Банкротство физических лиц по микрозаймам

Микрозаймы пользуются значительной популярностью среди граждан. Объясняется это просто — для получения денежных средств в микрофинансовых организациях требуется минимум документов, да и решение об их выдаче принимается по упрощенной схеме в минимальные сроки. При этом нередки ситуации, когда заемщик не может вернуть долг в установленные по договоренности сторон сроки. И тогда перед ним возникает задача: как списать долги МФО без банкротства, и что делать, если это не представляется возможным.

Особенности задолженностей по микрозаймам

Микрозайм отличается от кредита по следующим характеристикам:

• выдается относительно на короткий период;
• сумма, как правило, незначительна и составляет от 10 до 50 тысяч рублей — в соответствии с требованиями действующего законодательства максимальный размер микрозайма не может превышать 1 миллиона рублей;
• высокий процент за пользование заемными денежными средствами -не должен составлять более 1% в день.

При этом гражданин может взять деньги одновременно в нескольких микрофинансовых организациях.

Если у заемщика нет возможности платить по своим долговым обязательствам, то задолженность растет с каждым днем и через некоторое время составит значительную сумму. Если вы зашли в тупик, то целесообразно инициировать такую процедуру, как банкротство физических лиц с микрозаймами — МФО в этом случае не сможет взыскать заем.

Проверенные способы списать долги по микрозаймам

Полностью избавиться от задолженности по микрозаймам возможно только двумя способами:

1. Инициировать процедуру банкротства.
2. Дождаться, когда истечет срок исковой давности.

Если у вас имеется долг МФО, банкротство станет эффективным инструментом для его списания. Он применяется, если у заемщика отсутствуют денежные средства, дорогостоящее имущество и постоянный доход, и он не уклоняется от исполнения долговых обязательств.

Ожидание истечения сроков исковой давности не всегда дает положительный результат. У микрофинансовой организации есть целых 3 года, на протяжении которых она может предъявить требования о возврате заемных денежных средств и процентов за их пользование, а также неустойки в соответствии с договором. И только если МФО пропустит указанный срок (что на практике случается довольно редко), то задолженность будет списана в законном порядке.

• реструктуризации задолженности;
• рефинансирования долга;
• пролонгации займа;
• оспаривания части или всего долга в суде;
• выкупить долг у МФО;
• стать банкротом.

Реструктуризация

Реструктуризация может осуществляться путем:

• продления срока действия договора;
• отсрочки внесения платежей.

Ее инициатором выступает должник — он обращается в микрофинансовую организацию с просьбой пересмотреть условия подписанного договора. К заявлению следует приложить справки, подтверждающие снижение платежеспособности (это может быть выписка из истории болезни, документ, свидетельствующий об утрате имущества вследствие пожара и иное).

Но даже если гражданин представит веские доказательства своей финансовой несостоятельности, то нет никакой гарантии, что МФО удовлетворит его просьбу.

Рефинансирование

Этот способ подходит тем физическим лицам, которые имеют несколько микрозаймов в разных микрофинансовых организациях. В данном случае заемщик, берет новый кредит для того, чтобы погасить имеющуюся задолженность.

Как правило, денежные средства не выдаются должнику на руки, а переводятся на счета кредиторов по предыдущим займам. Если задолженность погасить своевременно, то есть шанс не испортить свою кредитную историю.

Пролонгация

Более выгодный вариант для МФО, а возможность должнику получить согласие гораздо выше. Иногда возможность пролонгации прописана в условиях договора займа. Внимательно перечитайте договор и изучите интерфейс на сайте/ в приложении МФО. Такая возможность предусмотрена в большинстве случаев.

Пролонгация обычно платная услуга. За нее берется фиксированная сумма или процент от суммы долга. Если вы уверены, что, получив отсрочку сможете впоследствии погасить долг – плата за пролонгацию всегда будет меньше, чем набежавшие проценты и пени.

