Автор: 
Современный финансовый рынок предлагает различные инструменты для приобретения товаров или услуг при отсутствии необходимой суммы. Два наиболее популярных варианта — кредит и рассрочка. На первый взгляд они могут показаться похожими, ведь в обоих случаях вы получаете желаемое сейчас, а расплачиваетесь потом. Однако между ними существуют принципиальные различия, которые напрямую влияют на ваш бюджет. Давайте разберемся, чем отличаются эти финансовые инструменты и какой из них выгоднее в конкретных жизненных ситуациях.
Содержание:
Что такое кредит?
Кредит представляет собой материальное обязательство, при котором финансовая организация (обычно банк) предоставляет заёмщику определенную сумму денег на установленный срок под процентную ставку. Заёмщик обязуется вернуть полученные средства и уплатить проценты за пользование деньгами согласно условиям договора. Кредиты бывают целевыми (на покупку конкретного товара или услуги) и нецелевыми (когда деньги можно потратить на любые нужды). Они также различаются по сроку погашения, размеру процентной ставки и способу обеспечения. Многие банки предлагают кредитные карты как удобный инструмент на повседневные нужды.
При оформлении кредита банк проводит тщательную проверку платежеспособности потенциального заемщика, анализирует его кредитную историю и лишь затем принимает решение о выдаче средств. Банки часто предлагают клиентам различные условия в зависимости от их кредитной истории. Важно понимать, что проценты начисляются на всю сумму кредита с самого начала срока, и чем дольше срок, тем больше вы заплатите в итоге.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это способ оплаты товаров или услуг, при котором покупатель получает возможность разделить полную стоимость покупки на несколько равных платежей, распределенных по времени. В классическом понимании рассрочка не предполагает переплаты, то есть итоговая сумма всех платежей равна изначальной стоимости товара. Обычно рассрочку предоставляют магазины или специализированные финансовые организации, сотрудничающие с торговыми сетями и банками. При этом продавцы берут на себя определенные финансовые риски. Также, клиенты банков могут использовать специальные карты для покупок в рассрочку.
Современный рынок значительно трансформировал понятие рассрочки. Сегодня существуют различные программы: "честная рассрочка" без комиссий, рассрочка с скрытыми комиссиями, а также рассрочка от банков, которая фактически является разновидностью целевого кредита. Многие банки предоставляют покупателям возможность оформить "беспроцентную рассрочку" через свои карты. Многие магазины предлагают "беспроцентную рассрочку", которая часто оказывается маркетинговым ходом — продавец уже включил в цену товара компенсацию за отсрочку платежа.
Сходства и различия кредита и рассрочки
Кредит и рассрочка имеют как очевидные сходства, так и существенные различия. Оба инструмента позволяют совершить покупку при отсутствии необходимой суммы и предполагают последующие выплаты. Однако на этом сходства заканчиваются, и начинаются принципиальные отличия.
Первое ключевое различие касается оформления. Кредит всегда выдается банком или микрофинансовой организацией и требует заключения договора. Решение о выдаче кредита принимается после тщательной проверки платежеспособности заемщика. Рассрочка часто предоставляется непосредственно продавцом, без участия банка, и оформляется быстрее, с меньшим количеством документов. При этом покупатели часто могут выбирать между банковским кредитом и рассрочкой от магазина.
Второе отличие — переплата. Кредит всегда предполагает уплату процентов, которые увеличивают итоговую стоимость покупки. Рассрочка в классическом понимании не включает переплаты, хотя на практике магазины часто закладывают свои расходы в стоимость товара.
Что выгоднее: кредит или рассрочка?
Рассрочка выгоднее в случаях, когда она действительно беспроцентная или имеет минимальную скрытую переплату. Это часто происходит в рамках промо-акций крупных магазинов, заинтересованных в увеличении продаж. Например, покупка бытовой техники в рассрочку на 6-12 месяцев будет более выгодной, чем оформление потребительского кредита с процентной ставкой 15-20% годовых. Банки могут предлагать специальные кредитные карты с функцией рассрочки, что удобно для постоянных клиентов.
