Автор: 
Госдума приняла в первом чтении законопроект о введении процедуры комплексного урегулирования задолженности (КУЗ) для граждан с просрочкой по потребительским кредитам и займам у двух и более кредиторов. Идея в том, чтобы заемщик мог запустить единый досудебный процесс и согласовать индивидуальный план реструктуризации сразу со всеми кредиторами, вместо разрозненных переговоров «по каждому договору отдельно».
Кому подойдет новая процедура
КУЗ ориентирована на физических лиц, у которых есть просроченная задолженность перед минимум двумя кредиторами (банки, МФО, также упоминается Дом.РФ). Механизм распространяется на потребительские обязательства, включая ипотеку, если они не связаны с предпринимательской деятельностью. Запуск процедуры привязан к сумме: право на КУЗ возникает при долге от 25 тыс. рублей, а кредитор должен уведомить должника о такой возможности до направления требования о досрочном возврате.
Как будет запускаться КУЗ
Заемщик подает заявление о КУЗ любому своему кредитору — и именно он становится организатором процедуры. Организатор передает сведения о запуске в бюро кредитных историй (БКИ), после чего БКИ уведомляет остальных кредиторов. Дальше кредиторы в установленном порядке сообщают свою позицию: возможен отказ от участия (в частности, в течение пяти рабочих дней по модели, описанной в публикациях), а также право не менять условия договоров по итогам процедуры.
Что может дать заемщику
Результатом КУЗ должен стать индивидуальный план реструктуризации, который способен сделать платежи более посильными за счет изменения условий, отсрочки и иных согласованных мер. В материалах к инициативе отдельно отмечается, что по договоренности с кредитором возможно и частичное списание долга — как элемент согласованного плана, а не автоматическая льгота. Для контроля соблюдения процедуры заемщик получает возможность обратиться к финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену), который при выявлении нарушений может потребовать провести КУЗ повторно.
Ограничения и спорные моменты
КУЗ не применяется, если должник уже находится в процедурах личного банкротства (в том числе внесудебного), а также при наличии вступивших в силу судебных актов по взысканию, обращению взыскания на залог или утверждению мирового соглашения. На время процедуры кредитору ограничивают принудительное взыскание: в частности, указывается запрет на взыскание через коллекторов и подачу иска в суд до завершения КУЗ. При этом профильный комитет предупреждал о риске «ускоренных» обращений кредиторов в суд до старта КУЗ и о том, что фактически кредиторы могут не участвовать или не менять условия, поэтому ко второму чтению проект может быть существенно доработан.