Оспаривание в суде

МФО часто пугают должников судом. Дело в том, что самим микрофинансовым организациям обращаться в суд не так уж и выгодно по следующим причинам:

1. При обращении в суд организация платит госпошлину как юрлицо за выдачу судебного приказа и в 2 раза больше за исковое в суд общей юрисдикции.
2. После обращения в суд сумма долга фиксируется, проценты и штрафы не начисляются. Но взыскатель может потребовать проиндексировать долг при длительном неисполнении решения суда.
3. Должнику суд обычно прощает часть процентов и штрафов по ст. 333 ГК РФ, если у него плохое материальное положение или же когда штрафные санкции очевидно завышены.

Если вы подсчитали, что дополнительные начисления превысили сумму основной задолженности более чем в 1,5 раза, то в суд можно обращаться самим ― он спишет все лишнее, оставив только «тело кредита» и предусмотренные договором проценты.

Увы, судиться с МФО по силам не каждому. Ведь это требует юридических знаний или квалифицированной помощи юриста, а с этим у должников, как правило, проблемы…

Переговоры с МФО о выкупе долга через цессию

Многие в курсе, что коллекторы выкупают долги граждан и потом начинают их преследовать постоянными звонками. Этот способ вполне законный. Называется такая передача права требования долга – цессия. Не все знают, что выкупить долг у МФО может любое физическое лицо.

В чем выгода цессии? Она состоит в том, что ваш долг передается в размере выданной вам ранее суммы, без начисленных на нее процентов и пеней. Как происходит цессия:

• Должник ищет подходящего покупателя ― лучше из числа тех, кому вы доверяете;
• Этот покупатель обращается в МФО с предложением выкупить ваш долг;
• Заключается договор между покупателем и МФО;
• МФО получает деньги, а покупатель право требовать с вас долг.

Важно, чтобы покупателем был добросовестный человек из числа родственников или знакомых, чтобы не возникло проблем со стороны покупателя (по закону он может потребовать погасить всю сумму, включая просрочку).

Воспользоваться сроком исковой давности

Изобретая способы, как не платить микрозаймы, должники надеются на пропуск срока исковой давности со стороны МФО.

Срок для обращения в суд составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ) с момента просрочки по каждому платежу. Полагаться на то, что МФО или коллекторы забудут про срок исковой давности или про долг не стоит.

Такие организации тщательно следят за сроками и законы знают хорошо.

Списать имеющуюся задолженность по микрозаймам удастся в следующих случаях:

• если истек срок исковой давности;
• если микрофинансовая организация нарушила установленные законом требования — установила процент больше допустимого или желает взыскать необоснованную сумму (в подобной ситуации долги можно списать частично);
• если заемщик умер, а наследников у него нет.

Оформление банкротства физ. лиц по микрозаймам

Законный, надежный, единственный способ как избавиться от микрозаймов если нечем платить – оформить банкротство. Процедура достаточно долгая, но оно того стоит. После признания банкротом вы начнете новую жизнь, свободную от всех долгов.

Как проходит процедура:

• Подается заявление в суд о признании банкротом;
• Назначается финансовый управляющий, который составляет список вашего имущества или справку об его отсутствии;
• Ликвидное имущество, например, автомобиль могут продать на торгах;
• Если у вас есть доходы или зарплата суд сам назначает реструктуризацию;
• Все необходимое для жизни (ст. 446 ГПК РФ) остается с вами ― единственная квартира, бытовая техника, мебель (кроме предметов роскоши);
• Во время процесса банкротства проценты по кредитам не начисляются, судебные приставы прекращают производство;
• После суда все задолженности по кредитам, займам, налогам, ЖКХ, списываются.

Микрозаймы часто берутся не от хорошей жизни, и суд обнаруживает, что у должника нет имущества, подлежащего реализации на торгах. Такое банкротство происходит достаточно быстро по времени.