Кредит оказывается более подходящим вариантом при крупных покупках, требующих длительного срока выплаты, например, при приобретении автомобиля или недвижимости. Также он незаменим, если вам нужны наличные деньги, а не конкретный товар. В таких ситуациях рассрочка просто не применима, поскольку она всегда привязана к конкретной покупке.
При выборе между кредитом и рассрочкой важно обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК) — показатель, который по закону должен быть раскрыт кредитором. В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона "О потребительском займе" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых и должна включать все платежи заемщика по договору. Клиенты банков имеют право запрашивать эту информацию перед подписанием договора.
Плюсы и минусы кредита и рассрочки
К преимуществам кредита относится его доступность и универсальность. Вы имеете возможность получить значительную сумму денег и использовать её по своему усмотрению. Кредиты также предоставляют возможность растянуть выплаты на длительный срок, что делает ежемесячные платежи более комфортными для бюджета. Кроме того, своевременное погашение положительно влияет на кредитную историю, что облегчает получение займов в будущем. Банки предлагают различные бонусные программы по кредитным картам, что делает их привлекательными для покупателей. Некоторые банки предлагают программы лояльности для постоянных клиентов, включающие сниженные процентные ставки и упрощенную процедуру оформления.
Однако кредиты имеют и существенные недостатки. Главный из них — необходимость уплаты процентов, которые могут значительно увеличить итоговую стоимость покупки. Кроме того, банки часто включают в кредитный договор дополнительные комиссии и навязывают страховые продукты, что еще больше увеличивает переплату.
Рассрочка также имеет свои преимущества. Главное из них — возможность приобрести товар без переплаты или с минимальной переплатой. Процедура оформления рассрочки обычно проще и быстрее, чем получение кредита. Кроме того, рассрочка часто доступна даже тем потребителям, которые не могут получить кредит из-за плохой кредитной истории или недостаточного уровня дохода. В некоторых случаях при покупке в рассрочку могут предоставляться дополнительные бонусы, такие как расширенная гарантия или бесплатная доставка.
К недостаткам рассрочки можно отнести её ограниченность — она применима только к конкретным товарам или услугам и не предполагает получения наличных денег. Сроки рассрочки обычно короче, чем у кредитов, что делает ежемесячные платежи более высокими. Стоимость товара в рассрочку может быть изначально завышена, что нивелирует отсутствие процентов.
| КРЕДИТ | РАССРОЧКА |
| Выдается банком или МФО | Предоставляет продавец |
| Тщательная проверка заемщика | Минимальные требования к заемщику |
| Проценты сверх стоимости покупки | Отсутствие переплат или они минимальны |
| Подходит для крупных покупок | Не применяется для крупных покупок |
| Может быть выдан наличными деньгами | Всегда привязана к товару или услуге |
| Длительный срок выплаты | Краткосрочна |
Итоговые рекомендации
Прежде всего, определите цель заимствования. Если вам нужны деньги для различных целей или крупная сумма на длительный срок, кредит будет более подходящим вариантом. Если же вы хотите приобрести конкретный товар и имеете возможность погасить его стоимость в течение нескольких месяцев, рассмотрите вариант с рассрочкой. Всегда сравнивайте полную стоимость покупки при различных способах финансирования. Учитывайте не только основную сумму и проценты, но и все дополнительные комиссии, страховки и скрытые платежи, которые может устанавливать продавец.
Если у вас возникают сложности при ознакомлении с договором или вы сомневаетесь в его условиях, рекомендуется обратиться за консультацией к юристу. Специалист поможет разобраться в нюансах документа, выявить скрытые условия и защитить ваши интересы. Это особенно важно, если речь идет о больших деньгах или длительном сроке выплат. Помните, что подписание договора без полного понимания его условий часто приводит к неожиданным финансовым обязательствам и ухудшению вашего материального положения.
Брали «выгодную рассрочку», а теперь платите как за кредит? Если долг стал неподъёмным – оставьте заявку. Расскажем, как избавиться от него на законных основаниях.
