Автор: 
Содержание
В финансовой жизни многие сталкиваются с ситуацией, когда банк требует найти дополнительного гаранта для выдачи кредита. Став гарантом по кредиту или ипотеке близкого человека, вы берете на себя серьезные финансовые обязательства за заемщика. Но что делать, если жизненные обстоятельства изменились, и вы хотите прекратить свои обязательства? В таком случае важно понимать не только условия подписанного договора, но и права всех сторон. Долг заемщика может оказаться вашим, если основной должник перестанет выполнять свои обязательства. Разберемся в юридических аспектах данного вопроса и рассмотрим практические способы, как можно отказаться от обеспечения по кредиту или ипотеке в новых жизненных обстоятельствах.
Кто такой поручитель и зачем он нужен
Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязанности перед банком отвечать за исполнение должником его долговых обещаний полностью или частично. Институт поручительства регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), в частности, параграфом 5 главы 23 (статьи 361-367).
Банки и другие кредитные организации требуют поручителей для минимизации своих рисков при выдаче кредитов. В случае невыплаты кредита основным заемщиком, поручитель должен будет погасить долг. Когда человек выступает в качестве поручителя, он фактически становится дополнительным гарантом возврата средств.
Банки оценивают не только финансовое положение основного заемщика, но и поручителя, обращая внимание на:
- Стабильный доход и платежеспособность;
- Хорошую кредитную историю;
- Отсутствие текущих крупных задолженностей;
- Возраст и состояние здоровья;
- Место регистрации и проживания.
Александр Курдюмов, практикующий юрист по кредитным спорам, отмечает:
«Многие соглашаются стать поручителями, не осознавая всех последствий.
Важно понимать, что это не просто формальность, а серьезное юридическое решение, которое может существенно повлиять на вашу финансовую жизнь на годы вперед. В случае проблем с выплатой кредита основным заемщиком, именно поручителю придется гасить долг».
За что поручитель несёт ответственность
Согласно ст. 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную ответственность с должником, если иное не указано в соглашении. Это означает, что банк вправе требовать погашения долга как от основного заемщика, так и от поручителя. Солидарная ответственность по существу не отличается от обязанностей основного заемщика.
В сферу ответственности поручителя обычно входят:
- Погашение основного долга и процентов при неисполнении заемщиком своих обязанностей по кредиту;
- Уплата штрафных санкций и пеней, предусмотренных соглашением;
- Компенсация судебных издержек и иных расходов, связанных с взысканием задолженности;
- Возмещение убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком.
Часто поручителям приходится оплачивать кредит за основного заемщика полностью, если тот испытывает финансовые трудности. В таком случае поручитель получает право регресса — возможность впоследствии взыскать с заемщика выплаченную сумму долга, но это зачастую приводит к дополнительным судебным разбирательствам. В случае невозврата средств, поручитель рискует не только своими деньгами, но и испорченной кредитной историей.
Когда и на каких основаниях прекращается поручительство
Прекращение поручительства регламентируется статьей 367 Гражданского кодекса РФ.
Согласно законодательству, поручительство может прекращаться по следующим основаниям:
- Истечение срока, на который было дано поручительство (если срок был установлен в договоре);
- Изменение основного обязательства без согласия поручителя, влекущее увеличение его ответственности или иные неблагоприятные последствия;
- Перевод долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;
- Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- Полное исполнение заемщиком обязательств перед кредитором.
Елена Картавцева, адвокат по гражданским делам, подчеркивает:
«Внимательно изучите договор поручительства перед его подписанием. Включение условия о сроке действия поручительства может стать эффективным способом ограничения ваших рисков. По истечении указанного срока, если кредитор не предъявил иск, ваши обязательства как поручителя автоматически прекращаются».
Особое внимание следует обратить на пункт 4 статьи 367 ГК РФ, согласно которому поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иск к поручителю.
Как отказаться от поручительства по кредиту или ипотеке
Чтобы отказаться от поручительства по кредиту или ипотеке, необходимо действовать в рамках правового поля.
Существует несколько способов, как перестать быть поручителем:
- Договоренность со всеми сторонами сделки
- Подготовить необходимые документы, обосновывающие невозможность дальнейшего поручительства;
- Подать заявление в банк с просьбой о расторжении договора;
- Предложить альтернативные варианты обеспечения кредита (нового поручителя, дополнительный залог и т.д.).
- Существенное изменение обстоятельств
- Значительное ухудшение финансового положения поручителя;
- Тяжелое заболевание, требующее дорогостоящего лечения;
- Потеря работы и отсутствие возможности трудоустройства;
- Утрата трудоспособности.
