Автор: 
"Признать себя банкротом? Ни за что! Это же позор на всю жизнь!" – именно такую реакцию часто можно услышать от людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Однако давайте разберемся, что такое банкротство на самом деле и почему его не стоит бояться. В конце концов, даже такие успешные предприниматели, как Генри Форд и Уолт Дисней, когда-то проходили через процедуру банкротства, что не помешало им впоследствии создать настоящие бизнес-империи.
Банкротство физических лиц – это установленная законом процедура, которая помогает гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, начать жизнь с чистого листа. Согласно Федеральному закону №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", гражданин может подать на банкротство, если сумма его долгов превышает 500 000 рублей, а просрочка по обязательствам составляет более трех месяцев. По данным Федресурса, в первом квартале 2024 года количество банкротств физических лиц выросло на 18,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года и составило 89 805 человек. Для сравнения: за время существования института личного банкротства, появившегося в 2015 году, несостоятельными были признаны почти 1,2 миллиона россиян.
Содержание:
- Миф №1 - Банкротство – это бесплатный способ избавиться от долгов
- Миф №2 - Банкротство – это быстро и просто
- Миф №3 - После банкротства невозможно взять кредит
- Миф №4 - Банкротство затрагивает родственников
- Миф №5 - Банкротство – это клеймо на всю жизнь
- Миф №6 - Можно списать любые долги
- Миф №7 - Можно спрятать имущество перед банкротством
- Миф №8 - Банкротство через МФЦ – это просто и бесплатно
- Миф №9 - Банкротиться можно только при отсутствии дохода
- Миф №10 - При банкротстве заберут водительские права
Миф №1 - Банкротство – это бесплатный способ избавиться от долгов
"Бесплатный сыр бывает только в мышеловке" – эта поговорка как нельзя лучше описывает ситуацию с банкротством. Процедура действительно поможет избавиться от долгов, но придется потратиться. Давайте детально разберем все расходы, чтобы вы могли планировать свой бюджет.
Начнем с обязательных платежей. Вознаграждение финансового управляющего – 25 000 рублей за процедуру (фиксированная сумма) плюс 7% от реализованного имущества или погашенных требований кредиторов (процентная часть). Важно понимать, что без финансового управляющего процедура невозможна, а его вознаграждение необходимо внести на депозит суда до начала процедуры.
Публикации в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве) и газете "Коммерсантъ" обойдутся минимум в 20 000 рублей. Закон требует публиковать все значимые события процедуры: введение реструктуризации, признание банкротом, продажу имущества, включение Кредитора в реестр, завершение процедуры. Каждая публикация платная, и их количество зависит от сложности дела и количества кредиторов.
Почтовые расходы на уведомление кредиторов составят от 3 000 рублей – и это минимум. Если кредиторов много, сумма может вырасти в несколько раз. По закону, все важные документы нужно отправлять заказными письмами с уведомлением о вручении.
Если потребуется оценка имущества (а она обязательна для ценных вещей и недвижимости), придется заплатить от 3 000 до 15 000 рублей за каждый объект.
При этом нужно помнить о риске потери имущества. Согласно ст. 213.25 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", все имущество должника, кроме предметов первой необходимости и единственного жилья, включается в конкурсную массу. Это значит, что придется попрощаться с дачей, второй квартирой или автомобилем. Однако есть исключения: согласно ст. 446 ГПК РФ, не могут забрать:
- единственное жилье (если оно не в ипотеке);
- предметы обычной домашней обстановки;
- вещи индивидуального пользования (одежда, обувь);
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности (до 100 МРОТ);
- продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев.
Миф №2 - Банкротство – это быстро и просто
"Пришел, подал заявление, через месяц свободен от долгов!" – увы, так бывает только в рекламе недобросовестных юридических компаний. В реальности процедура занимает минимум 5-8 месяцев, а иногда растягивается на год и более. Давайте разберем, почему это происходит и из каких этапов состоит процедура.
Первый этап – подготовка документов. Нужно собрать справки из банков, налоговой, Пенсионного фонда, ГИБДД, Росреестра. Составить список всего имущества, включая то, что было продано или подарено за последние три года. Подготовить опись долгов с указанием всех кредиторов. На это уходит минимум месяц.
Второй этап – подача заявления в суд и его рассмотрение. Суд проверяет обоснованность заявления о банкротстве в течение 15-45 дней. Если все в порядке, вводится процедура реструктуризации долгов – это обязательный этап, даже если вы уверены, что платить нечем.
Третий этап – реализация имущества или реструктуризация долгов. Каждая из стадий длится минимум 4 месяца, даже если план реструктуризации или реализации не утвержден. За это время финансовый управляющий анализирует ваше финансовое положение, проверяет сделки, собирает требования кредиторов. При этом, максимальный срок реализации – 1 год, а реструктуризации – 5 лет.
