Автор: 
Банкротство физических лиц — это не просто юридическая процедура, а реальный шанс для многих граждан начать жизнь с чистого листа без долгов. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует этот процесс, предоставляя должникам возможность списать финансовые долги, которые они не в состоянии погасить. Но как работает этот закон? Какие изменения в него внесены? И что важно знать каждому, кто рассматривает возможность банкротства? Давайте разберемся.
Содержание:
Как работает ФЗ о несостоятельности (банкротстве) № 127
Федеральный закон № 127-ФЗ был принят в 2002 году, но положения о банкротстве физических лиц были добавлены позже — в 2015 году. Этот закон устанавливает порядок признания гражданина банкротом, а также механизмы списания долгов или их реструктуризации. Основная цель закона — защитить права как должников, так и финансовых кредиторов, обеспечив баланс их интересов.
Закон предусматривает два основных пути: внесудебное банкротство и судебное. Каждый из них имеет свои особенности, и выбор зависит от конкретной ситуации должника.
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство — это упрощенная процедура, которая позволяет списать долги без обращения в арбитражный суд. Она доступна по заявлению граждан, чьи долги не превышают 1 миллион рублей, и у которых нет имущества, которое можно было бы реализовать для погашения долгов.
Как это работает?
- Должник подает заявление в МФЦ или через портал Госуслуг.
- Уполномоченный орган проверяет документы и вносит сведения в федеральный реестр.
- Через 6 месяцев долги списываются, если финансовые кредиторы не оспаривают процедуру.
Этот способ идеально подходит для тех, кто хочет избежать длительных судебных разбирательств и минимизировать затраты.
Судебное банкротство
Если долги превышают 1 миллион рублей или у должника есть имущество, которое можно реализовать, процедура банкротства проходит через арбитражный суд по заявлению лица. Это более сложный процесс, но он позволяет списать даже крупные финансовые долги.
Этапы судебного банкротства:
- Подача заявления в арбитражный суд. Это может сделать как сам должник, так и его кредиторы.
- Назначение арбитражного управляющего, который будет контролировать процесс.
- Реструктуризация долгов или реализация имущества.
- Списание долгов после завершения процедуры.
Судебное банкротство требует больше времени и ресурсов, но оно дает возможность списать долги даже в сложных случаях.
Изменения в законе о банкротстве
Закон № 127-ФЗ регулярно обновляется, чтобы соответствовать текущим реалиям. Институт банкротства физических лиц набирает популярность с каждым годом. Судебная практика становится более единообразной, а законодатель вносит корректировки в нормативные акты, чтобы сделать процедуру банкротства понятной, прозрачной и справедливой. Рассмотрим ключевые изменения в законодательстве о банкротстве.
Основные изменения в законодательстве:
- Когда закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года, вознаграждение финансового управляющего составляло 10 000 рублей. Уже в июне 2016 года эта сумма была увеличена до 25 000 рублей за одну процедуру в рамках дела о банкротстве. Кроме того, при реализации имущества доля управляющего выросла с 2% до 7%.
- До 9 сентября 2024 года физические лица, подающие заявление о банкротстве, обязаны были уплачивать госпошлину в размере 300 рублей. С этой даты пошлина для должников отменена. Однако для кредиторов, инициирующих банкротство, размер пошлины увеличился: для физических лиц (например, кредиторов по распискам) она составляет 10 000 рублей, а для юридических лиц (банков, МФО и др.) — 100 000 рублей.
- В 2020 году был введен мораторий на банкротство, который защищал индивидуальных предпринимателей (ИП), чей бизнес относился к пострадавшим отраслям. В период моратория банки, поставщики и ФНС не могли подавать заявления в суд на взыскание долгов с таких ИП. Эта мера была призвана помочь предпринимателям восстановить бизнес, но действовала только в период пандемии коронавируса и завершилась 7 января 2021 года.
В 2024 году вступили в силу новые изменения, которые упростили процедуру банкротства для физических лиц. Например:
- Увеличена сумма долга для внесудебного банкротства (до 1 миллиона рублей).
- Упрощена процедура подачи заявления через МФЦ.
- Введены дополнительные меры защиты единственного жилья должника.
Единственное жилье при банкротстве
Один из самых острых вопросов при признании банкротом — судьба единственного жилья. На него возможно обращение взыскания, то есть продажа с торгов, если оно является предметом залога (например, при ипотеке). Однако для этого соблюдаются основания, предусмотренные законом об ипотеке:
- Должник не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обязательства, обеспеченные ипотекой, и эти обязательства связаны с требованиями в рамках банкротства.
- Должник не выполнил законные требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств, обеспеченных ипотекой.
Взыскание на заложенное жилье обращается для погашения:
- убытков и неустойки, возникших из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств;
- процентов за пользование чужими денежными средствами;
- судебных издержек;
- расходов, связанных с обращением взыскания и продажей заложенного имущества.
В процессе судебного признания банкротом кредитор-залогодержатель получает 80% средств, вырученных от продажи залога. Оставшаяся часть требований погашается в порядке третьей очереди.
