Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Срок исковой давности по кредиту при продаже долга коллекторам

27 июня 2022
Автор: Роман Родин
Время чтения: 5 минут
0 комментарий

В ст. 382 ГК РФ указано, что кредитор вправе передать свое требование о возврате долга другой организации, например, коллекторскому агентству. Согласие должника при этом не требуется, в его адрес достаточно лишь письменного уведомления. Но лишь при условии, если такая возможность прописана в договоре заемщика с банком.

Банки иногда слишком долго тянут с процедурой взыскания, в прямом смысле умышленно увеличивая долг, а лишь затем продают его коллекторам. Последние включаются в процесс взыскания с ярым рвением, но не всегда имеют для этого законные основания.

Чтобы защититься от произвола коллекторов, важно знать об исковой давности по кредиту, причинах ее увеличения и действиях при окончании сроков для взыскания.

Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности (СИД) по кредиту – это период времени, на протяжении которого кредитор вправе взыскать задолженность с должника через суд. Его окончание влечет невозможность реализации данного права.

Ст. 196 ГК РФ закрепляет общий срок исковой давности – три года.

Суд в любом случае обязан принять исковое заявление и рассмотреть дело, но не выяснять истечение СИД самостоятельно. Срок давности считает заинтересованная сторона и она же заявляет о его применении. При подаче заявления об истечении исковой давности со стороны ответчика дело будет прекращено.

Законодательством установлены случаи, наступление которых увеличивает срок, предусмотренный для подачи иска. Поэтому в отдельных ситуациях взыскатель может обратиться в суд и после истечения трех лет.

Как определяется срок давности по кредиту

Ст. 200 ГК РФ содержит правила определения начала течения СИД По кредитным договорам это дата первой просрочки, то есть непоступления денег согласно графику платежей.

Внимание! В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29 сентября 2015 года установлено, что течение исковой давности считается отдельно по каждому платежу, а по всему кредиту ее считают с даты последнего запланированного взносу.

Пример. Гражданка Смирнова Н. получила кредит на пять лет в апреле 2020 года, но в мае перестала его платить. Банк имеет право на принудительный возврат от заемщика с первого дня просрочки по кредиту. Исковая давность по майскому платежу 2020 года истечет в мае 2023 года. По всем платежам время для взыскания закончится в 2028 году. Следовательно, для возврата просроченного в мае платежа банк или другой кредитор должен обратиться в суд до мая 2023 года. В противном случае судья откажет в иске.

Таким образом, СИД считается по каждому просроченному платежу заемщика и с момента обнаружения просрочки банком.

Для удобства при проверке срока давности в случае продажи долга коллекторам заемщикам мы рекомендуем считать с даты истечения срока кредитного договора и последнего платежа.

Если нужна помощь юриста по списанию долгов – спросите в форме ниже!

Бесплатная консультация ни к чему не обязывает
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете сможете ли списать долг через банкротство

Комментарий юриста: как считать срок исковой давности

Наши кредитные юристы подготовили материал об особенностях расчета исковой давности при продаже кредита коллекторам.

Смотрите видео, делитесь им с друзьями не забывайте подписываться на канал в YouTube.

Причины приостановки и продления срока исковой давности

Для продления исковой давности должны быть законные основания. Но и при их наличии установлен максимум – 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ).

Его исчисление приостанавливается в случаях, предусмотренных в ст. 202 ГК РФ:

  • Иск не мог быть подан к заемщику из-за чрезвычайных обстоятельств или действия непреодолимой силы;
  • Должник или кредитор вошли в состав ВС РФ при введении военного положения;
  • Правительство РФ ввело отсрочку на выполнение обязательств;
  • Приостановка действия нормативно-правового акта, регулирующего правоотношение;
  • Спор разрешился без участия суда – урегулировался мирным путем между банком и заемщиком.

Важно! Обстоятельства, влекущие приостановку исчисления, должны возникнуть и существовать в последние полгода срока давности. Отсчет возобновляется со дня прекращения их действия.

В ст. 203 ГК РФ указано, если должник признает долг и это подтверждается действиями, то исчисление СИД прерывается, а затем начинается заново.

Действиями заемщика считается:

  • Принятие претензий кредитора, в том числе их получение по почте с уведомлением;
  • Заключение нового договора, например о рассрочке платежа или увеличении срока кредитования;
  • Подписание сторонами акта сверки взаиморасчетов;
  • Подача заявления об отсрочке или уменьшении платежа.

Внимание! Внесение заемщиком платежей частями или уплата только процентов не является основанием для приостановки течения срока исковой давности (п. 20 постановления № 43 ВС РФ). Иногда банки пугают заемщиков тем, что списание в 5-10 рублей со счета "обнулит" СИД претензий. Это ложь!