- Замена поручителя
- Судебное расторжение договора
Самый мирный и эффективный способ — достичь соглашения между кредитором, заемщиком и поручителем о расторжении договора поручительства по инициативе поручителя.
Для этого потребуется:
Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств может являться основанием для расторжения договора.
К таким обстоятельствам можно отнести:
Этот способ предполагает поиск нового поручителя, который согласится взять на себя ваши обязательства. Данная процедура требует согласия всех сторон: кредитора, заемщика, текущего поручителя и нового поручителя.
Если банк отказывается добровольно расторгать договор поручительства, можно обратиться в суд. Для этого необходимо подготовить исковое заявление о признании договора поручительства недействительным или о его расторжении в связи с существенным изменением обстоятельств.
Практика показывает, что чаще всего успешным является первый способ — достижение договоренности со всеми сторонами.
Вы должны больше 200 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 916 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
Такой подход позволяет избежать длительных судебных разбирательств и сохранить хорошие отношения с банком и заемщиком.
Как расторгнуть договор поручительства с банком
Расторжение договора поручительства с банком — процедура, требующая последовательных действий и юридической грамотности.
Рассмотрим алгоритм действий по шагам:
- Анализ договора поручительства и поиск оснований для его расторжения:
- Наличие пункта о возможности досрочного расторжения;
- Обнаружение нарушений со стороны банка;
- Выявление существенных изменений обстоятельств.
- Подготовка и направление заявления в банк:
- Составьте письменное заявление о желании расторгнуть договор с указанием причин;
- Приложите копии документов, подтверждающих ваши аргументы;
- Отправьте пакет документов заказным письмом с уведомлением о вручении или лично в отделении банка с отметкой о принятии на вашем экземпляре.
- Переговоры с кредитной организацией:
- Дождитесь ответа банка (обычно рассмотрение занимает 10-30 дней);
- При положительном решении банка подпишите соглашение о расторжении договора поручительства;
- При отказе подготовьтесь к судебному разбирательству.
- Обращение в суд:
- Подготовьте исковое заявление о расторжении договора поручительства;
- Соберите доказательственную базу (медицинские справки, документы о потере работы, справки о доходах и т.д.);
- Подайте иск в районный суд по месту нахождения ответчика (банка) или по месту исполнения договора.
Важно помнить, что отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника сложно, но возможно при наличии веских оснований.
Даже если заемщик против вашего выхода из поручительства, решающее слово остается за кредитором и, в спорных случаях, за судом.
Сергей Макаров, финансовый аналитик, рекомендует:
«При составлении заявления о расторжении договора поручительства важно грамотно обосновать свою позицию. Подкрепите ваши аргументы ссылками на конкретные статьи законодательства и положения договора. Это значительно повысит шансы на положительное решение вопроса без обращения в суд».
Судебная практика по отказу и расторжению поручительства
Судебная практика по вопросам расторжения договоров поручительства достаточно противоречива, однако можно выделить несколько устойчивых тенденций, которые помогут понять, когда суды становятся на сторону поручителя.
Основания, по которым суды чаще признают договоры поручительства недействительными или расторгают их:
- Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ);
- Нарушение процедуры заключения договора (отсутствие необходимых подписей, принуждение к подписанию и т.д.);
- Нарушение банком условий кредитного договора, повлекшее увеличение ответственности поручителя без его согласия;
- Истечение срока исковой давности (по общему правилу — 3 года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права).
Примечательное дело рассмотрел Верховный Суд РФ в 2022 году (Определение № 305-ЭС22-12927).
Поручитель обратился в суд с требованием о признании договора поручительства прекращенным в связи с существенным изменением обязательств по кредитному договору без его согласия. Банк увеличил процентную ставку и изменил график платежей. ВС РФ поддержал позицию поручителя, указав, что такие изменения влекут увеличение ответственности поручителя и являются основанием для прекращения поручительства.
Другой пример — Апелляционное определение Московского городского суда по делу № 33-42765/2021, где
суд признал договор поручительства недействительным, поскольку при его заключении поручитель не был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора и фактически не осознавал объем принимаемых на себя обязательств.
Важно отметить, что суды редко удовлетворяют требования о расторжении договора поручительства только на основании личных финансовых трудностей поручителя или ухудшения отношений с заемщиком.
Необходимо доказать наличие юридически значимых оснований для прекращения поручительства.
Если обязательства по чужому кредиту стали для вас непосильным бременем, и законные способы отказа от поручительства не сработали, процедура банкротства физических лиц может стать единственным решением.
Получите бесплатную консультацию по банкротству.
