Автор: 
Содержание
- Что будет, если не платить Манимен: коротко и по порядку
- Сколько вы должны на самом деле
- Кто вам звонит и кому теперь платить
- Что коллектору и самой МФК можно, а что нельзя
- Куда жаловаться на Манимен и коллекторов и что это даст
- Как договориться с Манимен до суда
- Если Манимен подала в суд
- «Манимен — мошенники?» Три разные ситуации
- Как вернуть деньги Манимен и платить без риска просрочки
- Что сделать сегодня, если у вас просрочка в Манимен
Что будет, если не платить Манимен: коротко и по порядку
Если не платить Манимен, долг начнёт расти с первого дня просрочки. Продолжат начисляться проценты по договору, но не больше 0,8% в день, и к ним добавится неустойка до 20% годовых. По займу сроком до года начисления остановятся, когда достигнут 100% от суммы займа.
Судя по отзывам должников, события обычно развиваются в таком порядке:
- Напоминания в приложении, СМС и звонки от самой МФК в первые дни и недели;
- Запись о просрочке в кредитной истории, которая потом мешает получать кредиты и займы;
- Передача долга коллекторскому агентству по агентскому договору или продажа долга;
- Заявление мировому судье о выдаче судебного приказа;
- Исполнительное производство: списания со счетов и удержания из зарплаты.
Срок, когда МФК идёт в суд, законом не установлен. Одни кредиторы подают заявление через несколько месяцев, другие ждут, пока начисления не упрутся в потолок, — при ставке 0,8% в день это примерно 163-й день начислений.
Что будет за 1 день просрочки
Первый заём Манимен часто выдаёт под 0%, поэтому главный вопрос — что станет с этой льготой. На сайте МФК сказано прямо: «при просрочке с первого дня действует ставка 0,8% в день». Эту фразу можно понять двояко: либо ставка начисляется только за дни просрочки, либо льгота сгорает и проценты пересчитываются за весь срок займа.
Пример: заём 30 000 ₽ на 7 дней. Ставка 0,8% в день от этой суммы — 240 ₽, поэтому в первом прочтении за день просрочки вы заплатите 240 ₽ плюс неустойку, а во втором — 1 920 ₽ за все восемь дней пользования деньгами. Это лишь пример расчёта, а не условие компании. Какой вариант действует у вас, написано в индивидуальных условиях договора, в пунктах о процентной ставке и льготном периоде.
Сведения о просрочке МФК передаёт в бюро кредитных историй, поэтому запись появится, даже если вы заплатили на следующий день.
Сколько вы должны на самом деле
Почему считать нужно по своему договору, а не по сайту
Условия Манимен на разных площадках не совпадают между собой. На сайте Манимен указан срок от 1 до 1 800 дней и ПСК от 281% до 292% годовых, а в шапке — «до 30 000 ₽, до 21 дня». В App Store описаны сроки от 61 до 1 800 дней и ПСК от 0 до 36% годовых. Поэтому значение имеют только ваши индивидуальные условия: они хранятся в личном кабинете, а ПСК стоит в правом верхнем углу их первой страницы.
Чтобы узнать точный долг, запросите в личном кабинете или письмом справку о задолженности, в которой должна быть разбивка на основной долг, проценты и неустойку.
Потолок 100%: сколько максимум насчитают по короткому займу
Все начисления по займам сроком до одного года ограничены 100% от суммы займа —
так установлено частью 24 статьи 5 закона о потребительском кредите (353-ФЗ). В этот предел входят проценты, неустойка и платные услуги.
Возьмём заём 10 000 ₽: при ставке 0,8% в день за сутки по нему начисляется 80 ₽, поэтому потолок 10 000 ₽ набирается примерно на 125-й день, после чего начисления останавливаются. Значит, вместе с основным долгом по такому займу больше 20 000 ₽ потребовать нельзя. По тому же займу через 30 дней начислений долг составит около 12 400 ₽ плюс неустойка, через 90 дней — около 17 200 ₽, а через 180 дней — не больше 20 000 ₽, потому что уже сработал потолок.