Банкротство физических лиц с микрозаймами оформляется точно так же, как и в любой другой ситуации. С 01.09.2020 процедуру можно пройти в упрощенном порядке, не обращаясь в суд. Это можно сделать абсолютно бесплатно при наличии следующих условий:

• общая сумма образовавшейся задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
• в наличии имеется постановление об окончании исполнительного производства, а другие производства в отношении этого должника не начаты.

Чтобы инициировать процедуру банкротства во внесудебном порядке, потребуется заполнить заявление и подать его в Многофункциональный центр (МФЦ). В этом случае весьма важно указать всех кредиторов и точную сумму задолженности.

Плюсы упрощенного банкротства

К основным преимуществам упрощенной процедуры можно отнести следующее:

• сроки — на ее проведение уйдет полгода, в то время как в судебном порядке на банкротство может потребоваться более 1 года;
• экономия средств — заемщику не потребуется оплачивать госпошлину, услуги финансового управляющего и нести иные расходы, связанные с судебным рассмотрением дела;
• полное избавление от задолженности.

Стандартная процедура банкротства

Если вы планируете подтвердить свою финансовую несостоятельность через суд, то это возможно, если:

• сумма долга превышает 300 тысяч рублей;
• у вас нет денежных средств и имущества, за счет которых возможно погасить задолженность;
• просрочка составляет более 3 месяцев (не является обязательным условием).

Оформление банкротства физических лиц по микрозаймам — непростая процедура, как это может показаться на первый взгляд. Чтобы пройти ее успешно и в результате списать все долги, необходимы определенные знания и навыки.

1. Консультация специалиста — клиент рассказывает о своей проблеме, при необходимости задаем интересующие вопросы.
2. Подписание договора о сотрудничестве.
3. Подготовка необходимой документации.
4. Составление искового заявления на основании представленных заемщиком документов.
5. Подача иска в суд — он должен соответствовать требованиям, установленным действующим ГПК (в противном случае заявление могут оставить без движения или вернуть для устранения ошибок).
6. Назначение финансового управляющего.
7. Внесение на депозит Арбитражного суда денежных средств в размере 25 тысяч рублей.
8. Переадресация звонков коллекторов на наших юристов — теперь по всем вопросам они будут обращаться к специалистам компании и оставят в покое должника.
9. Снятие ограничений.
10. Вынесение определения суда о признании банкротом. На основании указанного документа списываются все долги.

Заключение

Если вы по каким-то причинам не желаете пройти процедуру банкротства физических лиц, долги в МФО будут только расти. Следовательно, ничем хорошим это не закончится.

Кредитор напрямую заинтересован в возврате займа, поэтому будет пытаться любыми способами взыскать его с должника. Для начала микрофинансовая организация уведомит вас о сумме задолженности и предложит вернуть ее в добровольном порядке. Если заемщик никак не реагирует на указанное требование, то составляется иск и подается в суд.

По итогам судебного разбирательства принимается решение о взыскании задолженности. После этого судебные приставы открывают исполнительное производство (на основании исполнительного листа). Безусловно, если у должника нет имущества и заработка, то вскоре принимается решение о закрытии исполнительного производства. Однако кредитор в течение 3 лет может снова обратиться к приставам в целях взыскания долга. Повторять такие действия он может неограниченное количество раз.

Если исполнительное производство было закрыто, прошло 3 года, и МФО не обратилась за взысканием задолженности к судебным приставам, то в данном случае долги будут списаны. МФО конечно, может требовать их во внесудебном порядке - но вот взыскать принудительно уже не сможет!

В заключение следует отметить, что банкротство физического лица является оптимальным способом избавиться от долгов по микрозаймам. Пройти эту процедуру вы можете вместе со специалистами компании «Делу время». Мы проанализируем сложившуюся ситуацию, оценим имеющиеся риски и поможем решить проблему с минимальными затратами.

Оставьте свою заявку в форме ниже и мы вместе разберемся - можете ли вы списать долги или же нет.