Автор: 
В марте 2025 года Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) опубликовал результаты исследования, проливающего свет на тревожную тенденцию: всё больше граждан России допускают возможность занять деньги у так называемых «чёрных кредиторов». Причём главным мотивом становится не столько отчаяние, сколько кажущаяся выгода по процентной ставке.
До 15 % россиян — потенциальные клиенты нелегалов
Согласно данным опроса, около 6 % россиян готовы взять кредит у нелегального заимодавца, если ставка будет хотя бы на 1 процентный пункт ниже рыночной. При увеличении выгоды до 7 п. п. доля потенциальных заёмщиков возрастает до 15 %.
Особенно уязвимыми оказываются клиенты микрофинансовых организаций (МФО): среди них каждый четвёртый (24 %) рассматривает обращение к нелегалам как приемлемый вариант. И это — несмотря на риски, отсутствие правовой защиты и высокую вероятность попасть в долговую ловушку.
Почему люди идут в «тень»
Причины, по которым россияне готовы отказаться от услуг официальных финансовых организаций в пользу нелегальных, во многом лежат на поверхности. Согласно исследованию, основными факторами становятся:
-
Отказ банков и МФО. Более 70 % опрошенных уверены, что при обращении к официальным заимодавцам получат отказ.
-
Отсутствие официального дохода. Почти половина респондентов не может подтвердить платёжеспособность документально.
-
Быстрота и минимум формальностей. Около 40 % предпочли бы обратиться к «чёрному» кредитору из‑за простоты и скорости оформления.
-
Наличие долгов. У каждого четвёртого уже есть обязательства перед нелегальными заимодавцами — часто накопленные на фоне игорных зависимостей, необдуманных расходов или кризисов.
Кто чаще всего становится жертвой
Исследование выявляет несколько категорий граждан, наиболее склонных к получению теневых займов:
-
Молодёжь до 25 лет. Как правило, это люди без стабильного дохода и кредитной истории, но с высоким уровнем потребления. Они подвержены влиянию рекламы в соцсетях и мессенджерах, где активно продвигаются сомнительные финансовые предложения.
-
Участники боевых действий (СВО). После временного роста доходов за счёт выплат от государства, вернувшись домой, они сталкиваются с падением уровня жизни, но сохраняют прежние потребности.
-
Лица с «плохой» кредитной историей. Те, кому отказали официальные кредиторы из‑за судимостей, долговой нагрузки или просрочек.
Насколько велика проблема
Хотя непосредственный опыт займа у нелегалов есть лишь у 2 % респондентов, ещё 21 % знают таких людей в своём окружении. Более того, 45 % считают нелегальное кредитование актуальной проблемой, а 26 % подтверждают: в их регионе оно действительно распространено.
Этот пласт «теневой экономики» давно вышел за рамки маргинального явления. Он формируется не только в среде отчаявшихся людей, но и среди тех, кто сознательно ищет более выгодные условия, не задумываясь о последствиях.
Риски: не только переплата
Нелегальные кредиторы действуют вне правового поля. Это значит:
-
отсутствуют ограничения по ставкам, комиссиям, штрафам;
-
договоры могут не заключаться вовсе или подписываться под давлением;
-
методы возврата долгов — от психологического давления до угроз и физического насилия.
Кроме того, реформы легального сектора микрофинансирования, направленные на защиту потребителя, могут непреднамеренно стимулировать спрос на нелегальные займы. Например, ограничения по количеству займов с высокой процентной ставкой или запрет на продление старых долгов нередко воспринимаются как недоступность необходимого финансирования.
Что предлагает государство
На фоне угроз, связанных с нелегальным кредитованием, правительство и Центробанк предпринимают шаги для оздоровления рынка:
-
С 2026 года:
-
один человек сможет получить не более двух дорогих микрозаймов (с полной годовой ставкой выше 200 %);
-
вводится трёхдневный период охлаждения между займами.
-
-
С 2027 года:
-
допустим только один дорогой микрозайм на человека;
-
максимальная переплата будет ограничена 100 % от суммы займа;
-
запрещено использовать проценты и штрафы по старым договорам в расчётах новых.
-
-
Для онлайн-займов станет обязательной идентификация через Единую биометрическую систему, что повысит защиту клиентов.
Эти меры направлены на снижение риска перекредитования и снижение зависимости от «дорогих» займов.
Как обезопасить себя
Чтобы избежать попадания в долговую ловушку, важно соблюдать несколько базовых правил:
-
Проверяйте лицензию кредитора — это можно сделать на сайте Центробанка.
-
Сравнивайте условия — ориентируйтесь не только на процентную ставку, но и на полную стоимость займа.
-
Изучайте документы до подписания — особенно мелкий шрифт.
-
Не берите кредитов на рефинансирование старых долгов без консультации.
-
Обращайтесь за помощью — при возникновении трудностей стоит проконсультироваться с юристом или специалистом по банкротству.