Важно отметить, что, если единственное жилье находится в залоге, оно оказывается под угрозой взыскания при любой процедуре банкротства, даже при отсутствии долгов по ипотеке. Это связано с тем, что начало процедуры банкротства позволяет кредитору потребовать досрочного исполнения всех обязательств, что зачастую невозможно для неплатежеспособного должника.
Однако сохранить единственное жилье, находящееся в залоге, возможно путем заключения мирового соглашения. Это внесудебное решение, позволяющее сторонам (заемщику и кредитору) договориться о новых условиях погашения задолженности, избежав обращения в суд и последующей реализации заложенного имущества. Заключая мировое соглашение, следует внимательно изучить его условия и убедиться, что они выгодны и реальны для выполнения. Несогласие с каким-либо пунктом требует тщательного обсуждения с кредитором и юристом.
Права должника при банкротстве
Федеральный закон № 127-ФЗ защищает права должника на всех этапах процедуры.
При реструктуризации долга:
- Защита от санкций и принудительного взыскания
На время процедуры банкротства должник защищен от санкций и принудительного взыскания. Прекращается начисление неустоек, процентов и штрафов. Снимаются аресты и ограничения на имущество, а исполнение исполнительных документов (за исключением отдельных случаев) приостанавливается. После утверждения плана реструктуризации проценты могут начисляться только на требования, включенные в план, и по ставке рефинансирования ЦБ РФ или в меньшем размере. - Распоряжение имуществом
Гражданин может отчуждать имущество, если его стоимость не превышает 50 тысяч рублей. Для совершения других сделок требуется письменное согласие управляющего. - Специальный счет и распоряжение средствами
Должнику разрешено открыть специальный счет и свободно использовать средства на нем в пределах 50 тысяч рублей в месяц. - План реструктуризации
Должник по закону имеет право самостоятельно подготовить план реструктуризации и направить его управляющему и кредиторам. Если физическое лицо не представит план, а кредиторы также не предложат свой вариант, стороны могут согласовать банкротство с реализацией имущества. Гражданин может вносить изменения в план или продлевать его срок, но такие изменения должны быть утверждены судом. - Права должника в отношении управляющего
Гражданин вправе обжаловать решения, действия или бездействие управляющего, а также требовать у суда его замены в случае нарушения своих прав или интересов.
При реализации имущества:
- Защита от санкций и принудительного взыскания
На период процедуры банкротства начисление неустоек, процентов и штрафов прекращается. Аресты и ограничения на собственность снимаются. Единственное ограничение, которое может быть наложено судом, — запрет на выезд из Российской Федерации. - Имущественный иммунитет
За физическим лицом сохраняется собственность, на которую нельзя обратить взыскание. Гражданин имеет право требовать исключения такого имущества из конкурсной массы. Кроме того, может быть исключено другое имущество, если его общая стоимость не превышает 10 тысяч рублей. - Социальные гарантии
За должником сохраняется право на прожиточный минимум, который обеспечивает его потребности и потребности его иждивенцев. - Права должника в ходе процедуры:
- получать от управляющего полную информацию о ходе процедуры банкротства;
- оспорить в суде оценку своей собственности;
- судебных издержек;
- восстановить свои права на имущество, если его не удалось продать, а кредиторы отказались его принять.
При упрощенной процедуре:
- Распоряжение доходами
Должник может свободно распоряжаться своими доходами, за исключением обязательств, не подпадающих под мораторий. К таким обязательствам относятся, например, алименты, возмещение вреда жизни или здоровью и другие аналогичные требования. - Защита от принудительного взыскания
На период процедуры банкротства вводится мораторий на исполнение требований кредиторов. Это означает, что кредиторы не могут направлять исполнительные документы в банк, а уже начатые исполнительные производства приостанавливаются. Кроме того, прекращается начисление неустоек, процентов и штрафов по обязательствам. - Право на обжалование
Гражданин имеет право подать заявление об оспаривании решения арбитражного суда о возбуждении дела о банкротстве, если такое решение прекращает внесудебную процедуру урегулирования долгов. - Ограничения на сделки
Гражданину запрещено выступать поручителем, предоставлять обеспечение по обязательствам третьих лиц, а также получать кредиты и займы.
Эти права позволяют гражданину чувствовать себя защищенным и уверенным в справедливости процедуры.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долгов гражданина – это реабилитационная процедура, применяемая в рамках дела о банкротстве физического лица с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами в соответствии с утвержденным планом.
Эта процедура позволяет гражданину урегулировать свои долговые обязательства перед кредиторами без объявления себя банкротом, сохранить имеющееся имущество и избежать неблагоприятных последствий, которые возникают после завершения процедуры реализации (например, временного ограничения на выезд за границу и т.д.).
Основная цель – разработка, утверждение и выполнение плана погашения долгов гражданина.
Требования к структуре и содержанию плана:
- План должен предусматривать пропорциональное погашение требований и процентов по долгам всех известных кредиторов и уполномоченного органа на момент его направления.