Неустойка ограничена отдельно: пока начисляются проценты, она не может превышать 20% годовых, а когда проценты уже не идут, её предел — 0,1% в день. Закон говорит о начисленных, а не о неоплаченных суммах, поэтому проценты, уплаченные при продлениях, тоже засчитываются в 100% — это важно, если вы продлевали заём много раз.
Когда правило 100% не работает: долгосрочный заём и старые договоры
Правило 100% действует только для займов сроком до одного года. На долгосрочные займы Манимен сроком больше года — до 1 800 дней с платежами раз в две недели или раз в 30 дней — оно не распространяется. Для них ставка тоже ограничена 0,8% в день, а долг считается по графику платежей из индивидуальных условий. По данным сайта МФК, минимальный платёж по такому займу — 100% начисленных процентов плюс 10% основного долга.
На форумах описан случай, когда 20 000 ₽ выросли почти до 48 000 ₽, то есть на 140% сверх долга. Так бывает, если договор заключён до июля 2023 года, когда предел составлял 150%, или если заём долгосрочный. Если не подходит ни то, ни другое, письменно потребуйте расшифровку начислений и перерасчёт.
Кто вам звонит и кому теперь платить
От того, кто звонит по долгу, зависит, куда переводить деньги:
- Сама МФК — долг у неё, поэтому платите по реквизитам из договора;
- Агентство по агентскому договору — оно только взыскивает, а долг остаётся у Манимен, поэтому платить нужно ей;
- Новый кредитор после уступки — долг продан, поэтому платить нужно покупателю.
Чтобы понять, кто перед вами, проверьте три источника:
- Уведомление — о привлечении агента или об уступке долга вам обязаны сообщить в течение 30 рабочих дней;
- Ответ МФК на письменный вопрос, кто сейчас работает с вашим долгом;
- Кредитный отчёт — через Госуслуги можно узнать, в каких бюро хранится ваша история, а затем дважды в год бесплатно получить в каждом из них отчёт с текущим кредитором.
Пока нет уведомления об уступке, платите по реквизитам из договора: по закону такой платёж первоначальному кредитору засчитывается. А новому кредитору можно не платить, пока он не подтвердит, что долг перешёл к нему. Если отправить деньги тому, у кого нет права требования, их могут не зачесть, и долг останется.
Агентство проверьте в реестре коллекторов на сайте ФССП.
Манимен работает с несколькими агентствами и продаёт долги, но правила взыскания по закону одинаковы для МФК, агента и покупателя долга.
Что коллектору и самой МФК можно, а что нельзя
Звонки, СМС и визиты домой: законно или нарушение
Самые частые жалобы должников из отзывов и их оценка по закону:
| Что пишут должники | Законно или нет | Что делать |
|---|---|---|
| «Звонят по пять раз в день» | Нарушение: живой оператор может звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц | Записывать каждый звонок в журнал |
| «Звонят в семь утра в субботу» | Нарушение: звонить нельзя в будни с 22:00 до 8:00, а в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени | Сделать скриншот журнала вызовов |
| «Робот и СМС без остановки» | Сообщения разрешены не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц; звонки роботов закон тоже ограничивает по числу | Сохранять скриншоты с датой и номером |
| «Приехали домой» | Личная встреча допустима не чаще 1 раза в неделю | Дверь не открывать, записать дату и время визита |
| «Оператор хамит и угрожает» | Нарушение: закон запрещает унижать, угрожать и вводить в заблуждение | Записать разговор |
Фиксируйте всё: включите запись разговоров, делайте скриншоты сообщений и журнала вызовов и ведите журнал, где для каждого контакта указаны дата, время, номер и суть разговора. Без таких доказательств жалоба превращается в ваше слово против слова взыскателя.
Звонят маме, на работу, «контактному лицу» из анкеты
Взыскатель может обсуждать ваш долг с родственниками и коллегами только при вашем отдельном письменном согласии. Это согласие можно отозвать в любой момент: направьте письмо в МФК или агенту, укажите номер договора и напишите, что отзываете согласие на общение с третьими лицами.
