Автор: 
Покупка в рассрочку давно перестала быть простой сделкой между магазином и покупателем. Сегодня за многими «беспроцентными» предложениями стоят финансовые схемы с рисками для потребителя. Сервисы Buy Now Pay Later (BNPL) набрали популярность, но долгое время оставались вне поля прямого регулирования. Это позволяло операторам маскировать настоящие условия оплаты, обходить требования к раскрытию информации и перегружать потребителей непосильными долгами.
Теперь ситуация меняется. Госдума утвердила изменения, которые устанавливают единые правила игры для всех участников рассрочки.
Что теперь будет по закону
Закон вносит поправки в нормативные акты, регулирующие потребительские займы, договоры купли-продажи и деятельность финансовых посредников. Основные положения вступают в силу поэтапно.
1. Лимит на «тихие» сделки — до 50 000 ₽
Если стоимость покупки в рассрочку не превышает 50 тысяч рублей, информация о ней не будет передаваться в бюро кредитных историй (БКИ). Это защищает граждан от перегрузки своей кредитной истории мелкими покупками — как, например, бытовая техника или одежда.
Но если сумма выше — данные отправляются в БКИ, как при оформлении кредита. Это помогает банкам видеть полную картину долговой нагрузки клиента.
2. Ограничение срока беспроцентной рассрочки
-
С апреля 2026 года – максимальный срок составит 6 месяцев.
-
С апреля 2028 года – срок сократится до 4 месяцев.
Цель — не допустить, чтобы длительная рассрочка превращалась в кредит с отсроченным риском. Чем короче срок, тем выше вероятность, что покупатель его реально осилит без последствий.
3. Обязательное раскрытие условий
Теперь запрещено прятать важную информацию в «мелком шрифте». Продавцы и операторы BNPL обязаны прямо и понятно указывать:
-
точный срок и график платежей;
-
итоговую сумму к оплате;
-
все комиссии, если они есть;
-
штрафы за просрочку.
Также Центробанк получит полномочия установить требования к содержанию информации на сайтах и в мобильных приложениях рассрочки.
4. Контроль над процентами и ценой товара
Ранее продавцы использовали уловку: одна цена — при покупке за наличные, другая — при оплате в рассрочку. Формально проценты не брались, но товар становился дороже. Новый закон запрещает такие манипуляции.
Если товар предлагается в рассрочку — его цена должна быть той же, что и при обычной покупке. Иначе это уже не рассрочка, а кредит, и к нему применяются другие правила.
5. Штрафы — в рамках разумного
Ограничиваются размеры пени и неустоек за просрочку. Это особенно важно, так как раньше даже незначительная задержка могла обернуться многократным удорожанием сделки. Теперь штрафные санкции должны быть предсказуемыми и адекватными.
Сравнение: как это было и как будет
| Параметр | Ранее | С 1 апреля 2026 | С 1 апреля 2028 |
|---|---|---|---|
| Лимит без отчетности | 15 000 ₽ | 50 000 ₽ | 50 000 ₽ |
| Максимальный срок рассрочки | не установлен | 6 месяцев | 4 месяца |
| Передача данных в БКИ | при любых суммах | при >50 000 ₽ | при >50 000 ₽ |
| Ограничение штрафов | отсутствовало | введено | действует |
Почему это важно для всех
Для покупателей:
-
Уменьшается риск попасть в долговую ловушку;
-
Условия рассрочки станут прозрачными и понятными;
-
Исключается двойная цена за один и тот же товар.
Для продавцов и сервисов:
-
Устанавливаются чёткие правила игры;
-
Повышается доверие клиентов;
-
Уходят с рынка серые схемы.
Для государства:
-
Улучшается финансовая дисциплина;
-
Снижается количество «невидимых долгов»;
-
Усиливается контроль за рынком розничных финансовых услуг.
Что стоит запомнить
Покупка в рассрочку теперь официально приравнивается к потребительскому займу — со всеми вытекающими последствиями. Но если правила соблюдены, а условия честны, такой способ оплаты может быть удобным и безопасным.
Перед оформлением всегда проверяйте:
-
есть ли разница в цене;
-
какие комиссии и штрафы предусмотрены;
-
не превышаете ли вы собственную долговую нагрузку.