- Срок реализации плана не может превышать пять лет, а в случае утверждения плана арбитражным судом – три года (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).
- План должен быть составлен с учетом принципа равноправия и соблюдения интересов всех кредиторов и уполномоченного органа.
Правовые последствия утверждения плана арбитражным судом:
- Требования кредиторов, включенные в план, могут быть предъявлены гражданину только в рамках утвержденного плана.
- Кредиторы не имеют права требовать возмещения убытков, связанных с утверждением плана.
- Ранее принятые судом обеспечительные меры в отношении гражданина отменяются, а ограничения на распоряжение его собственностью могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве.
- Неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, включенных в план, а также проценты за такие нарушения не начисляются (за исключением текущих платежей).
Таким образом, это позволяет гражданину восстановить финансовую стабильность и погасить долги перед кредиторами в установленные сроки, избегая негативных последствий банкротства.
Реализация имущества
Реализация имущества гражданина – это реабилитационная процедура в рамках дела о банкротстве, которая вводится определением арбитражного суда на срок до 6 месяцев. Ее цель – продажа собственности гражданина-банкрота для пропорционального удовлетворения требований займодателей.
Основания для введения реализации:
- Непредставление плана реструктуризации долгов.
- Неодобрение плана собранием кредиторов (за исключением случаев, когда суд откладывает утверждение плана).
- Отмена плана судебной инстанцией.
- Возобновление производства по делу в связи с нарушением условий мирового соглашения или иными обстоятельствами.
Срок реализации собственности составляет не более шести месяцев, но может быть продлен арбитражной судебной инстанцией.
Правовые последствия признания гражданина банкротом:
- Все права на собственность, входящую в конкурсную массу, включая распоряжение им, переходят к финансовому управляющему. Гражданин лично не может осуществлять такие действия.
- Сделки, совершенные банкротом без участия финансового управляющего в отношении собственности из конкурсной массы, признаются ничтожными. Требования займодателей по таким сделкам не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.
- Регистрация перехода или обременения прав (включая недвижимость и бездокументарные ценные бумаги) осуществляется только по заявлению финансового управляющего. Заявления банкрота, поданные до этого момента, не исполняются.
- Исполнение обязательств третьими лицами перед банкротом (например, передача собственности или выплата денежных средств) возможно только в отношении финансового управляющего, но не гражданина лично.
- Банкрот лишается права открывать банковские счета или вклады, а также получать по ним денежные средства.
Порядок продажи имущества:
- Устанавливается определением арбитражной судебной инстанции.
- Драгоценности, предметы роскоши стоимостью свыше 100 тысяч рублей, а также недвижимость реализуются на открытых торгах.
После завершения торгов финансовый управляющий распределяет вырученные средства между кредиторами. Если средств недостаточно для полного погашения долгов, оставшаяся задолженность считается погашенной.
Таким образом, реализация имущества позволяет удовлетворить требования кредиторов за счет продажи собственности банкрота, после чего он освобождается от оставшихся долгов.
Другие законодательные акты о банкротстве
Хотя закон о банкротстве является основным нормативным актом, регулирующим такие дела, он не единственный. Банкротство затрагивает широкий спектр правоотношений, которые могут регулироваться другими законами и подзаконными актами.
Например:
- Гражданский кодекс РФ устанавливает общие принципы несостоятельности.
- Налоговый кодекс регулирует вопросы списания налоговых долгов.
- Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» определяет порядок реализации имущества.
- Гражданский процессуальный кодекс РФ устанавливает, в частности, перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание.
- Арбитражный процессуальный кодекс РФ регулирует процессуальные вопросы, связанные с рассмотрением дел о банкротстве в арбитраже.
- Кодекс об административных правонарушениях РФ (КоАП РФ) и Уголовный кодекс РФ (УК РФ) устанавливают ответственность за правонарушения и преступления, такие как преднамеренное банкротство, фиктивное банкротство и незаконные действия при банкротстве.
- Подзаконные акты - постановления и распоряжения правительства, министерств и ведомств, регулирующие частные вопросы, связанные с банкротством, включая продажу имущества и функционирование электронных ресурсов для взаимодействия участников процесса.
- Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ разъясняют вопросы применения законодательства о банкротстве.
Эти акты дополняют и уточняют положения закона о банкротстве, делая его более эффективным. Кроме того, в отдельных случаях могут применяться нормы семейного, земельного, трудового и других отраслей права, что подчеркивает комплексный характер регулирования вопросов банкротства.
Заключение
Федеральный закон № 127-ФЗ — это важный инструмент, который помогает гражданам справляться с финансовыми трудностями по долгам. Он предоставляет возможность списать долги, сохранить имущество и начать новую жизнь. Однако процедура банкротства требует внимательного подхода и профессиональной поддержки. Если вы оказались в сложной ситуации, не откладывайте обращение к юристам — это ваш шанс на справедливое решение проблемы.
Банкротство — это не конец, а начало нового этапа. И закон № 127-ФЗ помогает сделать этот этап максимально комфортным.
