Автор: 
С 1 октября 2026 года банк может выдать людям с показателем долговой нагрузки выше 50% не больше 15% от объёма новых кредитов наличными и на покупки за квартал. Для заёмщиков с ПДН выше 80% лимит установлен на уровне 1% выдач, а для кредитов на срок дольше пяти лет — тоже 1% вместо прежних 5%. Такие значения на IV квартал 2026 года утвердил совет директоров Банка России 24 июля 2026 года.
Макропруденциальный лимит ограничивает долю рискованных кредитов в квартальных выдачах банка или микрофинансовой организации, а не запрещает выдать кредит конкретному человеку. Правила «заёмщику с ПДН выше 50% в кредите отказать» в решении регулятора нет: при высокой нагрузке кредит по-прежнему могут одобрить, но чаще откажут или уменьшат сумму. Ограничение адресовано кредитной организации, и решение по каждой заявке остаётся за ней.
Отдельных лимитов по кредитным картам и автокредитам эти значения не касаются: для них регулятор установил собственные доли. Ниже — цифры, которые Банк России привёл для необеспеченных потребительских кредитов без кредитного лимита, то есть наличными и на покупки. Фактические выдачи банков во II квартале 2026 года выглядят так.
| Кому выдают | Лимит с 1 октября 2026 года | Выдали во II квартале 2026 года |
|---|---|---|
| ПДН выше 50% | 15% (было 18%) | 16% |
| ПДН выше 80% | 1% (было 3%) | 2% |
| Срок дольше 5 лет | 1% (было 5%) | 2% |
Строка про заёмщиков с ПДН выше 80% входит в первую: это часть тех же 15% выдач, а не отдельная квота сверх них. Строка про срок дольше 5 лет — самостоятельная квота: она учитывается отдельно от лимита по ПДН и не входит в те же 15%. Данные о фактических выдачах за II квартал 2026 года регулятор привёл в пресс-релизе от 27 июля 2026 года.
Почему часть заёмщиков получит отказ
Во II квартале 2026 года банки в среднем отдавали 16% выдач кредитов наличными и на покупки заёмщикам с ПДН выше 50%, тогда как с 1 октября потолок для этой доли составляет 15%. Во II квартале 2026 года доля таких выдач составила 16% при лимите 15% с 1 октября 2026 года. Отбор заявок при этом станет строже.
Заметнее изменение для тех, чьи платежи забирают больше 80% дохода. Во II квартале рынок в среднем выдавал таким заёмщикам 2% кредитов, а новый лимит — 1%, поэтому банку, работавшему близко к среднему уровню, число таких одобрений придётся сократить примерно вдвое.
Сложнее станет и с длинным сроком, который заёмщики используют, чтобы уменьшить ежемесячный платёж и уложиться в допустимую нагрузку. С 1 октября 2026 года банк может выдать не больше 1% объёма кредитов на срок дольше пяти лет, тогда как во II квартале такие ссуды занимали 2% выдач. Рассчитывать на длинный срок как на способ пройти по ПДН стало труднее.
Если банк одобрил меньшую сумму, чем просил заёмщик, это тоже может быть следствием лимита: кредит с ПДН не выше 50% квоту не расходует, и банку проще уменьшить сумму, чем отказать. Внутренние пороги и кредитная политика у разных банков различаются в пределах установленных значений.
Кредитные карты и автокредиты
По кредитным картам лимиты Банка России с 1 октября не изменились: заёмщикам с ПДН выше 50% банк может отдать не больше 10% выдач за квартал, а тем, у кого нагрузка выше 80%, карту не выдают совсем. Эти значения действуют с 1 апреля 2026 года, поэтому для карт 1 октября ничего не меняется.
Для автокредитов на IV квартал 2026 года установлены отдельные значения: целевой автокредит при ПДН выше 50% — не больше 20% выдач, нецелевой — не больше 15%, а при ПДН выше 80% для обоих видов — 1%.
Что банк учитывает в расчёте долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки показывает, какую часть дохода забирают платежи по всем кредитам и займам, включая тот, о котором просит заёмщик. Считается он так: сумма ежемесячных платежей делится на среднемесячный доход и умножается на 100%. Если платежи съедают больше половины дохода, для банка это заёмщик с высокой нагрузкой.
С 1 июля 2026 года действует ещё одно правило: если доход подтверждён только анкетой, банк засчитывает не больше 90% среднего дохода жителей региона. По расчёту на данных Росстата, в 25 из 85 регионов эта величина меньше 50 000 ₽ в месяц.
Методика Банка России (Указание № 6579-У) добавляет в расчёт то, что легко упустить при подсчёте вручную:
- кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь: долг по карте принимают равным 30% одобренного лимита, а в отдельных случаях — всему лимиту, поэтому лежащая без дела карта повышает показатель;
- кредиты, по которым вы поручитель, но только если основной заёмщик перестал платить и обязанность перешла к вам;
- займы микрофинансовых организаций и рассрочку в магазине, если она оформлена кредитным договором.
По закону о потребительском кредите банк обязан до подписания договора письменно предупредить заёмщика с высокой нагрузкой о риске не справиться с платежами и получить штрафные санкции.
Новые значения установлены на IV квартал 2026 года, и отдельных сроков для заёмщиков решение не содержит. Заявления заранее подавать или переоформлять действующие кредиты не требуется: лимиты касаются объёма выдач банков, а не действий клиентов.