Всем процессом руководит финансовый управляющий – независимое лицо, утвержденное судом. Он проверяет сделки должника за последние три года, собирает и продает имущество, проводит собрания кредиторов. Как говорится в п. 4 ст. 213.4 закона о банкротстве: "Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве сведения".
Миф №3 - После банкротства невозможно взять кредит
Этот миф частично правдив. Информация о банкротстве действительно хранится в кредитной истории 10 лет согласно ст. 7 Федерального закона "О кредитных историях", и банки относятся к таким заемщикам с повышенной осторожностью. Однако это не пожизненный запрет на кредиты. В течение 5 лет после банкротства вы обязаны уведомлять кредиторов о факте своего банкротства при получении займов. Это значит, что теоретически взять кредит можно даже на следующий день после завершения процедуры – просто нужно честно рассказать банку о своей ситуации. Другое дело, что большинство банков, вероятно, откажут такому заемщику.
После завершения процедуры можно постепенно восстанавливать кредитную историю. Начните с небольших займов или кредитных карт с маленьким лимитом, своевременно их погашайте. Некоторые банки предлагают специальные программы для бывших банкротов – например, кредитные карты с обеспечительным платежом.
Миф №4 - Банкротство затрагивает родственников
"А долги не перейдут на детей?" – этот вопрос задают практически все потенциальные банкроты. Сразу Вас успокоим: по общему правилу родственники не отвечают по долгам банкрота. Исключение составляют случаи, когда они выступали поручителями по кредиту или являются созаемщиками. Особая ситуация с супругами. Согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ, по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено на его долю в общем имуществе. Поэтому при банкротстве одного супруга важно правильно определить, какое имущество является совместно нажитым, а какое – личным.
Совместно нажитое имущество может быть включено в конкурсную массу, но супруг-небанкрот имеет право на выделение своей доли. Для защиты интересов супруга можно заключить брачный договор или соглашение о разделе имущества, но важно сделать это заблаговременно – минимум за год до подачи заявления о банкротстве. Иначе такую сделку могут оспорить как совершенную во вред кредиторам.
Миф №5 - Банкротство – это клеймо на всю жизнь
Банкротство действительно накладывает некоторые ограничения, но они временные и не такие страшные, как многие думают. Давайте разберем их подробно.
В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах или участвовать в управлении ими. Это значит, что вы не можете быть генеральным директором, членом совета директоров или единоличным исполнительным органом компании. Однако никто не запрещает вам работать в компании на других должностях или быть индивидуальным предпринимателем.
В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства нельзя брать новые кредиты без упоминания факта банкротства. Согласно статье 213.30 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. В течение пяти лет также нельзя повторно подавать на банкротство. В соответствии со статьёй 213.30 того же закона.
Но банкротство не лишает человека гражданских прав: можно по-прежнему голосовать, работать (кроме указанных выше ограничений), путешествовать. Кстати, о работе: сам факт банкротства не может быть причиной увольнения или отказа в приеме на работу. Более того, согласно ст. 3 Трудового кодекса РФ, любая дискриминация в сфере труда запрещена.
Миф №6 - Можно списать любые долги
К сожалению или к счастью, это не так. Закон четко определяет перечень обязательств, которые не списываются при банкротстве. Согласно п. 6 ст. 213.28 закона о банкротстве, к ним относятся:
- Текущие платежи – то есть обязательства, возникшие после принятия заявления о банкротстве (коммунальные платежи, налоги и т.д.).
- Алименты и иные обязательства по содержанию иждивенцев.
- Возмещение вреда жизни или здоровью.
- Компенсация морального вреда.
- Возмещение ущерба, причиненного умышленно или по грубой неосторожности.
- Субсидиарная ответственность контролирующих должника лиц.
- Обязательства, не указанные в заявлении о банкротстве или возникшие в результате мошеннических действий.
Кроме того, суд может отказать в освобождении от долгов, если должник действовал недобросовестно: скрывал имущество, предоставлял ложные сведения, не сотрудничал с финансовым управляющим. В таком случае все долги останутся, а сама процедура банкротства окажется бесполезной тратой времени и денег.
Миф №7 - Можно спрятать имущество перед банкротством
Этот миф особенно опасен, потому что попытка скрыть имущество может привести к серьезным последствиям. Финансовый управляющий имеет право проверять все сделки должника за последние три года. Если выяснится, что квартира была «подарена» родственникам или продана за символическую цену, сделку признают недействительной.
Согласно ст. 61.2 закона о банкротстве, могут быть оспорены:.
