Автор: 
Содержание
- Введение в тему кредитных каникул и реструктуризации
- Что такое кредитные каникулы и как они работают?
- Что такое реструктуризация долга?
- В чем разница между кредитными каникулами и реструктуризацией?
- Преимущества и недостатки кредитных каникул
- Плюсы и минусы реструктуризации
- Когда лучше взять кредитные каникулы?
- В каких ситуациях стоит оформить реструктуризацию?
- Можно ли после кредитных каникул оформить реструктуризацию
- Последствия каникул и реструктуризации для кредитной истории
- Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию?
- Отзывы людей о кредитных каникулах и реструктуризации
Когда заёмщик сталкивается с серьёзными финансовыми трудностями — будь то потеря работы, длительная болезнь, снижение доходов или иная сложная жизненная ситуация, — перед ним встаёт непростой выбор: воспользоваться правом на кредитные каникулы или обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита.
Оба механизма призваны снизить текущую финансовую нагрузку,
однако различаются по правовой природе, последствиям для кредитной истории и долгосрочному влиянию на стоимость кредита.
В этой статье мы подробно разберём, чем отличаются данные финансовые инструменты,
в каких ситуациях каждый из них действительно оправдан и что выгоднее именно для вас.
Введение в тему кредитных каникул и реструктуризации
В Российской Федерации заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию, имеют два основных законных способа временно облегчить обслуживание долга: кредитные каникулы (регулируемые федеральными законами) и реструктуризацию кредита (осуществляемую по инициативе банка).
Несмотря на схожую цель — помочь клиенту пережить период финансовых проблем, — эти инструменты кардинально различаются по механизму действия, условиям предоставления и последствиям.
Правильный выбор между ними во многом определяет, насколько дорогим в итоге окажется ваш кредит и как сильно пострадает кредитная история.
Что такое кредитные каникулы и как они работают?
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ — это установленный федеральным законодательством льготный период, в течение которого заёмщик полностью или частично освобождается от исполнения платежей по кредитному договору.
На сегодняшний день действуют два основных вида каникул:
- Ипотечные каникулы (ФЗ-76 от 01.05.2019 с последующими изменениями).
- Каникулы по потребительским кредитам и картам (ФЗ-106 от 03.04.2020 и ФЗ-353 с актуальными поправками).
Максимальная продолжительность — 6 месяцев, в отдельных случаях банки могут предоставить до 12 месяцев по собственным программам. Для получения каникул по долгу заемщику необходимо документально подтвердить снижение среднемесячного дохода более чем на 30 % по сравнению с предыдущим периодом либо иное основание, предусмотренное законом (тяжёлая болезнь, потеря кормильца, рождение ребёнка и др.).
Важно понимать: в период каникул проценты по кредиту продолжают начисляться в полном объёме.
Они либо капитализируются (присоединяются к основному долгу), либо погашаются заёмщиком в минимальном размере (только проценты без основного долга).
После окончания льготного срока график платежей по долгу возобновляется в прежнем объёме, а накопленные за время кредитных каникул проценты равномерно распределяются на оставшийся срок кредита.
Что такое реструктуризация долга?
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА представляет собой добровольное изменение действующего договора по соглашению сторон.
В отличие от отсрочки, здесь нет строгих законодательных рамок — банк самостоятельно решает, идти ли навстречу заемщику и на каких условиях.
Изменение оформляется дополнительным соглашением к основному договору и может включать несколько вариантов облегчения.
Уменьшение платежей путём увеличения срока кредитного договора
Наиболее распространённый способ.
Срок кредитования увеличивается (иногда на 5–15 лет), что позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа. При этом общая переплата по процентам значительно возрастает.
Уменьшение процентной ставки
Встречается реже, но возможно, особенно если с момента выдачи кредита ключевая ставка ЦБ существенно снизилась или заёмщик предоставил дополнительные гарантии возврата.
Банк может установить новую ставку, приближенную к текущим рыночным условиям.
Другие условия реструктуризации
К ним относятся: изменение валюты кредита, предоставление отсрочки по основному долгу на определённый срок, списание накопленных штрафов и пени, изменение даты платежа, переход на аннуитетный график из дифференцированного и другие индивидуальные меры.
В чем разница между кредитными каникулами и реструктуризацией?
Основное отличие заключается в правовой природе и глубине изменений:
- Кредитные каникулы — это временная приостановка исполнения обязательств, предусмотренная законом. Договор остаётся неизменным, просто «замораживается» на срок до 6 месяцев.
- Реструктуризация — это полноценное изменение условий соглашения, которое фиксируется новым соглашением и действует до полного погашения кредита.
Каникулы имеют строго установленные законом основания и сроки, тогда как
изменение соглашения полностью зависит от доброй воли банка и его внутренней политики.
Преимущества и недостатки кредитных каникулы
К числу несомненных преимуществ относятся быстрое оформление (банк обязан рассмотреть заявление в течение 5–10 дней), отсутствие необходимости согласовывать новые условия и относительно мягкое влияние на кредитную историю.
Однако есть и существенные недостатки: проценты продолжают начисляться, после окончания каникул ежемесячный платёж может временно вырасти, а повторное обращение за отсрочкой по тому же основанию практически невозможно.
Вы должны больше 200 000 ₽?
