Автор: 
Верховный суд России вынес важное решение: кредитор не вправе взыскивать с заемщика проценты, которые существенно превышают размер основного долга и явно выходят за пределы разумного. Таким образом, граждане получили дополнительную защиту от злоупотреблений со стороны недобросовестных кредиторов и микрофинансовых организаций.
Судьи подчеркнули: если начисленные проценты становятся «кабальными» и несоразмерными обязательствам, их взыскание может быть признано злоупотреблением правом. В таких случаях суды должны исходить из принципа справедливости и ограничивать требования кредитора. Эта позиция подтверждена Верховным судом в деле № 5‑КГ19‑66 (25.06.2019).
О каком деле идёт речь
-
Частный заимодавец одолжил 35 000 ₽ на неделю, установив 16% в неделю — эквивалент около 832% годовых. За год суды взыскали с должников основной долг и проценты, всего 341 524 ₽. Затем кредитор потребовал ещё 851 200 ₽ процентов за последующие три года, «до дня фактического исполнения». Районный и городской суды отказали. Верховный суд оставил эти решения без изменения: дальнейшее начисление признано ведущим к неосновательному обогащению.
-
В мотивировке Верховный суд подчеркнул: свобода договора сочетается с обязанностью судов оценивать условия на предмет разумности и справедливости; условия займа не должны быть «явно обременительными» для заемщика. Это и стало правовой «рамкой» для пресечения ростовщических процентов.
Что это значит на практике
Для заемщиков
-
Проверяйте арифметику: если проценты кратно (в несколько раз) превышают сумму займа — есть основания для снижения/отказа во взыскании.
-
Фиксируйте доказательства: договор, платежные документы, переписку и расчёт процентов по периодам.
-
Ссылайтесь на практику ВС: указывайте номер дела 5‑КГ19‑66, доводы о «явной обременительности» и «неосновательном обогащении».
Для заимодавцев
-
Свобода назначать ставку не безгранична: «коммерческий смысл» должен соотноситься с риском и рынком; чрезмерная ставка и взыскание «без тормозов» повышают риск судебного отказа.
Как действовать, если проценты «вышли из‑под контроля» (пошагово)
-
Сделайте помесячный (или понедельный) расчёт процентов и отдельно — итоговую сумму сверх тела займа.
-
Сравните с «тестом соразмерности»: не превышает ли сумма процентов многократно тело долга, не растёт ли долг экспоненциально.
-
Подготовьте возражения/исковое заявление: укажите злоупотребление правом (ст. 10 ГК), дисбаланс встречных предоставлений (ст. 423 ГК), сошлитесь на 5‑КГ19‑66 и тезис ВС о «явно обременительных условиях».
-
Просите суд отказать во взыскании «сверх» процентов (либо снизить их), мотивируя риск неосновательного обогащения кредитора.
Вывод
Правовая логика такова: проценты — это плата, а не инструмент конфискации. Когда плата становится многократно выше долга и выходит за пределы разумного, суд защищает баланс интересов и пресекает злоупотребление. Эта логика закреплена в деле Верховного суда № 5‑КГ19‑66 и остаётся ориентиром для практики.
