Автор: 
Содержание
Банкротство физического лица — судебный инструмент для законного списания долгов и «перезагрузки» финансовой жизни. Прямого запрета на получение нового кредита и заключение договора кредита в ходе дела о банкротстве нет, но действуют жесткие ограничения и последствия. Банк и иная организация при рассмотрении обращения видят статус «банкрот», оценивают долг, финансовый риск и способность должника регулярно платить. Российское право требует добросовестности, раскрытия статуса и согласования значимых операций с финансовым управляющим. Заемщик подает обращение в банк и старается взять кредит, но шанс одобрения невелик: банк и другие организации оценивают, будет ли заемщик вносить платежи без ущерба конкурсной массе, а также соответствует ли выбранный вид кредита целям и условиям дела. Фактическое сокрытие статуса банкрота лишает права на списание долга и создает новые обязательства перед кредитором.
Мнение эксперта:
«Получать кредит при банкротстве можно только когда цель обоснована, кредитная заявка прозрачна, статус банкрота раскрыт, а финансовый управляющий информирован. Любая попытка скрыть процедуру — прямой путь к проблемам для заемщика в банке и в любой другой кредитной организации».
Можно ли брать кредит или займ во время процедуры банкротства
Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» допускает новые обязательства в ходе дела, но оценивает их через призму добросовестности. На практике банк и иная кредитная организация видят отметку о банкротстве в кредитной истории (ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях») и почти всегда отказывают. Если заем всё-таки оформлен с сокрытием статуса, финансовый управляющий вправе оспорить сделку и включить долг в конкурсную массу. Освобождение от обязательств могут не предоставить при недобросовестном поведении должника (ст. 213.28 Закона о банкротстве), а заемщик может получать дополнительные требования и неустойки по кредитному договору.
Этап реструктуризации долгов
На стадии реструктуризации должник доказывает суду, что способен восстановить платёжеспособность. Расходы и значимые сделки контролируются финансовым управляющим. Попытка взять кредит или получить займ во время банкротства без уведомления выглядит как ухудшение положения кредиторов. Банк не одобрит кредитную заявку, за исключением случаев, когда есть сильное обеспечение: залог ликвидного имущества или поручительство с безупречной репутацией. В реальности шанс одобрения просто ничтожен, поскольку кредит при банкротстве увеличивает риск срыва плана реструктуризации и нарушает баланс интересов кредиторов, а сам кредитный продукт может быть экономически нецелесообразен.
Санкции за недобросовестные действия на этой стадии включают оспаривание сделки, взыскание полученных средств в конкурсную массу и отказ в освобождении от долгов после завершения дела.
Этап реализации имущества
Когда имущество уже реализуется, оформление нового кредита выглядит нелогично: должник официально подтверждает неплатёжеспособность, а статус банкрота известен банку. Любой микрозайм при банкротстве без согласования с управляющим почти гарантированно попадёт под оспаривание по ст. 61.2–61.3 Закона о банкротстве и будет рассмотрен как попытка вывести или замаскировать обязательства. Суд оценивает цель и момент получения средств, саму кредитную заявку и поведение должника: скрытие статуса банкрота воспринимается как злоупотребление правом, даже если формально заемщик мог оформить договор и рассчитывал получать доход для погашения долга.
Почему банкротам сложно получить займ или кредит
Банк и кредитная организация видят высокий риск невозврата и проверяют:
- Факт прохождения дела и статус банкрота, а также публичные сведения из ЕФРСБ;
- Состояние доходов и стабильность занятости после начала процесса и поведение банкрота в расчётах;
- Наличие ликвидного обеспечения, поручительства и условий будущего кредита;
- Цель займа, необходимость нового кредита и прогноз долговой нагрузки;
- Историю просрочек, споров и предыдущих кредитов.
Дополнительно действует блок последствий после завершения дела. В течение пяти лет гражданин обязан при получении кредита сообщать кредитору о факте прошедшего банкротства. За сокрытие статуса возможны отказ в сделке и новые иски.
