Автор: 
В 2026 году микрофинансовый рынок переходит на более жесткие правила: с 1 января меняется подход к подтверждению доходов и расчету долговой нагрузки, а с 1 марта для части игроков онлайн-выдача займов будет возможна только при идентификации через Единую биометрическую систему (ЕБС). Параллельно вводятся ограничения, которые уменьшают предельную переплату и нацелены на борьбу с «долговой спиралью» — ситуацией, когда заемщик вынужден постоянно перекредитовываться.
Что изменилось с 1 января 2026
С 1 января МФО больше не могут полагаться на «самодекларирование» и собственные методы оценки дохода при выдаче займов до 50 000 рублей. В практическом плане это означает, что при скоринге (оценке платежеспособности) организация должна опираться на подтвержденные сведения о доходах либо на ориентиры по среднедушевому доходу, используемые как минимальная база в зависимости от региона.
Участники рынка предупреждают: людям с доходами, которые трудно подтвердить официальными документами, будет сложнее пройти проверку, даже если фактически они платежеспособны. На этом фоне сохраняется риск смещения спроса к нелегальным кредиторам — тем, кто не требует подтверждений и не всегда находится в реестрах.
Биометрия и ЕБС: что стартует с 1 марта 2026
С 1 марта 2026 года дистанционная выдача займов для микрофинансовых компаний (МФК) привязывается к биометрической идентификации через ЕБС: если биометрии в системе нет, онлайн-займ не оформят. Для микрокредитных компаний (МКК) предусмотрена отсрочка: обязанность запрашивать биометрию при дистанционной выдаче, по оценкам участников рынка, сдвигается до весны 2027 года.
Важно уточнение: речь не о «все обязаны сдать биометрию немедленно», а о том, что онлайн-канал для части МФО становится доступным только при наличии биометрии в ЕБС. Альтернативой для клиента остается очное оформление в офисе, где применяются иные процедуры идентификации.
Как это будет выглядеть для заемщика
Чтобы оформить заем дистанционно у МФК, человеку потребуется заранее добавить биометрию в ЕБС (как правило, через банк) и затем пройти проверку личности при онлайн-заявке. Участники рынка описывают типовой маршрут через цифровые контуры (в том числе с использованием профиля на «Госуслугах») и подтверждение личности по биометрии в ЕБС, но конкретная реализация может отличаться у разных компаний.
На старте возможны отказы «не по качеству заемщика», а по техническому признаку — из‑за отсутствия биометрии в системе или неподготовленности клиента к процедуре. Отдельная нагрузка ложится и на самих кредиторов: интеграция с ЕБС и усиление киберзащиты требуют существенных инвестиций, что особенно чувствительно для небольших компаний.
Ограничения по переплате и «охлаждение»
Среди ключевых защитных мер — снижение предельной переплаты по займу: лимит уменьшен с 130% до 100% от суммы займа (то есть при займе 10 000 рублей общий максимум к возврату — 20 000 рублей с учетом процентов, комиссий и штрафов). Также законом предусмотрены барьеры против бесконечного перекредитования дорогими займами, включая «период охлаждения» между погашением и выдачей следующего наиболее дорогого займа.
