Автор: 
Распространение цифрового рубля может заметно повлиять на доходы и ликвидность российских банков. Эксперты оценивают возможное сокращение комиссионных доходов сектора примерно в 100 млрд рублей ежегодно.
Основной причиной станет уменьшение эквайринговых операций по банковским картам. По мере того как часть платежей будет переходить в цифровые рубли, кредитные организации могут недополучать комиссии, которые сейчас получают при безналичных расчетах.
Дополнительным фактором станет перевод части средств клиентов с обычных банковских счетов в цифровые кошельки. По оценкам аналитиков, отток может составить не менее 10% за пять лет. При текущем объеме средств граждан на счетах потенциально речь может идти о 1–1,5 трлн рублей.
Это способно повысить стоимость фондирования для банков и создать дополнительное давление на процентную маржу. Особенно чувствительным эффект может оказаться для небольших кредитных организаций, сильнее зависящих от комиссионных доходов и средств физических лиц.
При этом участники рынка не ожидают быстрого перехода россиян на новую форму денег. Базовый сценарий предполагает, что через пять-семь лет на цифровой рубль может приходиться около 15–24% безналичного оборота. Более широкий диапазон оценок составляет от 5% до 30%.
Сами банки также понесут расходы на подключение к новой инфраструктуре. Затраты отдельных крупных организаций могут составить в среднем от 100 млн до 300 млн рублей.
В то же время цифровой рубль может открыть для банков новые источники доходов. Среди потенциальных направлений эксперты называют сервисы на базе смарт-контрактов, автоматизацию расчетов и дополнительные услуги для клиентов.
