Автор: 
Не больше двух одновременно действующих микрозаймов с полной стоимостью выше 200% годовых может быть у одного заёмщика с 1 октября. Об этом сообщила саморегулируемая организация (СРО) «МиР». По её словам, с этой даты вступает в силу изменение в законодательство, и это только первый этап. Если у вас уже есть два таких займа, третий микрофинансовая организация выдать не сможет. Текущие займы при этом платятся так же, как и раньше.
Что меняется с 1 октября
Ограничение касается выдачи новых займов. Законы о микрофинансировании и раньше регулировали, на каких условиях МФО дают деньги. Теперь добавилось правило о количестве: одному человеку нельзя одновременно выдать больше двух дорогих займов. Дорогим в этом правиле считается заём, у которого полная стоимость потребительского кредита, сокращённо ПСК, превышает 200% годовых.
ПСК — это не то же самое, что процентная ставка. Она показывает, во что обходится заём целиком, если пересчитать эту стоимость на год. Именно ПСК указывают в договоре, и по ней нужно сверяться, а не по рекламной ставке «в день». Короткий заём под небольшой дневной процент в пересчёте на год легко оказывается дороже 200%, поэтому под ограничение попадает большинство типичных микрозаймов «до зарплаты».
Займы с ПСК 200% годовых и ниже в этот лимит не входят. Чтобы понять, какой заём у вас, откройте договор и найдите в нём значение полной стоимости. Если его нет под рукой, личный кабинет на сайте или в приложении МФО обычно даёт доступ к документам по займу.
СРО «МиР» называет нынешнее ограничение первым этапом закона. О следующих изменениях Банк России сообщает на своём сайте в разделе новостей, там же публикуются тексты новых требований к МФО. Пока правило такое: не больше двух одновременно действующих займов с ПСК выше 200% годовых.
Кого коснётся ограничение
Главный вопрос у тех, кто уже выплачивает микрозаймы, — не придётся ли что-то менять по уже взятым долгам. По сообщению СРО, нет: если заём уже взят, менять по нему ничего не придётся. Ограничение действует для займов, которые МФО выдаёт начиная с 1 октября. Клиентов, которые уже обслуживают два займа, мера в части текущих обязательств не затрагивает.
Для разных заёмщиков это означает следующее:
- если у вас нет дорогих займов или есть один, новое правило ничего не меняет — ещё один заём с ПСК выше 200% годовых вам могут выдать на обычных условиях;
- если у вас уже два таких займа, вы продолжаете платить по ним, как платили, но заявку на третий дорогой заём, поданную после 1 октября, МФО не одобрит.
Подавать заявления, переоформлять договоры или идти в МФО из-за нового правила не нужно. Оно действует на стороне кредитора: проверять, сколько дорогих займов у клиента уже есть, и отказывать сверх лимита обязана сама организация. От заёмщика ничего не требуется, кроме понимания, почему ему может прийти отказ.
Отдельно стоит сказать о тех, кто привык закрывать один микрозаём другим. Если у вас два действующих дорогих займа, взять третий, чтобы внести платёж по первым двум, после 1 октября в легальной МФО не получится. Планировать ближайшие платежи с расчётом на новый заём уже нельзя.
Что делать, если МФО отказала
СРО «МиР» советует оформлять займы только в реестровых компаниях. Если в займе отказали, лучше, по возможности, на время отложить трату. Отдельно организация предостерегает от обращения к нелегальным кредиторам после отказа официальных МФО. Именно на этот момент приходится главный риск нового правила: отказ в привычном месте подталкивает искать деньги там, где никаких ограничений нет.
Легальную микрофинансовую организацию от нелегальной отличает одно: наличие в государственном реестре микрофинансовых организаций, который ведёт Банк России. Проверить компанию можно самостоятельно, это займёт несколько минут:
- найдите на сайте или в договоре компании её полное название и ИНН или ОГРН;
- откройте на сайте Банка России раздел со справочником финансовых организаций и найдите реестр микрофинансовых организаций;
- введите название или номер и убедитесь, что компания в реестре есть и её статус действующий.
Если компании в реестре нет, это не МФО, как бы ни выглядели её сайт, реклама или приложение. Такая компания работает вне закона и новое ограничение, как и остальные требования к МФО, не соблюдает, а защитить свои права в споре с ней заёмщику гораздо сложнее. Поэтому предложение «одобрим, даже если другие отказали» после 1 октября должно насторожить, а не обрадовать.
Если отказ связан с тем, что деньги нужны на платёж по уже взятым займам, новое правило фактически показывает, что долговая нагрузка выросла сверх того, что позволяет обслуживать её за счёт новых займов. В такой ситуации имеет смысл оценить свои долги целиком: сколько вы должны, кому и сколько платите в месяц. Если платить по текущим займам уже нечем, стоит разобраться, какие есть законные способы решить проблему с долгами, включая банкротство, а не искать третий заём у компании вне реестра.
Уже взятые займы правило не затрагивает, и по ним ничего делать не нужно. Отказ в третьем дорогом займе теперь ожидаемый исход, а не ошибка системы. Главное последствие для заёмщика — взять в легальной МФО третий одновременно действующий заём с ПСК выше 200% годовых становится невозможно. Поэтому с новыми предложениями важно проверять компанию по реестру Банка России до подписания договора. СРО называет это первым этапом закона, так что условия выдачи дорогих займов могут меняться и дальше.
