Автор: 
Депутаты фракции «Новые люди» внесли в Государственную думу законопроект, который закрывает существенный пробел в механизме кредитного самозапрета. Если поправки примут, банки не смогут увеличивать лимит по уже открытой кредитной карте гражданину, который оформил запрет на выдачу новых займов. Документ предполагает изменения сразу в двух законах — «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».
В чём проблема действующего механизма
Институт самозапрета на кредиты действует в России с весны 2025 года. Он позволяет любому гражданину добровольно заблокировать для себя возможность оформления новых займов — эта мера задумывалась прежде всего как защита от мошенников, которые обманом убеждают жертву взять кредит и перевести деньги на «безопасный счёт».
Механизм оказался востребованным. По данным Национального бюро кредитных историй, только за август 2026 года граждане установили более 665 тысяч самозапретов, а по состоянию на 1 сентября действующий запрет имели уже 22 миллиона человек.
Однако у действующей нормы есть слабое место. Самозапрет блокирует заключение нового кредитного договора, но никак не влияет на уже открытые кредитные карты. Держатель карты продолжает пользоваться доступным лимитом, а банк по-прежнему вправе этот лимит увеличить — по собственной инициативе или по просьбе клиента. Получается, что деньги, которые формально не являются «новым кредитом», всё равно могут поступить в распоряжение мошенников, если они получат доступ к личному кабинету или мобильному приложению жертвы.
Показательный случай из пояснительной записки
Авторы законопроекта ссылаются на характерный пример, иллюстрирующий уязвимость нынешней системы. Клиенту банка изначально был одобрен лимit в 30 тысяч рублей. После смены номера телефона и устройства он обратился за увеличением лимита до 250 тысяч рублей — банк одобрил не всю запрошенную сумму, а 170 тысяч рублей. Вскоре после этого 165 тысяч рублей были выведены с карты за границу.
Именно такие ситуации депутаты приводят в качестве обоснования необходимости расширить действие самозапрета.
Что предлагают изменить
Законопроект предусматривает несколько взаимосвязанных механизмов защиты.
- Расширенное заявление на самоограничение. Гражданин сможет отдельно указать в заявлении, что запрет распространяется не только на новые кредиты, но и на повышение лимита по уже выданной кредитной карте.
- Бесплатное оформление и отмена. Установить или снять такое ограничение можно будет без взимания платы — через портал «Госуслуги» либо в любом многофункциональном центре (МФЦ).
- Обязательная проверка банком. Перед тем как увеличить лимит клиенту, банк обязан будет запросить сведения о наличии у него самозапрета во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Информация должна быть получена не ранее календарного дня, предшествующего планируемому повышению лимита.
- Ограничение на взыскание долга. Если банк всё же проигнорирует установленный запрет и увеличит лимит, он лишится права взыскать с гражданина образовавшуюся сверх прежнего лимита задолженность — включая начисленные проценты, штрафы и иные санкции. При этом обязательства заёмщика в пределах ранее установленного лимита сохранятся в полном объёме.
Справка. Квалифицированное бюро кредитных историй — организация, которая по закону обязана хранить и предоставлять банкам сведения о кредитной истории граждан, включая информацию об установленных самозапретах. Именно через такие бюро сегодня работает и базовый механизм запрета на новые кредиты.
В случае принятия закона изменения вступят в силу с 1 марта 2027 года.
Мнения экспертов расходятся
Правозащитники указывают на то, что вокруг механизма самозапрета продолжают появляться новые мошеннические схемы. Александра Пожарская, представитель проекта «За права заёмщиков», отмечает, что каждый шестой россиянин уже сталкивался с попытками обмана через звонки якобы от лица портала «Госуслуги».
Не все эксперты, впрочем, согласны с оценкой масштаба проблемы, которую решает законопроект. Профессор РАНХиГС Алексей Войлуков полагает, что описанные в пояснительной записке случаи вряд ли носят массовый характер: по его словам, если бы подобная практика была распространена широко, Банк России уже отреагировал бы на неё и скорректировал рекомендации по признакам мошеннических операций. Сам пример из пояснительной записки, по мнению эксперта, скорее указывает на недостатки работы службы кибербезопасности конкретного банка — последовательность действий, при которой клиент меняет телефон, сразу запрашивает увеличение лимита и немедленно переводит средства за границу, выглядит подозрительно даже для неспециалиста.
Почему это важно для потребителей
Предложенные поправки — не единственный шаг государства по защите заёмщиков от финансового мошенничества, но один из немногих, который целенаправленно устраняет конкретную и уже задокументированную лазейку. Для держателей кредитных карт, оформивших самозапрет, принятие закона будет означать дополнительный слой защиты: даже при компрометации личных данных или доступа к банковскому приложению злоумышленники не смогут увеличить доступный лимит и вывести крупную сумму. При этом ответственность за проверку статуса клиента полностью ложится на банк — а значит, финансовые организации, скорее всего, будут вынуждены донастраивать внутренние процедуры одобрения повышения лимитов уже сейчас, не дожидаясь вступления закона в силу.
