Автор: 
Российские банки фиксируют критический рост невозвратов по необеспеченным потребительским займам. Доля проблемной задолженности с просрочкой более 90 дней преодолела отметку в 13%, и эксперты прогнозируют продолжение негативной динамики до конца первого квартала 2026 года.
Масштаб проблемы
По оценке Михаила Полухина, директора группы рейтингов финансовых институтов агентства АКРА, уровень просроченных потребительских кредитов сроком более 90 дней сейчас превышает 13%. По официальным данным Банка России, на 1 ноября 2025 года этот показатель составлял 12,9%, что на 3,8 процентных пункта выше, чем в начале прошлого года.
Ухудшение ситуации продолжится в ближайшие месяцы. Кредиты, оформленные в 2023-2024 годах и первой половине 2025 года, постепенно "вызревают" и переходят в категорию проблемных. Дальнейшая динамика просроченной задолженности во многом будет зависеть от экономической конъюнктуры, отмечает Полухин.
Причины роста невозвратов
Центральный банк неоднократно указывал на агрессивную кредитную политику предыдущих лет. Финансовые организации активно расширяли портфели, выдавая займы клиентам без кредитной истории, платежеспособность которых было сложно оценить. Многие заемщики переоценили свои финансовые возможности при оформлении кредитов.
Существенную роль сыграли макроэкономические факторы:
-
Большую часть 2024 года макропруденциальные меры (специальные ограничения ЦБ на выдачу рискованных кредитов) действовали в смягченном режиме
-
В начале 2025 года участники рынка ожидали скорого снижения процентных ставок
-
Эти обстоятельства способствовали масштабным выдачам займов клиентам с высокой долговой нагрузкой
Именно эти причины стали основанием для введения и последующего ужесточения макропруденциальных лимитов, ограничивающих кредитование наиболее закредитованных граждан.
Улучшение качества новых выдач
Долговая нагрузка — это доля дохода человека, которая уходит на обслуживание всех его кредитов. Показатель 50+ означает, что заемщик тратит более половины заработка на погашение долгов.
Статистика Банка России демонстрирует заметное улучшение ситуации с новыми выдачами:
-
IV квартал 2023 года — 40% потребкредитов выдавались заемщикам с повышенным риском (долговая нагрузка 50+)
-
IV квартал 2024 года — доля снизилась до 27%
-
III квартал 2025 года — показатель составил 19%
Повышение качества выдаваемых кредитов сокращает потенциальные риски нового витка роста просроченной задолженности, считает Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ.
Когда ждать улучшений
Пик просрочки по потребкредитам будет пройден в первом квартале 2026 года, прогнозирует Грицкевич. С этой оценкой согласен аналитик финансовой группы "Финам" Игорь Додонов.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, подтверждает положительный тренд. Более "зрелые" кредиты 2024 года демонстрируют растущую просрочку по мере их "вызревания", что отражает воздействие макроэкономических факторов на заемщиков.
Однако качество розничного кредитного портфеля стабилизировалось в 2025 году. При сравнении кредитов, выданных в сентябре-декабре 2024 года, с займами за аналогичный период 2025 года, видна существенная разница. Просроченная задолженность по новым кредитам на ранних стадиях (2-4 месяца) заметно сократилась.
Со второго полугодия 2026 года ожидается восстановление потребительского кредитования за счет снижения ключевой ставки. При остановке роста просроченной задолженности это приведет к снижению ее относительного уровня — примерно до 8,5% к концу года.
Влияние на банковский сектор
Рост невозвратов требует от банков формирования дополнительных резервов. Повышенные значения просрочки закладываются в стоимость новых кредитов, что делает их еще дороже для потенциальных заемщиков.
Финансовые организации сохраняют консервативный подход при потребительском кредитовании. За последний год риск-аппетиты банков существенно снизились благодаря жестким мерам регулирования со стороны ЦБ. Динамика выдач в этом сегменте останется сдержанной в ближайшие месяцы.
При этом наблюдаемый уровень просроченной задолженности не несет угрозы для устойчивости банковской системы, успокаивает Грицкевич.
Последствия для заемщиков
Для человека, допустившего просрочку по потребкредитам, последствия могут быть серьезными:
-
Начисление штрафов и пени на сумму задолженности
-
Ухудшение кредитной истории, что ограничит возможности получения займов в будущем
-
Требование банка о досрочном погашении всей суммы кредита (если выплаты не возобновятся)
-
Взыскание задолженности через суд
-
Передача долга коллекторским агентствам
Данные о просрочке фиксируются в кредитной истории заемщика и учитываются при всех последующих обращениях за финансовыми услугами.