Негативная запись в кредитной истории хранится до семи лет с последнего обновления записи согласно ст. 7 ФЗ № 218‑ФЗ.
Где можно взять микрозайм при банкротстве без отказа
Юридически возможно обратиться в микрофинансовые организации и ломбардные структуры. Однако такие займы при банкротстве даются под высокий процент и жесткие условия.
Практически рассматриваются только случаи с весомыми основаниями и прозрачной целью:
- МФО с обеспечением (залог имущества);
- Кредитные кооперативы с поручительством;
- Работодатели, выдающие целевой займ;
- Ломбарды, если нужен краткосрочный заем под предмет залога;
- Частные инвесторы в рамках нотариально удостоверенных договоров.
Вы должны больше 200 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 916 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
Эти варианты уместны исключительно для закрытия критически важных расходов, согласованных с управляющим. Иначе — риск оспаривания и отказа в освобождении от долгов по итогам дела.
Мы настоятельно рекомендуем не прибегать ни к каким видам займов в процессе процедуры банкротства! В противном случае очень высок риск несписания долга судом.
Практика показывает: «при банкротстве случайно подала заявку на кредит» — не аргумент.
Суды смотрят на фактическое поведение должника и последствия для кредиторов.
Можно ли взять кредит после завершения банкротства
Да, но с ограничениями и особыми обязанностями. По п. 4 ст. 213.30 Закона о банкротстве в течение пяти лет после завершения процедуры должник обязан сообщать кредиторам о факте прошедшего банкротства при оформлении новых договоров займов и карт банка. Одобрение чаще всего возможно на небольшие суммы и по повышенным ставкам, решение принимает банк с учетом текущих рисков.
Для постепенного восстановления репутации полезно:
- Начинать с небольших лимитов (дебетовые продукты с овердрафтом, кредитные карты с низким лимитом);
- Не допускать просрочек более 5–10 дней;
- Поддерживать низкую долговую нагрузку (не выше 30–35% дохода);
- Оформлять кредитный договор только при наличии стабильного дохода и подстраховки в виде страховки/поручительства;
- Обновлять сведения в бюро кредитных историй и проверять корректность отчетов.
Через два-три года дисциплины и безупречных платежей возможно улучшение рейтинга заемщика и переход на более выгодные условия в банке, включая автокредит. Ипотека обычно доступна не ранее чем через 3–5 лет устойчивых платежных практик.
Нормативная база и практика
- Закон № 127‑ФЗ: ст. 61.2–61.3 (оспаривание сделок), ст. 213.28 (основания отказа в освобождении от долгов), ст. 213.30 (последствия для гражданина: уведомление кредиторов в течение пяти лет, ограничения на повторное обращение и участие в управлении юрлицами);
- Закон № 218‑ФЗ «О кредитных историях»: ст. 7 — хранение записей в БКИ семь лет с даты последнего изменения;
- Позиция Банка России: Положение № 758‑П (порядок формирования кредитной истории) — кредиторы получают сведения о статусе и дисциплине платежей;
- Обзор судебной практики: суды стабильно оспаривают займы, взятые в процедуре с сокрытием статуса, и учитывают цель, момент и последствия сделки для конкурсной массы.
Заключение
Во время процедуры банкротства брать кредит крайне рискованно, как правило, суды отказывают в списании долгов таким гражданам. Заемщик обязан раскрывать статус банкрота, согласовывать значимые действия и подавать заявку в банк или иную организацию с полным пакетом доказательств необходимости. После завершения дела возможно постепенное восстановление, но в течение пяти лет статус необходимо указывать в каждом кредитном анкета-досье.
Дисциплина платежей и прозрачность повышают шанс одобрения и позволяют взять кредит на более мягких условиях.
Накопились долги? Начните финансовую «перезагрузку» законно!
Если у вас нет возможности рассчитаться с кредиторами, не рискуйте брать новые займы во время процедуры банкротства. Вместо этого используйте законный механизм полного списания долгов.