Бывает, что просрочки нет, а МФК звонит контактному лицу «передать о дате платежа» — о таких случаях пишут на форумах. Тогда письменно потребуйте удалить этот контакт и не раскрывать посторонним сведения о займе.
«На вас заведут уголовное дело»: когда это ложь
Неуплата микрозайма сама по себе не преступление. Для мошенничества в кредитовании по статье 159.1 УК нужен умысел не возвращать деньги уже в момент получения займа. Статья 177 УК о злостном уклонении применяется только к долгу в крупном размере, то есть к миллионам рублей, и только после вступившего в силу решения суда. Угроза уголовным делом, когда этих условий нет, — это запрещённое законом введение в заблуждение и повод для жалобы.
Кому звонить нельзя вовсе и как прекратить звонки
Если должник признан недееспособным, лежит в стационаре, имеет I группу инвалидности или несовершеннолетний, взыскатель не вправе сам выходить с ним на связь. Сообщите об этом письменно и приложите решение суда о недееспособности, выписку из стационара или справку МСЭ.
Вы должны больше 300 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 111 ₽/мес.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
У остальных должников есть два инструмента: заявление о том, что общаться с вами можно только через представителя-адвоката, и полный отказ от общения, который допускается через четыре месяца после начала просрочки. Заявление об отказе отправляют заказным письмом с уведомлением о вручении, вручают под расписку или передают через нотариуса. Укажите в нём ФИО, дату рождения, номер договора и слова «отказываюсь от взаимодействия».
Отказ от общения не останавливает долг: он растёт до потолка, а суду отказ никак не мешает. Более того, когда общение прекращено, МФК может быстрее подать в суд.
Куда жаловаться на Манимен и коллекторов и что это даст
- ФССП — если коллекторы нарушают правила взыскания. Жалобу подают через Госуслуги или в управление ФССП по вашему региону и прикладывают к ней записи, скриншоты и журнал звонков. Итогом может стать административный штраф взыскателю, но сам долг он не уменьшает.
- Банк России — если нарушает сама МФК. Обращение подают через интернет-приёмную на cbr.ru с теми же доказательствами.
- СРО «МиР» — если МФК нарушает стандарты, обязательные для членов объединения. Это дополнение к жалобе в Банк России, а не замена ей.
- Полиция — если звучат угрозы жизни и здоровью, портят имущество или пишут на двери.
- Прокуратура— если ФССП или Банк России не отреагировали на жалобу.
- Финансовый уполномоченный — только по спорам о деньгах, подробнее в разделе о возврате ниже.
Как договориться с Манимен до суда
До суда у МФК можно попросить четыре вещи:
- Продление. Продление — право МФК, а не обязанность: при просрочке или исчерпанном лимите продлений компания вправе требовать полного погашения. Лимит ищите в индивидуальных условиях, в пунктах о сроке возврата займа и его продлении. Если вместо него требуют закрыть заём целиком, переходите к реструктуризации или каникулам.
- Реструктуризацию. Заявку лучше подать через раздел «Реструктуризация и Льготный период» на сайте МФК или через личный кабинет, чтобы она сохранилась в переписке. Подайте заявку сразу, не дожидаясь срока: письменный отказ с датой пригодится в суде и при переговорах о скидке.
- Скидку при единовременном закрытии. На форумах пишут о скидках до 50%, но это опыт заёмщиков, а не условие компании.
- Кредитные каникулы. Отсрочку МФК даёт по собственному решению — попросите её в заявлении на реструктуризацию и приложите документы о снижении дохода. Право требовать каникулы по закону сейчас есть у участников СВО и членов их семей.
Любую договорённость закрепляйте письменно, в личном кабинете или письмом, и указывайте в ней итоговую сумму, срок оплаты и формулировку «после оплаты долг погашен полностью». Устное обещание по телефону списать остаток ничего не стоит, поэтому после оплаты возьмите справку о закрытии займа, а через месяц проверьте кредитную историю.
