Автор: 
Российский кредитный рынок фиксирует резкий всплеск интереса к рефинансированию потребительских кредитов. За первое полугодие 2026 года объём кредитов наличными, оформленных для замены старых займов на новые, более выгодные, превысил 430 млрд рублей — это почти в три раза больше, чем годом ранее.
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно
Рефинансирование кредита — это оформление нового займа для досрочного погашения уже действующего, но на более выгодных условиях: с меньшей процентной ставкой или удобным сроком выплат. По сути, заёмщик меняет старый, дорогой долг на новый, дешёвый — и снижает свою ежемесячную финансовую нагрузку.
Главные цифры
- За январь–июнь 2026 года объём кредитов наличными, направленных на рефинансирование, составил 430,52 млрд рублей.
- Это на 209% больше, чем за аналогичный период 2025 года, и на 43% больше, чем во втором полугодии прошлого года.
- Только в июне объём такого рефинансирования достиг 92,73 млрд рублей — рекордный месячный показатель с начала 2025 года.
- Из общей суммы новых кредитов 349,16 млрд рублей — это дополнительные средства сверх суммы старого долга, то есть заёмщики не просто переоформляли задолженность, но и получали на руки дополнительные деньги.
Кто и как рефинансирует долги
Более половины заёмщиков — 54,7% — предпочитают оформлять новый кредит в том же банке, где брали прежний. Остальные 46,3% обращаются в другую кредитную организацию, рассчитывая получить более выгодные условия на стороне.
Есть и заметная разница в суммах:
- при рефинансировании «внутри» банка средний размер нового кредита составляет около 454 тыс. рублей;
- при переходе в другой банк сумма выше — в среднем 512 тыс. рублей.
Средний срок, на который оформляется рефинансированный кредит, — 4 года и 8 месяцев.
Почему спрос на рефинансирование резко вырос
Главная причина — снижение ключевой ставки Банка России. Цикл её смягчения начался в июне 2025 года: тогда ставка составляла 21% годовых, а к 24 июля 2026 года опустилась до 14% и с тех пор не менялась.
Многие заёмщики оформляли кредиты именно на пике высоких ставок и теперь стремятся снизить долговую нагрузку, заменив дорогой кредит на более дешёвый. По оценке банков, эффект от рефинансирования ощутим:
- ставка по кредиту в среднем снижается примерно на 16 процентных пунктов;
- ежемесячный платёж уменьшается почти на четверть.
Одновременно растёт и доля рефинансирования в общей структуре выдач кредитов наличными — по итогам полугодия она достигла порядка 15%, а сам объём подобных операций увеличился почти на 40%.
Что будет дальше
Опрошенные эксперты расходятся в деталях, но сходятся в главном: спрос на рефинансирование в ближайшие месяцы сохранится, а по некоторым прогнозам — даже усилится в начале 2027 года. Логика простая: чем заметнее разрыв между условиями старых и новых кредитов, тем выгоднее заёмщикам переоформлять долг.
При этом аналитики указывают и на сдерживающие факторы:
- Возможна пауза в дальнейшем снижении ключевой ставки — это ограничит потенциал роста рынка до конца года.
- Даже сегодняшний рост во многом «восстановительный»: он всё ещё уступает объёмам рефинансирования, характерным для рынка в 2023–2024 годах.
- На динамику продолжат влиять уровень долговой нагрузки заёмщиков, требования банков к кредитной истории и возможные изменения в регулировании потребительского кредитования.
Тем не менее, по прогнозам банковских аналитиков, кредиты наличными в целом могут стать основным драйвером розничного кредитования в 2026 году — их общие продажи на рынке способны вырасти на 66%, до 5,9 трлн рублей.
Что нужно знать заёмщику
Если у вас есть кредит наличными, оформленный в период высоких ставок, рефинансирование может оказаться разумным шагом. Прежде чем принять решение, стоит:
- сравнить условия по действующему кредиту с текущими предложениями на рынке — как в своём банке, так и в сторонних;
- учесть возможные комиссии за досрочное погашение старого кредита и оформление нового;
- оценить, насколько снижение ставки и платежа компенсирует затраты на переоформление;
- обратить внимание на итоговую переплату за весь новый срок кредита, а не только на размер ежемесячного платежа.