- cделки с неравноценным встречным исполнением (например, продажа имущества по заниженной цене);
- cделки, совершенные во вред кредиторам;
- cделки с заинтересованными лицами (родственниками, друзьями);
- cделки по отчуждению имущества безвозмездно (дарение).
За преднамеренное банкротство или сокрытие имущества предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность по ст. 195-197 УК РФ. Максимальное наказание – лишение свободы на срок до 6 лет. Кроме того, если суд установит факт недобросовестного поведения, долги не спишут даже после завершения процедуры банкротства.
Важно понимать, что финансовый управляющий имеет широкие полномочия по розыску имущества. Он может запрашивать информацию в банках, налоговой службе, Росреестре, ГИБДД и других государственных органах. Также он может отслеживать движение средств по счетам должника и его близких родственников. Современные технологии позволяют обнаружить практически любые попытки сокрытия активов.
Миф №8 - Банкротство через МФЦ – это просто и бесплатно
С 1 сентября 2020 года действительно появилась возможность пройти внесудебное банкротство через МФЦ. Эта процедура регулируется параграфом 5 главы X закона о банкротстве. Однако воспользоваться ей могут далеко не все.
Согласно ст. 223.2 закона о банкротстве, для внесудебного банкротства нужно соответствовать следующим критериям:
- общая сумма долгов – от 25 000 до 1 000 000 рублей;
- исполнительное производство окончено в связи с отсутствием имущества (по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»);
- на момент подачи заявления нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
Важно понимать, что даже если вы соответствуете всем критериям, процедура может быть прекращена. Например, если кредитор докажет, что у вас есть неучтенное имущество или доходы, дело передадут в суд. То же самое произойдет, если выяснится, что вы указали не всех кредиторов или неверные суммы долга.
Миф №9 - Банкротиться можно только при отсутствии дохода
Это заблуждение особенно распространено среди работающих граждан. На самом деле наличие постоянного дохода не только не мешает банкротству, но в некоторых случаях даже открывает дополнительные возможности. Согласно ст. 213.6 закона о банкротстве, если у должника есть стабильный доход, достаточный для погашения долгов в течение трех лет, суд может утвердить план реструктуризации. Это означает, что вы сможете постепенно расплатиться с кредиторами, сохранив при этом свое имущество.
При процедуре реализации имущества (если реструктуризация невозможна) должнику гарантированно оставляют прожиточный минимум. Это право закреплено в ст. 213.25 закона о банкротстве. Все, что превышает прожиточный минимум, направляется на погашение долгов. Особые правила действуют для индивидуальных предпринимателей. При банкротстве ИП теряет свой статус, но может продолжать работать по найму или заниматься иной деятельностью, не требующей регистрации в качестве предпринимателя.
Миф №10 - При банкротстве заберут водительские права
Этот миф возник из-за путаницы с мерами принудительного исполнения. Сама по себе процедура банкротства никак не влияет на право управления транспортным средством. Водительские права могут быть временно ограничены только в двух случаях:
- При наличии задолженности по алиментам (согласно ст. 67.1 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
- При долгах по возмещению вреда жизни или здоровью.
Причем это ограничение является мерой воздействия на должника в рамках исполнительного производства, а не последствием банкротства. Как только соответствующая задолженность погашается или заключается соглашение о ее погашении, ограничение снимается.
Банкротство – это инструмент, а не приговор
Подводя итоги, хочется отметить: банкротство – это не катастрофа и не мошенничество, а законный способ решения финансовых проблем. Как сказал известный финансист Роберт Кийосаки: "Банкротство – это не конец, а часто начало успешной будущей карьеры. Многие люди после банкротства достигают большего успеха, чем когда-либо прежде".
Да, процедура непростая и небесплатная, но она дает шанс начать жизнь с чистого листа. По данным судебной статистики, более 99% граждан, прошедших процедуру банкротства добросовестно, получают освобождение от долгов. В 2014–2018 годах суды отказали в удовлетворении только 0,1% исков и вернули без рассмотрения 0,2% исков. Главное – действовать честно и открыто, предоставлять достоверную информацию и сотрудничать с финансовым управляющим.
И последний, но очень важный совет: прежде чем подавать заявление о банкротстве, проконсультируйтесь с квалифицированным юристом. Профессионал поможет оценить перспективы, подготовить документы и пройти процедуру с минимальными потерями. Как говорится, скупой платит дважды, а в случае с банкротством экономия на юристе может обойтись очень дорого.
Если накопили долги и не можете разобраться с ними самостоятельно, обращайтесь за консультацией прямо сейчас. Мы детально изучим вашу проблему и поможем законно списать их в рамках процедуры банкротства физического лица.