Если Манимен подала в суд
Пришёл судебный приказ: отменять или нет
Приказ выносят без вызова сторон, но его можно отменить. Для этого должник подаёт мировому судье возражения в течение 10 дней после получения копии приказа. Объяснять причину не нужно — достаточно написать, что вы не согласны с приказом.
При этом отмена приказа не отменяет долг: МФК подаст обычный иск, и к сумме добавятся судебные расходы. Если долг 12 000 ₽ посчитан верно, отмена почти ничего не даёт, кроме отсрочки. Другое дело — заём 2021 года, по которому начислено 150%, то есть предел того времени: в иске можно проверить, нет ли начислений сверх него, а главное — заявить о давности.
Исковая давность по статье 196 ГК составляет 3 года, и для займа с одной датой возврата она считается со следующего дня после этой даты. Суд применяет давность только по вашему заявлению, поэтому о ней нужно написать в отзыве на иск. Время, пока действовал приказ, в этот срок не засчитывается.
Что могут забрать приставы, а что обязаны оставить
После возбуждения исполнительного производства должнику даются пять дней на добровольную оплату — такой срок установлен законом. Если не уложиться, к долгу добавят исполнительский сбор 12%, но не менее 2 000 ₽, после чего пристав арестует счета и направит исполнительный документ в бухгалтерию работодателя.
Действуют такие правила:
- Из зарплаты и пенсии удерживают не больше 50%;
- Доход в размере прожиточного минимума можно сохранить — для этого подайте приставу заявление через Госуслуги или лично, приложив справку о доходах и реквизиты счёта для зарплаты;
- Детские пособия, алименты на детей и выплаты в возмещение вреда здоровью удерживать нельзя;
- Единственное жильё защищено законом, если оно не в ипотеке;
- При долге больше 30 000 ₽ пристав может временно ограничить выезд за границу.
Если списали лишнее или удержали защищённый доход, подайте приставу заявление о возврате и приложите выписку из банка. Если деньги не вернули, обжалуйте действия пристава: пожалуйтесь старшему судебному приставу- исполнителю отделения через Госуслуги или лично.
«Манимен — мошенники?» Три разные ситуации
За запросом «moneyman мошенники» обычно стоит одно из трёх: сомнение в самой компании, звонок мошенников от её имени или чужой заём, оформленный на ваше имя.
Как за минуту проверить, что это настоящая МФК
МФК «Мани Мен», по данным сайта компании, внесена в реестр МФО под № 2110177000478 от 25.10.2011 (ИНН 7704784072, ОГРН 1117746442670) и состоит в СРО «МиР». Найдите компанию по ИНН в государственном реестре МФО на cbr.ru и сверьте номер записи. Официальный сайт компании — moneyman.ru, приложение выпускает разработчик MoneyMan.
Как выглядят мошенники от имени Манимен
Звонок или сообщение «от Манимен» либо «от коллектора» с предложением быстро решить вопрос с долгом — самая частая схема мошенников. Узнать её можно по таким признакам:
- Просят перевести деньги на карту физлица или по номеру телефона;
- Предлагают «закрыть долг со скидкой прямо сейчас» по ссылке на сторонний сайт;
- Берут предоплату «за одобрение», «за страховку» или «за реструктуризацию»;
- Просят назвать код из СМС.
Реальный долг и реквизиты для оплаты всегда видны в личном кабинете или в приложении, поэтому, если звонящий называет другие цифры или реквизиты, положите трубку и перезвоните в МФК по номеру с официального сайта.
Заём оформили на вас без вашего ведома
- Подайте в полицию заявление о мошенничестве и получите талон-уведомление.
- Письменно потребуйте от МФК признать договор незаключённым и приложите копию талона.
- Закажите кредитный отчёт через Госуслуги и найдите в нём все чужие займы.
- Оспорьте запись в бюро кредитных историй: бюро проверит её вместе с МФК.
- Установите через Госуслуги самозапрет на кредиты и займы — это бесплатно и защищает на будущее.
Если заём выдали, когда самозапрет уже действовал, кредитор по закону не вправе требовать его возврата. По чужому займу не платите, «чтобы отстали»: оплату могут расценить как признание долга.
