы в суде, взыскание долга судебными приставами, исполнительное производство, арест имущества и другие неприятные последствия. Важно помнить, что избегание ответственности не решит проблему, а только усугубит ее.
Не откладывайте решение проблемы на потом. Чем раньше вы начнете действовать, тем больше шансов избавиться от микрозаймов и восстановить свою кредитную историю. Обращение к специалисту – юристу, поможет вам найти оптимальное решение, учитывая вашу конкретную ситуацию и сумму долга. Не стесняйтесь просить помощи!
Запомните: ваша финансовая проблема решаема. Главное – не паниковать, а действовать рационально и обращаться за помощью к профессионалам. Не бойтесь говорить о своих проблемах. Это первый шаг к их решению.
Если вы устали отдавать всю зарплату на кредиты и погашение долгов – самое время задуматься о списании кредитов! Бесплатная консультация вас ни к чему не обязывает, просто оставьте заявку в форме ниже или пишите на WhatsApp или Телеграм по ссылкам на сайте.