Поможем вам оформить процедуру банкротства с рассрочкой от 11 916 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Вы получите правовой анализ именно Вашей ситуации и поймете, сможете ли списать долг через банкротство
Получите бесплатную консультацию!
Плюсы и минусы реструктуризации
Плюсы реструктуризации
Главное преимущество — долгосрочное снижение платёжной нагрузки.
Новый график может действовать годами, а в некоторых случаях удаётся добиться снижения процентной ставки и реальной экономии на переплате. Кроме того, банк часто полностью списывает накопленные штрафы и пени.
Минусы реструктуризации
Банк вправе отказать в процедуре без объяснения причин.
При такой ситуации в кредитной истории появляется негативная отметка, которая может серьёзно затруднить получение новых кредитов в будущем.
Увеличение срока кредита ведёт к значительному росту общей суммы переплаты.
Когда лучше взять кредитные каникулы?
Каникулы оптимальны в случаях, когда финансовые трудности носят явно временный характер: увольнение с последующим быстрым трудоустройством, временная нетрудоспособность, декретный отпуск с сохранением рабочего места и т.д.
Если вы уверены, что через 6–12 месяцев ваш доход вернётся на прежний уровень или выше, отсрочка сумм выплат позволит пережить финансовый сложный период без серьёзных долгосрочных последствий.
В каких ситуациях стоит оформить реструктуризацию?
Изменение условий имеет смысл рассматривать в ситуации, когда снижение доходов приобретает длительный или постоянный характер: выход на пенсию, получение инвалидности, переезд в регион с более низкими зарплатами, кардинальная смена профессии.
Также она оправданна при наличии нескольких кредитов, когда необходимо радикально снизить общую ежемесячную нагрузку.
Можно ли после кредитных каникул оформить реструктуризацию
Законодательство не содержит запретов на последовательное применение обоих инструментов.
На практике банки крайне редко предоставляют вторую меру поддержки подряд, особенно если первая уже была использована по максимуму.
Тем не менее случаи, когда после окончания отсрочки по суммам выплат заёмщику всё же одобряли изменение соглашения, встречаются — особенно при наличии новых существенных обстоятельств.
Последствия каникул и реструктуризации для кредитной истории
Каникулы, предоставленные в рамках федерального законодательства, передаются в бюро кредитных историй с кодом «льготный период» или «1Л».
Большинство банков и МФО относятся к такой отметке лояльно, особенно если потом платёжная дисциплина восстановлена.
Изменение условий фиксируется как «реструктуризация долга» (код «R») и воспринимается кредиторами значительно негативнее.
Наличие такой записи может стать препятствием для одобрения ипотеки, автокредита или крупного потребительского кредита в течение 3–7 лет.
Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию?
Однозначного ответа нет — всё зависит от прогноза финансовой ситуации заемщика на ближайшее время.
- Если вы уверены в скором восстановлении заработков — выбирайте кредитные каникулы. Это позволит пережить трудное время с минимальными долгосрочными последствиями.
- Если же снижение сумм дохода носит устойчивый характер, и вы не видите реальных перспектив вернуться к прежнему уровню платежей — разумнее сразу обратиться за реструктуризацией или даже рассмотреть более радикальные финансовые меры, включая процедуру банкротства физического лица.
Отзывы людей о кредитных каникулах и реструктуризации
Вот несколько реальных историй заёмщиков о том, как они пользовались разными финансовыми инструментами:
- «Оформил ипотечные каникулы из-за сокращения. Через семь месяцев нашёл новую работу с большей зарплатой, вернулся к обычному графику без проблем. Кредитная история не пострадала»
- «После рождения второго ребёнка доход семьи был снижен почти вдвое. Банком была предложена реструктуризация ипотеки: срок увеличили на 10 лет, платёж снизился с 62 до 38 тысяч. Сейчас понимаю, что переплата составит больше двух миллионов, но на тот момент это было единственным спасением».
- «В 2020 взял каникулы по потребкредиту, потом ещё раз в 2022. После второго раза банком была предложена реструктуризация. Отказался, собрал все силы, кредит был закрыт досрочно. Сейчас жалею только о том, что сразу не пошёл на рефинансирование в другой банк».
Заключение
Вопрос «что лучше — кредитные каникулы или реструктуризация кредита» не имеет универсального ответа.
Кредитные каникулы — это эффективный инструмент краткосрочной поддержки для тех заемщиков, кто уверен в скором восстановлении платёжеспособности.
Реструктуризация — более серьёзное и долгосрочное решение, подходящее для случаев, когда финансовые трудности приобретают затяжной характер.
Прежде чем принимать решение, было бы полезно ответить себе на вопрос: сможете ли вы через год-два обслуживать кредит на прежних условиях? От ответа зависит не только размер будущей переплаты, но и ваше финансовое благополучие в будущем.
Не откладывайте обращение в банк: чем раньше вы заявите о проблеме и предоставите подтверждающие документы, тем выше вероятность получить действительно выгодные условия помощи.
Помните: банк заинтересован в возврате денег не меньше вашего, и грамотный диалог зачастую позволяет найти решение, которое устроит обе стороны.
Если ни каникулы, ни реструктуризация не помогают выбраться из долговой ямы, помните о своем законном праве. Банкротство физических лиц — это легальный способ полностью списать все кредиты и долги, когда платить действительно нечем.
Узнайте, подходит ли вам списание долгов