Как вернуть деньги Манимен и платить без риска просрочки
Вернуть заём в первые 14 дней
В течение четырнадцати календарных дней после получения займа его можно вернуть досрочно и без предупреждения. Проценты при этом платятся только за фактические дни: когда вы выберете досрочное погашение в личном кабинете, сумма к оплате пересчитается на текущий день.
Деньги за доп. услуги и излишне списанное: претензия и финансовый уполномоченный
Заёмщик может отказаться от дополнительных услуг, подключённых при оформлении займа, в течение 30 календарных дней и вернуть за них деньги. Если МФК отказывает или списала лишнее, действуйте так:
- Направьте в МФК письменную претензию с расчётом и требованием вернуть конкретную сумму.
- Дождитесь ответа: на электронное обращение по стандартной форме МФК отвечает в течение 15 рабочих дней, на остальные — в течение 30 дней.
- Если пришёл отказ или ответа нет, обратитесь к финансовому уполномоченному на finombudsman.ru в порядке, установленном законом. Это бесплатно, но финансовый уполномоченный рассматривает только требования до 500 000 ₽; спор на большую сумму сразу ведут в суде.
- Дождитесь решения — его принимают в течение 15 рабочих дней.
- Если МФК не исполнила решение, получите удостоверение финансового уполномоченного и передайте его приставам.
Оплата через «Квартплату+» и другие сервисы
При оплате через «Квартплату+» и другие сервисы днём погашения может считаться зачисление денег на счёт МФК, а не списание с вашей карты. Как именно, указано в индивидуальных условиях, в пункте о способах оплаты. Поэтому платите за 2–3 рабочих дня до даты платежа и сохраняйте квитанцию. Если из-за задержки сервиса вам начислили просрочку, направьте в МФК претензию с квитанцией и потребуйте снять неустойку и исправить запись в кредитной истории.
Ольга Струкова, управляющий партнёр:
О судебном приказе по микрозайму часто узнают, когда банк уже списал деньги со счёта, и решают, что 10 дней давно прошли. Если письмо с копией приказа вернулось в суд «за истечением срока хранения», оно считается полученным.
Но возражения примут и позже, если приложить доказательства, что вы не могли получить письмо: договор аренды по другому адресу, выписку из стационара или приказ о командировке.
После отмены приказа можно по статье 443 ГПК потребовать вернуть уже удержанное, а о размере долга МФК придётся спорить в обычном иске.
Что сделать сегодня, если у вас просрочка в Манимен
- Скачайте из личного кабинета индивидуальные условия и запросите справку о задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку.
- Сверьте сумму с потолком 100% или, если заём долгосрочный, с графиком платежей. При расхождении сразу отправьте письменное требование о перерасчёте.
- Закажите кредитный отчёт через Госуслуги и выясните, кто сейчас ваш кредитор.
- Заведите журнал звонков и включите запись разговоров.
- Если пришёл судебный приказ, решите вопрос с возражениями до истечения 10 дней после получения копии.
- Отправьте МФК письменное предложение о реструктуризации или закрытии долга, указав сумму и срок, которые вы реально потянете.
Если кроме Манимен у вас есть долги в других МФО и банках, платить нечем, а взыскание уже ведут приставы, стоит оценить банкротство.
Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна и доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, но только при одном из условий: пристав окончил производство из-за отсутствия имущества и новое не возбуждено; вы получаете пенсию или единое пособие на ребёнка и взыскание по исполнительному листу идёт больше года; исполнительный документ против вас выдан не меньше 7 лет назад, а долг по нему не погашен. Её условия описаны в статье 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Если долг больше 1 000 000 ₽ или условия внесудебной процедуры не выполняются, остаётся судебное банкротство по статьям 213.3 и 213.4 того же закона. Оно платное и не гарантирует списания всех долгов, поэтому к нему переходят, когда договориться с кредиторами уже не получается.
Если долгов несколько, платить по ним уже нечем и взыскание перешло к приставам, запишитесь на бесплатную консультацию: юрист оценит, подходит ли вам внесудебное или судебное банкротство.