Могут ли коллекторы подать в суд после истечения давности?

Если банк передал долг коллекторам, то исковая давность остается прежней. Это вытекает из ст. 201 ГК РФ: при замене стороны в договоре изменения срока давности или порядка его исчисления не происходит. Просто банк и коллекторское агентство заключают договор цессии, по которому право взыскивать долг переходит агентству.

То есть, если банк передал долг по кредиту за год до окончания давности, то коллекторам остается только один год для работы с должником. Срок со дня передачи долга по кредиту не обнуляется!

Закон не запрещает коллекторам и банкам подавать в суд и взыскивать долги по кредиту, периоды СИД по которым прошли. Некоторые так и делают, рассчитывая на правовую неграмотность ответчиков или же на то, что должник просто не явится в суд.

Но пока суд не вынес решение о взыскании кредита, должник вправе заявить об истечении срока и прекратить дело.

Внимание! Судья не учитывает истечение давности самостоятельно, это происходит только по инициативе ответчика.

Учтите нюанс, что долги по кредиту до 500 тыс. руб. можно взыскать на основании судебного приказа. Его выдают без присутствия ответчика в упрощенном порядке.

В этом случае выразите свое несогласие – напишите заявление об отмене приказа и о рассмотрении дела судом.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг по кредиту после истечения срока давности

Некоторые коллекторы намеренно сообщают должникам недостоверную информацию: якобы после продажи банком долга по кредиту срок исковой давности начинается заново. Это специальная уловка, чтобы работать по возврату задолженностей как можно дольше и продолжать оказывать давление на должника.

В таком положении гражданин опасается подачи иска в суд коллекторами, но если вы на 100% уверены в истечении СИД – настаивайте на этом! Отказывайтесь от любого взаимодействия с коллекторами и требуйте судебное решение о взыскании кредита.

Если же иск они подадут - при первой же возможности письменно заявите об истечении срока исковой давности.

В случаях, когда коллекторы тянут с подачей иска о взыскании кредита, продолжая действовать вне процессуальных рамок, не оставляйте это без внимания.

В первую очередь убедитесь, что работа коллекторского агентства законна.

Для этого:

  1. Проверьте наличие названия организации в реестре ФССП. Если результат положительный, направьте жалобу по месту регистрации соответствующего отдела судебных приставов.
  2. Дополнительно напишите заявление в офис агентства с объяснениями, что СИД истек и вы не признаете долг по кредиту.
  3. Не подписывайте никаких документов с коллекторами, чтобы не возобновить течение срока. Сообщите, что для возврата кредита готовы встретиться только в суде.
  4. Если организации в реестре нет, то обращайтесь с жалобой в прокуратуру, для зарегистрированных организаций – в ФССП.
  5. Подготовьте доказательства противоправных действий коллекторов – аудиозаписи телефонных разговоров, видео бесед, скрины переписок в соцсетях.

Помните, что п. 6. ст. 8 закона «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 3 июля 2016 года №230-ФЗ закрепляет возможность отказа от общения с коллекторами. Она появляется через 4 месяца просрочки, а у банкротов, инвалидов, недееспособных и несовершеннолетних сразу.

Заявление об отказе взаимодействия пишется по форме, установленной ФССП. Документ передают лично с отметкой о принятии или заказным письмом с уведомлением по почте.

Если от коллекторов продолжают поступать угрозы, оскорбления и шантаж подавайте жалобу в прокуратуру или полицию.

Устали от долгов? Есть решение!

В остальных случаях, когда срок исковой давности не истек или же банк успел взыскать кредит и только потом продал его коллекторам, рассмотрите вариант банкротства гражданина.

Кредиты будут списаны, а у вас начнется новая, спокойная жизнь без долгов. Бесплатная консультация от специалистов позволит определиться – есть ли шансы на списание долгов в вашем случае или же нет.

Бесплатная консультация ни к чему не обязывает
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете сможете ли списать долг через банкротство
Голосов: 0
Поделиться публикацией
«Моя задача – рассказать Вам про списание долгов ВСЕ! Чтобы Вы смогли, опираясь на эту информацию принять единственно верное решение. Миссия компании и моя избавить от долгов, как можно больше наших соотечественников»
Автор статьи: Роман Родин
Комментарии 0
Добавить комментарий
Ссылки по теме
Нужна помощь? Получите бесплатную консультацию!
Нужна помощь?
Получите бесплатную консультацию!

youtube

позвонить

whatsapp

telegram